Est-ce qu'un agent de recouvrement vous a contacté au sujet du paiement d'une dette que vous ne pensez pas devoir? Peut-être êtes-vous sûr que ce n'est pas le vôtre parce que vous savez que vous avez remboursé chaque centime que vous avez emprunté. Peut-être que vous étiez profondément endetté, mais avez déclaré faillite et avez pris un nouveau départ. Peut-être que vous avez dû une société de carte de crédit 10 000 $ que vous n'aviez aucun espoir de rembourser, et il a accepté un règlement de la dette que vous avez déjà payé. Ou peut-être avez-vous volé votre identité et quelqu'un a accumulé des dettes sous votre nom - mais vous avez convaincu le créancier que vous ne deviez pas l'argent et convaincu les bureaux de crédit d'éliminer les imperfections de vos antécédents de crédit.

Tous ces scénarios, et plus encore, combinés à l'erreur humaine et à la pratique répandue des créanciers de vendre de la dette en souffrance, peuvent amener une dette qui devrait revenir à la vie. Si la soi-disant dette de zombies est en train de vaciller après vous, voici ce que vous devez savoir.

Quels sont les collectionneurs de dettes Zombie?

Les collecteurs de dettes Zombie tentent de récupérer les anciennes dettes dont les consommateurs ne sont pas responsables. Une raison courante pour laquelle vous pourriez ne pas être responsable d'une dette est que le délai de prescription a expiré. Certains collecteurs de dettes de zombies tentent également de recouvrer des dettes qu'un consommateur a acquittées ou remboursées en faillite, qui ont été rejetées parce qu'elles ont été accumulées par un voleur, qui appartiennent à quelqu'un d'autre avec un nom similaire ou qui ont déjà été réglées.

Le délai de prescription est l'un de vos alliés les plus puissants dans la lutte contre la dette des zombies. Vous ne pouvez pas être poursuivi en justice pour une dette en souffrance après l'expiration de cette période. Chaque état détermine combien de temps est le délai de prescription. Pour les dettes sur cartes de crédit, le délai de prescription est de sept ans dans certains États et de trois ans dans d'autres. Certains types de dettes ont une prescription de 10 ans.

Les lois de l'État qui s'appliquent à votre dette devraient avoir été nommées dans les termes et conditions de votre carte de crédit ou de vos documents de prêt, mais un juge peut également décider quelles lois s'appliquent. Au Delaware, où plusieurs grandes sociétés de cartes de crédit ont leur siège social, le délai de prescription est de trois ans, alors qu'au Dakota du Sud, où Citi et Wells Fargo sont basés, il est de six ans. Dans certains États, le délai de prescription commence à la date du dernier paiement. dans d'autres, cela commence plusieurs mois après votre dernier paiement. Voir aussi Quelles sont les dettes qui ne sont pas soumises à une prescription?

Si les dettes de zombies sont si anciennes qu'elles échappent au délai de prescription, pourquoi quelqu'un prend-il encore la peine de les collecter? Il y a toute une industrie qui achète de la dette là-bas où les créanciers encaissent des dettes en souffrance avec des caractéristiques similaires et les vendent à des agents de recouvrement pour des penny sur le dollar.Les dettes les plus anciennes et les plus difficiles à percevoir sont les moins chères à l'achat: l'ancienne dette de carte de crédit peut coûter seulement 2,2 cents par dollar.

Les collectionneurs de dette qui achètent cette dette ancienne conservent tout ce qu'ils collectent. Ce qu'ils ne peuvent pas collecter, ils peuvent se retourner et vendre à un autre collecteur de dette. Le processus peut durer indéfiniment et les enregistrements de consommateurs échangés sont souvent incomplets. Il est facile pour un collectionneur d'avoir l'idée erronée que vous avez une dette dont vous n'êtes pas responsable.

Tactiques des collectionneurs de dettes Zombie

Même si la Loi fédérale sur les pratiques de recouvrement équitables (FDCPA) interdit aux collectionneurs de déformer le montant que vous devez, ils n'ont probablement pas pris la peine de vérifier l'exactitude des registres qu'ils ont achetés. . Même s'ils le voulaient, ils n'ont probablement pas assez d'informations pour se rendre à la source pour obtenir tous les détails de votre dette initiale.

