DÉFINITION de «Planification de la retraite»

La planification de la retraite est le processus de détermination des objectifs de revenu de retraite et des mesures et décisions nécessaires pour atteindre ces objectifs. La planification de la retraite comprend l'identification des sources de revenus, l'estimation des dépenses, la mise en œuvre d'un programme d'épargne et la gestion des actifs. Les flux de trésorerie futurs sont estimés pour déterminer si l'objectif de revenu de retraite sera atteint.

RUPTURE «Planification de la retraite»

Au sens le plus simple, la planification de la retraite est la préparation à la vie après la fin du travail rémunéré, non seulement financièrement, mais dans tous les aspects de la vie. Les aspects non financiers comprennent des choix de style de vie tels que la façon de passer du temps à la retraite, où vivre, quand cesser complètement de travailler, etc. Une approche holistique de la planification de la retraite prend en compte tous ces domaines.

L'accent mis sur la planification de la retraite change à travers les différentes étapes de la vie. Au début de la vie professionnelle d'une personne, la planification de la retraite consiste à mettre de côté suffisamment d'argent pour la retraite. Au milieu de votre carrière, il peut également s'agir de fixer des objectifs spécifiques en matière de revenus ou d'actifs et de prendre les mesures nécessaires pour les atteindre. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, vous passez de l'accumulation d'actifs à ce que les planificateurs appellent la phase de distribution. Vous ne payez plus; Au contraire, vos décennies d'épargne sont payantes.

Objectifs de la planification de la retraite

Rappelez-vous que la planification de la retraite commence bien avant votre départ à la retraite - le plus tôt sera le mieux. Votre «nombre magique», le montant dont vous avez besoin pour vous retirer confortablement, est hautement personnalisé, mais il existe de nombreuses règles empiriques qui peuvent vous donner une idée du montant à épargner.

Certaines personnes disent qu'il faut environ 1 million de dollars pour se retirer confortablement. D'autres professionnels utilisent la règle des 80%, i. e. , vous avez besoin de suffisamment pour vivre 80% de votre revenu à la retraite. Si vous gagniez 100 000 $ par année, vous auriez besoin d'économies qui pourraient produire 80 000 $ par année pendant environ 20 ans ou 1 $. 6 millions. D'autres disent que la plupart des retraités ne sont pas près d'épargner assez pour atteindre ces repères et devraient ajuster leur style de vie pour vivre sur ce qu'ils ont.

Quelle que soit la méthode que vous, et peut-être un planificateur financier, utilisez pour calculer vos besoins d'épargne-retraite, commencez dès que possible.

Étapes de la planification de la retraite

Vous trouverez ci-dessous quelques conseils pour bien planifier votre retraite à différentes étapes de votre vie.

Jeunes adultes (21-35 ans)

Ceux qui entreprennent une vie d'adulte n'ont peut-être pas beaucoup d'argent pour investir, mais ils ont le temps de laisser mûrir leur investissement, ce qui est un élément essentiel et précieux . C'est à cause du principe de l'intérêt composé. L'intérêt composé permet de générer des intérêts, et plus vous avez de temps, plus vous gagnez d'intérêt.Même si vous ne pouvez mettre de côté que 50 $ par mois, cela vaut trois fois plus si vous l'investissez à 25 ans que si vous attendez de commencer à investir à l'âge de 45 ans, grâce aux joies de la capitalisation. Vous pourriez être en mesure d'investir plus d'argent à l'avenir, mais vous ne serez jamais en mesure de rattraper le temps perdu.

Les jeunes adultes devraient bénéficier des régimes 401 (k) ou 403 (b) parrainés par l'employeur. Un avantage initial de ces régimes de retraite qualifiés est que votre employeur a la possibilité de correspondre à ce que vous investissez, jusqu'à un certain montant. Par exemple, si vous cotisez 3% de votre revenu annuel à votre compte de régime, votre employeur peut égaler cela en investissant la somme équivalente dans votre compte de retraite, ce qui vous donne essentiellement une prime de 3%. (Voir Qu'est-ce qu'un bon match 401 (k)?) Cependant, vous pouvez et devriez contribuer plus que le montant qui rapportera à l'employeur si vous le pouvez. Pour l'année d'imposition 2017, les participants de moins de 50 ans peuvent contribuer jusqu'à concurrence de 18 000 $ de leurs gains à un 401 (k).

