La banque de détail désigne la division d'une banque qui traite directement avec les clients de détail. Aussi connu sous le nom de banque du consommateur ou de banque personnelle, la banque de détail est le visage visible de la banque au grand public, avec des succursales bancaires situées en abondance dans la plupart des grandes villes. Les banques qui se concentrent uniquement sur la clientèle de détail sont relativement peu nombreuses et la plupart des banques de détail sont dirigées par des divisions distinctes de banques, grandes et petites. Les dépôts des clients générés par la banque de détail représentent une source de financement extrêmement importante pour la plupart des banques.

Les services bancaires aux entreprises, aussi connus sous le nom de services bancaires aux entreprises, font référence à l'aspect bancaire qui concerne les entreprises clientes. Le terme a été utilisé à l'origine aux États-Unis pour le distinguer de la banque d'investissement, après la loi Glass-Steagall de 1933 a séparé les deux activités. Bien que la Loi ait été abrogée dans les années 1990, les services bancaires aux entreprises et services bancaires d'investissement sont offerts depuis de nombreuses années sous la même bannière par la plupart des banques des États-Unis et d'ailleurs. Les services bancaires aux entreprises constituent un centre de profit clé pour la plupart des banques. Cependant, en tant que plus grand initiateur de prêts à la clientèle, il est également la source de dépréciations régulières pour les prêts qui ont aigri.

Produits et services - Banque de détail

La banque de détail englobe une grande variété de produits et de services, dont:

• Comptes de chèques et d'épargne - les clients paient généralement des frais mensuels pour les chèques; les comptes d'épargne offrent des taux d'intérêt légèrement plus élevés que les comptes de chèques mais ne peuvent généralement pas avoir de chèques écrits sur eux.
• Certificats de dépôt et certificats de placement garanti (au Canada) - ce sont les produits de placement les plus populaires auprès d'investisseurs prudents et une source de financement importante pour les banques puisque les fonds de ces produits sont disponibles pour des périodes déterminées.
• Hypothèques sur les propriétés résidentielles et les immeubles de placement - en raison de leur taille, les hypothèques représentent à la fois une partie substantielle des bénéfices des banques de détail et la plus grande partie de l'exposition de la banque à sa clientèle de détail.
• Financement automobile - les banques offrent des prêts pour les véhicules neufs et d'occasion, ainsi que pour le refinancement des prêts automobiles existants.
• Cartes de crédit - les taux d'intérêt élevés pratiqués sur la plupart des cartes de crédit en font une source lucrative de revenus d'intérêts et de frais pour les banques.
• Lignes de crédit et produits de crédit personnel - Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ont considérablement diminué en tant que centre de profit pour les banques après l'effondrement des logements aux États-Unis et le resserrement des normes en matière de prêts hypothécaires.
• Services en devises et transferts de fonds - l'augmentation des transactions bancaires transfrontalières par les clients de détail et les écarts plus importants sur les devises qu'ils versent font de ces services une offre rentable pour la banque de détail.

Les clients de la banque de détail peuvent également bénéficier des services suivants, généralement par l'intermédiaire d'une autre division ou filiale de la banque:

• Courtage en actions (discount et full-service)
• Assurances
• Richesse management
• Private banking

Le niveau de services bancaires de détail personnalisés offerts à un client dépend de son niveau de revenu et de l'ampleur de ses transactions avec la banque. Alors qu'un client de moyens modestes serait généralement servi par un caissier ou un représentant du service à la clientèle, un individu fortuné qui entretient une relation étroite avec la banque aurait normalement ses exigences bancaires traitées par un gestionnaire de compte ou un banquier privé.

Bien que les succursales traditionnelles soient encore nécessaires pour transmettre le sentiment de solidité et de stabilité qui est essentiel au secteur bancaire, la banque de détail est peut-être l'un des secteurs bancaires les plus touchés par la technologie. la prolifération des guichets automatiques et la popularité des services bancaires en ligne et par téléphone.

