La création d'un fonds de retraite - que nous définirons comme une économie suffisante pour payer vos factures lorsque vous ne travaillez plus - peut sembler un défi de taille. Adopter une approche pratique qui se concentre sur ce que vous pouvez faire aujourd'hui vous aidera à relever le défi une étape à la fois.

Théorie vs. Réalité

Indépendamment de votre âge ou de votre revenu actuel, la recette d'un fonds de retraite performant repose sur une formule simple: fixer un objectif, s'y engager, répéter. Une approche commune encourage les investisseurs potentiels à participer à leur régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur. Un autre suggère d'entrer des renseignements personnels dans un calculateur de planification de la retraite afin de prévoir combien d'argent sera nécessaire pour financer la retraite. (Voir 5 applications et calculatrices pour la planification de la retraite pour en savoir plus.)

Alors que les deux idées sont géniales en théorie, la réalité peut arriver rapidement. Considérons, par exemple, que seulement environ la moitié de tous les travailleurs aux États-Unis ont accès à un plan d'épargne parrainé par l'employeur, selon un rapport du Centre Schwartz pour l'analyse des politiques économiques à la New School for Social Research à New York. De plus, près de 70% de la population en âge de travailler (25-64 ans) aux États-Unis ne participait pas à un régime de retraite parrainé par l'employeur parce que leur employeur n'en offrait pas, ne choisissait pas de participer ou ne travaillait pas, prend note du rapport intitulé "Les travailleurs américains sont-ils prêts à prendre leur retraite? "

En outre, les énormes montants que la plupart des gens voient lorsqu'ils utilisent un calculateur de planification de la retraite peuvent être décourageants. Un objectif d'épargne d'un million de dollars ou plus peut sembler inaccessible aux jeunes travailleurs ayant de faibles revenus, des dettes élevées et rien à la banque.

«Penser en termes de montant total d'argent dont vous aurez besoin à la retraite est décourageant. Mais je crois que si vous le divisez en petites étapes, il est beaucoup plus facile à avaler », explique le planificateur financier Shane P. Larson, CFP®, propriétaire de S. P. Larson Financial Planning, LLC, à Seattle, Wash.

Compte tenu de ces réalités, commençons par un scénario difficile - la plupart d'entre nous nous trouvons au début de notre carrière - et établissons un plan pratique pour la création d'un fonds de retraite. Dans ce scénario, nous supposerons que vous n'avez pas de régime d'épargne d'employeur et que vous n'avez pas d'emploi bien rémunéré. Nous partons également du principe que le fardeau de la dette est élevé en raison des prêts consentis par les collèges, du paiement d'une voiture et du loyer ou d'une hypothèque, en plus des frais de subsistance.

Définir un objectif, valider, répéter

Plusieurs objectifs peuvent être définis dans ce scénario. Le premier est de commencer à épargner. Même si c'est juste quelques dollars par semaine, ouvrez un compte bancaire et déposez l'argent.Pour plus d'informations sur les types de comptes que vous pouvez ouvrir, voir Démystification des comptes bancaires .

Même si un compte bancaire n'est pas le meilleur véhicule d'investissement au monde, c'est une bonne façon de commencer à faire de l'épargne une habitude. Rappelez-vous, la construction d'un fonds de retraite est un voyage à long terme - et, comme on dit, même un voyage de mille miles commence par un seul pas.

Une fois que vous avez défini et engagé l'objectif d'épargne, les objectifs suivants sont clairs: augmentez vos revenus et réduisez vos dettes. Atteindre le premier objectif vous aidera à atteindre le second objectif. Pour augmenter votre revenu, vous pouvez soit prendre un deuxième emploi ou obtenir un emploi mieux rémunéré que celui que vous avez actuellement. Bien que cela puisse prendre du temps et des efforts pour augmenter votre revenu, il vous aidera à respecter votre plan si vous gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un effort à long terme. Fixez-vous donc comme objectif d'obtenir un meilleur travail (ou un deuxième emploi), puis consacrez du temps à une recherche d'emploi dédiée.

