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En termes simples, un pointage de crédit est un nombre statistique qui représente la solvabilité d'une personne. Bien que simple dans son concept, c'est un nombre qui peut vraiment vous aider, ou vous faire vraiment mal lorsque vous demandez un prêt ou emprunter de l'argent pour faire de gros achats ou des acomptes.

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Que cela vous plaise ou non, votre pointage de crédit est calculé de la même manière que tout le monde. Votre pointage de crédit est calculé en fonction de divers facteurs, et il ne favorise pas les personnes qui choisissent de vivre sans lignes de crédit.

30% des Américains ont un crédit médiocre ou médiocre

Alors que seulement un faible pourcentage d'Américains ont des scores de crédit terribles, 30% ont un mauvais ou mauvais crédit, selon le Consumer Financial Protection Bureau. Pire encore, 45 millions de consommateurs américains n'ont aucun rapport de crédit ou pas assez d'antécédents de crédit pour créer un pointage de crédit.

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Jusqu'à 43% des millennials ont un mauvais crédit, selon plusieurs sources. En fait, la génération Y et la génération X sont plus susceptibles d'avoir un crédit subprime, une cote de crédit attribuée à ceux qui ont des rapports de crédit moins que parfaits ou des antécédents de crédit courts.

Alors que tous les créanciers définissent leurs propres gammes pour les scores de crédit (beaucoup de prêteurs pensent que quelque chose de plus de 720 est excellent), voici la fourchette de score moyenne, selon Credit Sesame:

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• Excellent: 750 et au-dessus
• Bon: 700 à 749
• Passable: 650 à 699
• Médiocre: 550 à 649
• Mauvais: 550 et moins

Presque 60% ne connaissent pas leur pointage de crédit

Près de 60% des Américains ne connaissent pas leur pointage de crédit. Certaines personnes ont peur de regarder leurs résultats, sachant qu'ils ont fait de mauvaises erreurs financières et d'autres ne ressentent pas le besoin de vérifier leurs résultats avant d'être prêts à demander une nouvelle ligne de crédit.

C'est une erreur, surtout avec autant de services gratuits de rapports de crédit disponibles. Surveiller votre dossier de crédit, surtout lorsque votre pointage de crédit est faible, peut vous permettre d'identifier les zones qui pèsent sur votre score.

Credit Sésame, Credit Karma et Quizzle sont tous des services gratuits de surveillance du crédit qui peuvent aider les consommateurs à suivre leur score et à identifier les marques désobligeantes sur leur rapport. Crédit Sésame puis note chacun des principaux facteurs de votre score, y compris

• Historique des paiements
• Utilisation du crédit
• Âge du compte
• Composition du compte
• Demande de crédit

Par exemple, si vous avez C "pour l'historique des paiements, alors vous savez que vos paiements en retard font chuter votre score, d'autant plus que l'historique des paiements représente 35% de votre score.Vous pouvez écrire une lettre de bonne foi aux prêteurs pour leur demander d'enlever la marque de votre rapport et continuer à effectuer des paiements à temps sur tous les autres comptes.

Shenil Walker, une cliente de Crédit Sésame, n'a pas vérifié son dossier de crédit avant un an après avoir eu un bébé. C'est alors qu'elle a découvert qu'elle avait six comptes dans la collection parce que l'hôpital n'a jamais envoyé de facture. Walker savait qu'elle devait corriger son pointage de crédit pour être admissible à de meilleures marges de crédit et elle a commencé à faire des recherches sur la façon de le faire, mais elle dit: «Je n'avais aucune idée de ce que mon pointage de crédit comportait auparavant. "

Walker n'est pas seul. Une enquête a révélé que 24. 5% de ses répondants ne savaient pas quel est l'impact du taux d'utilisation du crédit sur une cote de crédit. Il est crucial que les consommateurs sachent quel est leur pointage de crédit et quels facteurs l'influencent le plus afin de maintenir un bon dossier de crédit.