Produits et Services - Services bancaires aux entreprises

Le secteur des services bancaires aux entreprises dessert généralement un large éventail de clients, allant des petites et moyennes entreprises locales avec quelques millions de revenus aux grands conglomérats avec des ventes et des bureaux de plusieurs milliards à travers le pays. Les banques commerciales offrent les produits et services suivants aux sociétés et autres institutions financières:

• Prêts et autres produits de crédit - il s'agit généralement du secteur d'activité le plus important au sein des services bancaires aux entreprises et, comme indiqué précédemment, l'une des principales sources de pour une banque.
• Services de gestion de trésorerie et de trésorerie - utilisés par les entreprises pour gérer leurs besoins en fonds de roulement et en conversion de devises.
• Prêt d'équipement - les banques commerciales structurent des prêts et des baux personnalisés pour une gamme d'équipements utilisés par des entreprises dans divers secteurs tels que la fabrication, le transport et les technologies de l'information.
• Immobilier commercial - les services offerts par les banques dans ce domaine comprennent l'analyse des actifs réels, l'évaluation du portefeuille, la structuration de la dette et des capitaux propres.
• Financement du commerce - implique des lettres de crédit, la perception de factures et l'affacturage.
• Services aux employeurs - les services tels que les listes de paie et les régimes de retraite collectifs sont généralement offerts par des sociétés affiliées spécialisées d'une banque.

Par l'intermédiaire de leurs services bancaires d'investissement, les banques commerciales offrent également des services connexes à leurs clients, tels que la gestion d'actifs et les souscripteurs de titres.

Importance pour l'économie

Les banques commerciales et de détail sont d'une importance cruciale pour les économies nationales et mondiales. La banque de détail apporte aux clients des dépôts qui permettent en grande partie aux banques d'accorder des prêts à leurs clients particuliers et professionnels. Les banques commerciales, pour leur part, consentent des prêts qui permettent aux entreprises de croître et d'embaucher des personnes, contribuant ainsi à l'expansion de l'économie.

Pour prouver l'importance des banques dans l'économie, il ne faut pas aller plus loin que la crise mondiale du crédit de 2007-2008.La crise trouve son origine dans la bulle immobilière américaine et l'exposition excessive des banques et institutions financières du monde entier aux produits dérivés et aux titres basés sur les prix des logements aux États-Unis. Alors que les banques d'investissement et institutions américaines emblématiques déclaraient faillite (Lehman Brothers) ou étaient sur le point de l'être (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), les banques hésitaient de plus en plus à prêter de l'argent à leurs homologues. Il en est résulté un gel quasi-total du mécanisme bancaire et financier mondial, provoquant la récession la plus grave au monde depuis la Dépression des années 1930. Cette expérience de mort imminente pour l'économie mondiale a conduit à un regain d'intérêt réglementaire pour les plus grandes banques jugées «trop grandes pour faire faillite» en raison de leur importance pour le système financier mondial.

Les plus grandes banques commerciales et de détail

Le montant des dépôts domestiques détenus par une banque est une mesure largement utilisée pour évaluer la taille de ses opérations de banque de détail. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), certaines des plus grandes banques américaines par cette mesure étaient:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Certaines des plus grandes banques commerciales des États-Unis, d'après les données de la Réserve fédérale, étaient:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

Au Canada, les cinq plus grandes banques commerciales et de détail sont:

1. Banque Royale du Canada

2. Banque Toronto-Dominion

3. Banque Scotia

4. Banque de Montréal

5. Banque Canadienne Impériale de Commerce

Bilan

Les banques commerciales et de détail sont essentielles au bon fonctionnement de l'économie. La plupart des grandes banques ont des divisions spécialisées dans la banque de détail et la banque d'entreprise; les deux entreprises sont parmi les plus grands centres de profit pour la plupart des banques.