Une fois que vous avez atteint votre objectif, votre nouveau revenu vous permettra de réduire vos dettes. Ensuite, vous serez en mesure de mettre plus d'argent dans votre fonds de retraite. Mettre en place un budget peut vous aider avec ce processus. C'est un excellent moyen de s'assurer que votre argent est utilisé à bon escient. Pour commencer, jetez un oeil à La beauté de la budgétisation . Rappelez-vous que plus tôt vous commencez, plus votre épargne doit augmenter, grâce à ce que les experts appellent «la magie de l'intérêt composé». "

" La puissance de l'intérêt composé est la huitième merveille du monde. Avoir un état d'esprit à long terme avec intérêt composé comme allié vous permettra de transformer un taux d'épargne constant en une retraite confortable », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de «Fonds indiciels: le programme de redressement en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "(Voir aussi Comprendre l'intérêt composé .)

Ne pas épargner, investir

Une fois que vous avez augmenté vos revenus et vos économies, vous devriez avoir suffisamment d'argent pour échanger vos compte bancaire pour un compte de retraite individuel (IRA). À ce stade, vous faites la transition entre économiser de l'argent et investir de l'argent.

Si vous ne savez pas grand-chose sur l'investissement, imaginez-le comme un moyen de mettre votre argent au travail en gagnant plus d'argent. Voir Objectifs d'investissement de base pour en savoir plus sur le sujet. D'un point de vue pratique, vous pouvez commencer par mettre votre argent dans un fonds commun de placement, car c'est l'une des méthodes les plus faciles à investir pour les débutants. Notre Tutoriel de base sur les fonds communs de placement peut vous aider à en apprendre davantage sur ces véhicules d'investissement.

Choisissez simplement un fonds indiciel qui reproduit un indice boursier américain important, tel que le S & P 500, ou un fonds géré activement qui investit dans des actions de premier ordre. (Voir aussi Les fonds communs de placement gérés passivement vs gérés activement: quel est le meilleur?) Pour vous concentrer, fixez-vous l'objectif d'en apprendre davantage sur l'investissement et de vous engager à atteindre cet objectif. Découvrez un ou plusieurs de ces tutoriels pour commencer. Choisissez-en un et commencez à lire.Laissez les sujets qui attirent votre attention vous aider à déterminer le sujet suivant que vous aimeriez apprendre. Encore une fois, il s'agit d'une entreprise à long terme. N'essayez pas d'absorber tout à la fois. Commencez juste à lire, engagez-vous à le faire régulièrement et respectez-le. À mesure que vous en apprendrez davantage, prenez le temps de vous renseigner sur les frais de fonds communs de placement et de ne pas réduire vos rendements en payant plus que nécessaire (voir Cessez de payer les frais élevés de fonds communs de placement et 3 Fonds communs de placement ayant les ratios de frais les moins élevés ).

Obtenez-vous un 401 (k)

Une fois que vous maîtrisez l'art de la budgétisation et commencez à investir, vous voudrez probablement plus d'argent pour augmenter votre niveau de vie et le montant que vous investissez. Une autre recherche d'emploi peut vous aider à atteindre ces objectifs. Cette fois-ci, cherchez un emploi qui offre un plan 401 (k) avec un employeur qui correspond à vos cotisations. Investissez suffisamment pour obtenir le match complet de l'entreprise. Au fil du temps, à mesure que vous obtenez des augmentations et des promotions, augmentez votre taux de cotisation jusqu'au montant maximum permis. Pour en savoir plus à ce sujet, voir Les Principes de base d'un régime de retraite 401 (K) .

"Travailler pour une entreprise avec un 401 (k) est une chose. Travailler pour une entreprise qui offre des contributions de contrepartie en est une autre. 401 (k) correspondant est l'endroit où vous pouvez vraiment voir vos fonds croître. Et rapidement, "dit David N. Waldrop, CFP®, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, en Californie.

The Bottom Line

La planification de la retraite est une entreprise à long terme. Pensez "marathon" plutôt que sprint. La plupart des gens auront besoin d'une vie entière pour constituer un solide fonds de retraite. «Se préparer à la retraite est plus une question de persévérance et moins de brillance», explique Craig L. Israelsen, Ph. D., concepteur de portefeuilles d'investissement de 7Twelve Portfolio à Springville, en Utah. "Quand on pense à se préparer à la retraite, pense Crock-Pot - pas au micro-ondes. "

S'engager à l'effort - et améliorer continuellement votre position, entre autres, en réduisant vos dettes, en améliorant vos revenus et en augmentant votre éducation. Tandis que les premières années seront un défi, avec chaque année qui passe les progrès que vous avez faits deviendront plus évidents. Pour plus d'informations sur l'épargne-retraite, voir Retirement Tutorials .