Depuis les années 1970, les scores de crédit jouent un rôle de plus en plus important dans le secteur des prêts. Fair Isaac and Company a commencé à attribuer des scores de crédit aux consommateurs en fonction de divers facteurs il y a plus de 40 ans, et ces scores sont maintenant examinés non seulement par les prêteurs potentiels, mais aussi par les propriétaires, les assureurs et les agences gouvernementales. Mais le processus de calcul pour le score FICO a quelques limites; par exemple, un consommateur doit avoir une ligne de crédit ouverte pendant au moins six mois avant qu'il apparaisse sur un rapport de crédit FICO. Ceci et d'autres lacunes ont conduit les trois grands bureaux à établir un nouveau modèle de pointage de crédit connu sous le nom de VantageScore, qui évalue les clients selon un ensemble de critères quelque peu différent qui peut être beaucoup plus indulgent dans certains cas.
Un effort de collaboration
Les trois principaux bureaux de crédit utilisent le modèle de notation FICO depuis des décennies, mais les différences dans la façon dont chaque agence calcule ses scores ont conduit à de nombreuses divergences souvent problématiques pour les prêteurs et les consommateurs. Le modèle VantageScore est conçu pour fournir un système de notation beaucoup plus standardisé que celui utilisé par Fair Isaac and Company. La première version de Vantage est apparue en 2006, suivie par Vantage 2. 0 en 2010, qui a été modifiée en réponse aux changements qui ont balayé le secteur des prêts après le Subprime Mortgage Meltdown de 2008.
La méthodologie du modèle VantageScore
Les scores de crédit VantageScore sont calculés d'une manière fondamentalement différente de celle des scores FICO. Ils commencent avec un ensemble de critères quelque peu différent de FICO et attribuent une pondération différente à chaque segment. Une comparaison des deux est montré comme suit:
Score FICO

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• Antécédents de paiement du consommateur: 35%
• Montants totaux dus par le consommateur: 30%
• Durée de l'historique de crédit du consommateur: 15%
• Types de crédit utilisés par le consommateur : 10%
• Montant du nouveau crédit du consommateur: 10%

VantageScore

• Montant du crédit récent du consommateur: 30%
• Historique de paiement du consommateur: 28%
• Utilisation du crédit actuel du consommateur : 23%
• Taille du solde du compte du consommateur: 9%
• Profondeur du crédit du consommateur: 9%
• Montant du crédit disponible du consommateur: 1%

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Le modèle VantageScore est également quantifié différemment des scores FICO. Il utilise toujours une gamme numérique pour ses scores, mais il attribue également une note de correspondance pour une gamme donnée, dans certains cas, ce qui aide les consommateurs à comprendre la qualité de leur score. La note est statistiquement basée sur le rapport entre les consommateurs susceptibles de facturer et ceux qui paieront à temps.Le système VantageScore est réparti comme suit:

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• 901 à 990 = A - 1 charge pour 300 consommateurs qui paient à temps
• 801 à 900 = B - 1 pour 50 consommateurs qui paient à temps
• 701 à 800 = C - 1 pour 10 consommateurs qui paient à temps
• 601 à 700 = D - 1 pour 5 consommateurs qui paient à temps
• 501 à 600 = F - 1 1 consommateurs qui paient à temps

Comme pour FICO, la solvabilité du consommateur correspond à son score et sa note. Chacun des trois principaux bureaux de crédit calcule un score basé sur le modèle VantageScore en utilisant ses propres données. Bien sûr, alors que les trois bureaux utilisent exactement le même modèle pour calculer le pointage de crédit VantageScore, il peut toujours différer d'un bureau à l'autre parce que chaque bureau enregistre généralement des informations légèrement différentes dans leurs fichiers de consommation.
L'avantage VantageScore
L'un des principaux avantages du modèle VantageScore est sa capacité à fournir un score à un large segment de consommateurs (environ 30 à 35 millions) qui sont actuellement indisponibles lorsque les méthodologies traditionnelles sont appliquées. Le modèle VantageScore diffère de FICO dans la mesure où une ligne de crédit ne doit être ouverte que pour un seul mois, mais ce modèle prend en compte 24 mois d'activité de crédit à la consommation, alors que FICO ne fait que six mois. La longue période de réflexion peut être d'une grande aide pour les consommateurs qui travaillent à reconstruire leur crédit et sont en mesure de montrer une amélioration marquée sur la plus longue période de temps. Le pointage de crédit VantageScore est également conçu pour servir de «score prédictif» pour ceux qui ont des antécédents de crédit minces en indiquant la probabilité qu'ils rempliront leurs obligations de paiement futures en temps opportun. Il peut également utiliser les paiements de loyers et de services publics dans ses calculs s'ils sont déclarés par le propriétaire et / ou le fournisseur de services publics.
VantageScore 3. 0
La version la plus récente du modèle VantageScore représente une amélioration substantielle par rapport aux deux modèles précédents. Il a été créé à partir de plus de 900 points de données provenant de 45 millions de dossiers de crédit à la consommation couvrant deux périodes de chevauchement entre 2009 et 2012. Toutefois, il n'utilise que la moitié du nombre de codes de raison. qu'il a été assigné), et ces codes ont été réécrits dans un langage simple que les consommateurs peuvent facilement comprendre. VantageScore Solutions, l'entreprise derrière le modèle, fournit également une ressource en ligne où les consommateurs peuvent consulter leurs codes de raison, qui peuvent être trouvés sur www. code de raison. org.
Comme mentionné précédemment, la formule d'évaluation des risques utilisée dans le modèle est maintenant identique pour chacun des grands bureaux, car elle utilise des définitions uniformes pour les paiements aux consommateurs et les informations de crédit reçues par chaque bureau. Le modèle VantageScore affirme également que le score prédictif dans cette version sera 25% plus précis que le précédent en raison de l'augmentation substantielle de la qualité et de la quantité de données sur lesquelles repose le modèle.
Impact auprès des prêteurs
Malgré le battage médiatique avec lequel les trois bureaux de crédit ont promu leur nouveau système de notation, il a été lent à se faire une place dans le secteur des prêts. Le modèle VantageScore reste très en retrait par rapport au score FICO traditionnel en termes de part de marché qu'il a creusé parmi les prêteurs. En Avril 2012, moins de 6% du marché de notation de crédit et seulement 10% des grandes banques utilisent le modèle VantageScore dans leur souscription.
The Bottom Line
Bien que sa méthode de calcul soit considérée comme plus juste et réaliste que le modèle FICO, il faudra probablement du temps aux prêteurs pour se familiariser avec le passage à cette méthodologie alternative. Néanmoins, le nombre d'institutions qui acceptent le modèle VantageScore est en croissance, et sa popularité va probablement continuer à augmenter avec sa capacité à exploiter un nouveau marché de clients potentiels de prêt. Pour ces raisons, les principaux bureaux de crédit continuent de considérer les scores de crédit VantageScore comme un modèle pour l'avenir.