Les avantages supplémentaires des régimes 401 (k) comprennent un taux de rendement supérieur à celui d'un compte d'épargne (bien que les placements ne soient pas sans risque). Les fonds du compte ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu tant que vous ne les retirez pas. Étant donné que vos cotisations sont prélevées sur votre revenu brut, cela vous procurera une réduction immédiate de l'impôt sur le revenu. Ceux qui sont sur le point d'une tranche d'imposition plus élevée pourraient envisager de contribuer suffisamment pour réduire leur obligation fiscale.

D'autres comptes d'épargne-retraite fiscalement avantageux comprennent l'IRA et Roth IRA. Un Roth IRA peut être un excellent outil pour les jeunes adultes, car il est financé avec des dollars après impôt. Cela élimine la déduction fiscale immédiate, mais évite une augmentation de l'impôt sur le revenu lorsque l'argent est retiré à la retraite. Démarrage d'un Roth IRA tôt peut rentabiliser à long terme, même si vous n'avez pas beaucoup d'argent à investir au début. Rappelez-vous, plus l'argent est long dans un compte de retraite, plus l'intérêt est libre d'impôt.

Roth IRAs ont quelques limitations. Vous ne pouvez contribuer pleinement (jusqu'à 5 500 $ par année) à un Roth IRA si vous faites 118 000 $ ou moins annuellement, à compter de l'année d'imposition 2017. Après cela, vous pouvez investir dans une moindre mesure, jusqu'à un revenu annuel de 133 000 $ (les limites de revenu sont plus élevés pour les couples mariés qui déposent conjointement).

Comme un 401 (k), un Roth IRA a quelques pénalités associées à prendre de l'argent avant que vous atteignez l'âge de la retraite. Mais il existe quelques exceptions notables qui peuvent être très utiles pour les jeunes ou en cas d'urgence. Tout d'abord, vous pouvez toujours retirer le capital initial que vous avez investi sans payer de pénalité. Deuxièmement, vous pouvez retirer des fonds pour certaines dépenses d'éducation, l'achat d'une première maison, les frais de soins de santé et les coûts d'invalidité.

Une fois que vous avez créé un compte de retraite, la question est de savoir comment diriger les fonds. Pour ceux qui sont intimidés par le marché boursier, envisagez d'investir dans un fonds indiciel qui nécessite peu d'entretien, car il reflète simplement un indice boursier comme le Standard & Poor's 500.Il existe également des fonds à date cible conçus pour modifier et diversifier automatiquement les actifs au fil du temps en fonction de votre âge de retraite. (Pour en savoir plus, voir Introduction aux fonds à échéances.)

Early Midlife (36-50)

La quarantaine précoce a tendance à engendrer un certain nombre de difficultés financières, notamment des hypothèques, des prêts étudiants, des primes d'assurance et des dettes de cartes de crédit. . Cependant, il est essentiel de continuer à épargner à ce stade de la planification de la retraite. La combinaison de gagner plus d'argent et le temps que vous avez encore à investir et à gagner des intérêts fait de ces années l'un des meilleurs pour l'épargne agressive.

À ce stade de la planification de la retraite, les gens devraient continuer de profiter des programmes de jumelage 401 (k) offerts par leur employeur. Ils devraient également essayer de maximiser les contributions à un 401 (k) et / ou Roth IRA (vous pouvez avoir les deux en même temps). Pour ceux qui ne sont pas admissibles à un Roth IRA, envisager un IRA traditionnel. Comme pour votre 401 (k), cette somme est financée avec des dollars avant impôt, et les actifs qui s'y trouvent ont un taux d'imposition différé.

Enfin, ne négligez pas l'assurance vie et l'assurance invalidité. Vous voulez vous assurer que votre famille pourrait survivre financièrement sans avoir à retirer de l'épargne-retraite si quelque chose vous arrivait.

Plus tard Midlife (50-65)

En vieillissant, vos comptes de placement devraient devenir plus conservateurs. Bien que le temps presse pour épargner pour les gens à ce stade de la planification de la retraite, il y a quelques avantages. Des salaires plus élevés et le fait d'avoir à rembourser certaines des dépenses susmentionnées (prêts hypothécaires, prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.) peuvent vous donner plus de revenu disponible à investir.

Et il n'est jamais trop tard pour mettre en place et contribuer à un 401 (k) ou un IRA. L'un des avantages de cette étape de planification de la retraite est la contribution de rattrapage. À partir de 50 ans, vous pouvez contribuer 1 000 $ de plus par an à votre IRA traditionnel ou Roth, et 6 000 $ de plus par an à votre 401 (k).

