Les différences entre certains types de polices d'assurance sont faciles à comprendre. Par exemple, l'assurance automobile couvre les automobiles et l'assurance habitation couvre les maisons individuelles. Cependant, d'autres termes ne sont pas si explicites. Vous devriez comprendre les différences entre l'assurance primaire et l'assurance excédentaire en particulier, car vous les rencontrerez probablement à un moment donné. Vous avez peut-être aussi entendu parler du terme «réassurance», que vous êtes moins susceptible de rencontrer, mais vous devez néanmoins savoir pour éviter toute confusion.

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Primaire

L'assurance est considérée comme principale lorsque la couverture commence après la signature d'un contrat écrit et qu'un événement éventuel a été déclenché. Par exemple, si vous souscrivez une police d'assurance-incendie pour votre maison ou votre entreprise, la garantie principale entre en vigueur dès que le bien assuré subit un incendie.

Une police d'assurance primaire impose normalement à l'assureur une obligation de protection contre toute réclamation contre l'assuré, par exemple la protection d'un conducteur de voiture frappé dans un carrefour par une autre voiture. Il peut y avoir certaines stipulations concernant le moment et les circonstances, telles que la promptitude à déclarer la réclamation, mais généralement les obligations de l'assureur suivent une tendance similaire dans chaque cas.

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Chaque police principale a une limite imposée sur le montant de couverture disponible et établit normalement des limites déductibles pour le client. Les polices principales remboursent les sinistres, qu'il existe ou non des polices en cours supplémentaires couvrant le même risque.

L'assurance primaire a une structure légèrement différente, ou au moins une utilisation à terme différente, en ce qui concerne l'assurance médicale. L'assurance primaire en médecine désigne normalement le premier payeur d'une demande, jusqu'à une certaine limite de couverture, au-delà de laquelle un payeur secondaire est obligé de couvrir des montants supplémentaires. Ceci est particulièrement important dans l'interaction entre Medicare et d'autres formes d'assurance médicale.

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Excédent

La couverture d'assurance excédentaire est un sujet de confusion considérable en raison des nombreuses utilisations différentes du terme «excédent» dans le secteur de l'assurance. En fait, il y a eu des réclamations pour faute professionnelle importantes contre les fournisseurs d'assurance qui ont utilisé le terme d'une manière confuse ou trompeuse.

Dans sa forme la plus élémentaire, une police d'assurance responsabilité complémentaire étend la limite de la couverture d'assurance pour trouver une couverture d'assurance existante, également connue sous le nom de police d'assurance responsabilité sous-jacente. La police sous-jacente ne doit pas nécessairement être une assurance primaire; il peut s'agir de réassurance ou d'une autre politique excédentaire dans de nombreuses circonstances. Souvent, les polices d'assurance parapluie sont les politiques sous-jacentes.

Cependant, l'assurance excédentaire n'est pas nécessairement la même chose que l'assurance parapluie.Une police d'assurance responsabilité globale est souscrite pour couvrir plusieurs polices principales de responsabilité civile. Par exemple, une famille peut acheter une police d'assurance parapluie personnelle auprès de Allstate Corp. (NYSE: ALL ALLAllstate Corp99 18 + 0. 09% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) pour étendre la couverture excédentaire à la fois sur leur politique de l'automobile et de la propriété. Si une police excédentaire ne s'applique qu'à une seule police sous-jacente, elle n'est pas considérée comme une police d'assurance ombrelle.

L'International Risk Management Institute décrit trois utilisations d'une police d'assurance complémentaire parapluie. La première utilisation étend la couverture de la limite excédentaire aux polices d'assurance sous-jacentes après qu'elles ont été épuisées par le paiement d'une réclamation plus importante. La deuxième utilisation est la flexibilité, à utiliser dans une situation où les politiques sous-jacentes ne sont pas suffisantes, mais la mise à niveau de l'ensemble de la politique est trop coûteuse. Enfin, une police parapluie peut offrir une protection contre certaines réclamations non couvertes par les polices sous-jacentes.

Réassurance

À moins de posséder ou de travailler pour une compagnie d'assurance, il est peu probable que vous rencontriez de la réassurance sur le marché. En effet, la réassurance est une assurance pour les autres compagnies d'assurance. Chaque contrat de réassurance en engage un couvrant l'assureur ou le réassureur pour se protéger contre les pertes potentielles découlant des engagements d'assurance émis par l'assuré couvert ou l'assureur cédant.

Les caractéristiques opérationnelles fondamentales de la réassurance sont similaires à l'assurance primaire. La compagnie d'assurance cédante paie la prime au réassureur et crée une réclamation potentielle contre des risques futurs indésirables. Si ce n'était de la protection supplémentaire des compagnies de réassurance, la plupart des assureurs primaires sortiraient soit de marchés plus risqués, soit de primes plus élevées sur leurs polices.

Un exemple courant de réassurance est connu sous le nom de «politique du chat», à savoir la politique de réassurance excédentaire catastrophique. Cela couvre une limite spécifique de perte due à des circonstances catastrophiques, telles qu'un ouragan, qui forcerait l'assureur primaire à débourser simultanément des sommes importantes de sinistres. À moins qu'il n'y ait d'autres dispositions spécifiques d'encaissement, le réassureur n'est pas obligé de payer avant que l'assureur initial n'ait payé les réclamations sur ses propres polices.