En raison de la manière dont les anciennes dettes sont emballées et revendues, les collecteurs de créances zombies ne savent pas nécessairement si le délai de prescription d'une dette donnée a expiré. Ce qu'ils savent, c'est que même si c'est le cas, ils peuvent facilement amener les consommateurs à faire une erreur qui va redémarrer l'horloge.

Attention: Lorsqu'un consommateur reconnaît une dette défunte ou effectue même un petit paiement, cette action relance l'horloge et le consommateur devient responsable d'une dette qu'il n'aurait pas autrement dû payer.

Comment se protéger des collectionneurs de dettes Zombie

Le passage du temps ne libère pas les consommateurs de l'obligation morale de rembourser leurs dettes, mais il soulage l'obligation légale. Si une agence de recouvrement vous a contacté au sujet d'une dette que vous ne pensez pas devoir rembourser, votre première étape devrait être de demander une vérification écrite de la dette ou de contester que vous avez une dette. Le site Web du Bureau de la protection financière des consommateurs contient des exemples de lettres aux agents de recouvrement que vous pouvez utiliser à cette fin.

Pour préserver vos droits, voici quelques choses que vous ne devriez pas faire avant de vérifier que la dette est légitime:

- Discutez de la dette au téléphone. La communication écrite vous permet de choisir vos mots avec soin et crée un enregistrement des informations échangées.

- Fournir ou confirmer des informations personnelles. Quelqu'un qui se présente comme un collecteur de dettes pourrait essayer de voler votre identité.

- Confirmez que vous devez la dette.

- Effectuez un paiement.

Une fois que vous avez reçu plus d'informations par écrit sur votre dette (appelée lettre de validation), vous pouvez décider comment procéder.

Si vous savez que la dette est légitime et que vous avez les moyens de la rembourser, vous pouvez choisir de rembourser la dette en totalité, d'établir un plan de paiement avec le percepteur ou de négocier un règlement. Si le percepteur a besoin de 10 000 $ et que vous savez qu'il a payé environ 2 cents pour chaque dollar de sa dette, ou 200 $, il pourrait être heureux de payer 2 000 $. Ne soyez pas surpris s'il ne le fait pas. Je suis d'accord pour un règlement tout de suite, cependant. Vous devrez les porter. Plus ils collectent, plus ils font.

Ne payez jamais un règlement ou effectuez des paiements sur un plan de paiement jusqu'à ce que vous obteniez l'accord par écrit, et ne donnez jamais à un collecteur de dettes l'accès à votre compte courant. Vous devez également savoir que le fait que le délai de prescription a expiré sur une dette ne signifie pas qu'il ne peut pas encore nuire à votre pointage de crédit.

Les créances irrécouvrables restent sur votre rapport de crédit - généralement pendant sept ans (dans l'État de New York, il peut être cinq ans pour les débiteurs qui répondent à certains critères). Revivre une dette de zombie signifie également qu'il peut réapparaître sur votre rapport de crédit.

Si le percepteur insiste sur le fait que vous devez la dette et que vous ne le savez pas, envoyez une autre lettre par courrier recommandé avec accusé de réception indiquant que vous ne devez pas l'argent.

En fin de compte, vous devrez peut-être régler l'affaire devant les tribunaux. Si le collecteur vous poursuit, vous devriez gagner si vous pouvez montrer que le délai de prescription a expiré ou si le collecteur de dettes zombies ne peut pas prouver que vous êtes légalement obligé de payer la dette - et ils ne peuvent souvent pas. Vous pouvez également poursuivre un agent de recouvrement qui viole vos droits. Pour plus d'informations, voir Quelle action en justice puis-je entreprendre contre un agent de recouvrement?

The Bottom Line

Les collectionneurs de dettes Zombie n'ont pas vos meilleurs intérêts à cœur. Leur objectif est de collecter de l'argent auprès de tout débiteur présumé qu'ils peuvent payer. Si vous vous trouvez poursuivi pour dette de zombies, gardez votre garde et prenez toutes les précautions pour vous protéger de la réinitialisation du délai de prescription.

Vous n'avez pas à payer quoi que ce soit que vous ne devez pas. Récompenser les collecteurs de dettes sans scrupules en les payant ne fera qu'aggraver l'industrie.

Pour en savoir plus sur le recouvrement de créances et vos droits, lisez Comment fonctionne l'agence de recouvrement de créances et 5 collecteurs de dettes sont interdites de le faire .