Pour ceux qui ont maximisé les options d'épargne-retraite assorties d'avantages fiscaux, envisagez d'autres formes d'investissement pour compléter votre épargne-retraite. Les CD, les actions de premier ordre ou certains placements immobiliers (comme une maison de vacances que vous louez) peuvent être des moyens raisonnablement sûrs d'ajouter à votre pécule.

Vous pouvez également commencer à avoir une idée de ce que seront vos prestations de sécurité sociale, et à quel âge il est logique de commencer à les prendre. L'admissibilité aux prestations précoces commence à l'âge de 62 ans, mais l'âge de la retraite pour les prestations complètes est de 67. L'administration de la sécurité sociale offre une calculatrice ici.

C'est aussi le moment de se pencher sur l'assurance soins de longue durée, qui aidera à couvrir les coûts d'une maison de retraite ou de soins à domicile si vous en avez besoin dans vos années de pointe. De telles dépenses liées à la santé peuvent décimer votre épargne si elles ne sont pas correctement planifiées. (Pour en savoir plus, consultez la section Quel est le meilleur moment pour obtenir une assurance soins de longue durée?)

Autres aspects de la planification de la retraite

La planification de la retraite comprend bien plus que le montant épargné. Il prend en compte votre situation financière complète.

Chez vous: Pour la plupart des Américains, leur maison est l'actif le plus important qu'ils possèdent. Comment cela s'intègre-t-il dans votre plan de retraite? Dans le passé, une maison était considérée comme un atout - mais depuis l'effondrement du marché du logement, les planificateurs considèrent qu'il s'agit d'un actif moins important qu'auparavant. Avec la popularité des prêts sur valeur domiciliaire et des marges de crédit sur valeur domiciliaire, de nombreux propriétaires commencent à prendre leur retraite à la dette hypothécaire au lieu de bien au-dessus de l'eau.

Une fois que vous atteignez la retraite, il y a aussi la question de savoir si vous devriez vendre votre maison. Si vous vivez encore dans la maison où vous avez élevé plusieurs enfants, il pourrait être plus grand que vous avez besoin, et les dépenses qui s'accompagnent d'une rétention peuvent être considérables. Votre plan de retraite devrait inclure un regard impartial sur votre maison et ce qu'il faut faire avec.

Plan successoral: Votre plan successoral traite de ce qui arrive à vos biens après votre décès. Il devrait inclure un testament qui expose vos plans, mais même avant cela, vous devriez créer une fiducie ou utiliser une autre stratégie pour en protéger autant que possible les impôts sur les successions. Le premier 5 $. 49 millions d'une succession sont exonérés de droits de succession, mais de plus en plus de gens trouvent des moyens de laisser leur argent à leurs enfants d'une manière qui ne les paie pas en une somme forfaitaire.

Efficacité fiscale: Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite et commencez à recevoir des distributions, les impôts deviennent un gros problème. La plupart de vos comptes de retraite sont imposés comme impôt sur le revenu ordinaire. Cela signifie que vous pourriez payer jusqu'à 39. 6% d'impôts sur tout l'argent que vous prenez de votre 401 (k) ou IRA traditionnel. C'est pourquoi il est important de considérer un Roth IRA ou un Roth 401 (k), qui vous permettent de payer des impôts à l'avance plutôt que sur le retrait. Si vous croyez que vous allez faire plus d'argent plus tard dans la vie, il peut être logique de faire une conversion Roth. Un comptable ou un planificateur financier peut vous aider à travailler sur ces considérations fiscales.

Assurance: Un élément clé de la planification de la retraite est la protection de vos actifs. L'âge vient avec des dépenses médicales accrues, et vous devrez naviguer dans le système Medicare souvent compliqué. Beaucoup de gens estiment que l'assurance-maladie standard ne fournit pas une couverture adéquate, alors ils se tournent vers un avantage Medicare ou une politique Medigap pour le compléter. Il y a aussi l'assurance vie et l'assurance soins de longue durée à considérer.

Un autre type de police émise par une compagnie d'assurance est une rente. Une rente est comme une pension. Vous mettez de l'argent en dépôt auprès d'une compagnie d'assurance qui vous verse plus tard un montant mensuel fixe. Il existe de nombreuses options différentes avec des rentes et de nombreuses considérations au moment de décider si une rente est bon pour vous. (Pour en savoir plus, voir Comment une rente à capital fixe fonctionne après la retraite et comment une rente à capital variable fonctionne après la retraite.)