80% des ménages américains sont endettés

La dette est courante et 80% des ménages américains sont endettés. Un autre 70% des Américains ont dit que leur dette était une nécessité dans leur vie, même s'ils préféraient ne pas avoir de dette du tout.

La dette est une question délicate à équilibrer. Les prêts et les cartes de crédit peuvent élargir les opportunités, ou du moins c'est ce que croient 68% des Américains. D'un autre côté, si vous ne faites pas attention à votre ratio dette / marge de crédit, votre taux d'utilisation du crédit sera plus élevé et votre pointage de crédit sera plus bas. Le montant total de la dette due compte pour 30% de votre score.

Chris Hall, un client de Crédit Sésame, dit que la dette l'a empêché d'avoir un bon pointage de crédit. «J'ai été happé par l'emprunt d'une [ligne de crédit] pour payer l'autre, ruinant mon nom», explique Hall. "En fin de compte, aucune banque ne me laisserait même ouvrir un compte. "Le cycle de la dette de Hall a commencé avec une dette médicale qu'il ne pouvait pas se permettre. Ce n'est que lorsqu'il a commencé à s'attaquer à sa dette que son pointage de crédit s'est amélioré.

Ce projet de loi peut-il augmenter votre pointage de crédit?

Un projet de loi vise à aider les consommateurs à obtenir de meilleurs scores de crédit. Le H. R. 5282, également connu sous le nom de Loi de 2016 sur la réforme complète du crédit à la consommation parrainé par Rep Maxine Waters de Californie, permettrait de retirer des informations périmées des dossiers de crédit des consommateurs. Le H. R. 5282 permettrait également aux consommateurs de corriger les erreurs sur leurs rapports sans avoir besoin de montrer autant de preuves qui sont nécessaires maintenant. L'objectif du projet de loi est d'améliorer le crédit à la consommation afin d'augmenter les chances d'approbation des prêts.

Bien que ce projet de loi soit toujours à l'étude, il existe d'autres moyens pour un consommateur d'améliorer son pointage de crédit.

• Payez vos factures à temps: Six mois de paiements à temps sont nécessaires pour constater une différence notable dans votre score. Malheureusement, payer vos factures de téléphone et de services publics à temps n'augmentera pas votre pointage de crédit.
• Augmentez votre limite de crédit: Si vous avez un compte de carte de crédit, appelez et demandez une augmentation de crédit. Si votre compte est en règle, vous devriez recevoir une augmentation de votre limite de crédit. Il est important de ne pas dépenser ce montant afin d'avoir un taux d'utilisation du crédit plus faible.
• Ne fermez pas un compte de carte de crédit: Si vous n'utilisez pas une certaine carte de crédit, il est préférable de la couper et d'arrêter de l'utiliser au lieu de fermer le compte. Selon l'âge et la limite de crédit d'une carte, cela peut nuire à votre pointage de crédit si vous fermez le compte.

Par exemple, disons que vous avez une dette de 1 000 $ et une limite de crédit de 5 000 $ répartie équitablement entre deux cartes. Comme le compte est, votre taux d'utilisation du crédit est de 20%, ce qui est bon. Cependant, la fermeture d'une des cartes mettrait votre taux d'utilisation du crédit à 40%, ce qui affectera négativement votre score.

Votre pointage de crédit est un chiffre qui peut vous coûter ou vous faire économiser beaucoup d'argent au cours de votre vie. Un excellent pointage peut vous rapporter des taux d'intérêt bas, ce qui signifie que vous paierez moins pour toute marge de crédit que vous aurez souscrite. Mais c'est à vous, l'emprunteur, de vous assurer que votre crédit demeure fort afin que vous puissiez avoir accès à plus d'opportunités d'emprunter si vous en avez besoin. ( Voir aussi: Comment une femme a utilisé Crédit Sésame pour améliorer son pointage de crédit )