Alors que la Réserve Fédérale est déterminée à limiter les taux d'intérêt, les fonds du marché monétaire ne cèdent presque rien et les taux hypothécaires à 30 ans n'atteignent que 4,3%, selon la Fed.

Mais un produit financier est livré avec des taux obstinément élevés - les cartes de crédit. La carte moyenne facture 11. 8%, et certains taux top 20%. Les experts préviennent que l'intérêt de la carte de crédit peut rester raide. «Les taux ont été à ces niveaux pendant des années, et ils ne risquent pas de tomber», affirme Linda Sherry, porte-parole et directrice des priorités nationales pour Consumer Action, une organisation d'éducation à but non lucratif.

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Les banques disent qu'elles doivent facturer davantage pour les cartes de crédit parce qu'elles sont risquées. Quand un utilisateur de carte de crédit ne parvient pas à payer la facture d'un nouvel ordinateur, la banque est coincé avec l'onglet. En revanche, si un propriétaire manque des paiements sur son hypothèque, le prêteur peut saisir la propriété.

Ce n'est pas toute l'histoire. Bien que les défauts de paiement par carte de crédit soient sans aucun doute un problème, une partie de la raison des taux élevés est que les entreprises sont libres de facturer tout ce que le marché peut supporter. Les régulateurs insistent seulement pour que les banques divulguent tous les tarifs et frais. (Pour en savoir plus, voir: Cartes de crédit: Devriez-vous payer des frais annuels? )

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Éviter les frais d'intérêts élevés

Le meilleur moyen d'éviter les frais d'intérêt est de payer les soldes de cartes de crédit chaque mois. De cette façon, les cartes peuvent servir de commodités, pas de fardeaux. Pour éliminer un équilibre, envisager de retirer l'épargne. «Si vous obtenez moins de 1% d'économies, il est logique de prendre l'argent et de payer une carte qui facture 22%», explique Sherry.

Malgré les incitations à éviter l'accumulation de soldes, des millions de clients encourent des frais. Certains ne comprennent tout simplement pas à quel point les cartes peuvent être chères. D'autres pensent qu'ils n'ont pas le choix.

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Si vous devez gérer une balance, prenez des mesures pour limiter les coûts. Commencez par magasiner avec soin pour les meilleures offres. Sites Web comme Bankrate. com et cartes de crédit. com vous permet de rechercher la bonne offre. En utilisant les sites, vous pouvez rechercher des taux d'intérêt bas, des fonctions de remboursement ou des réductions sur les tarifs aériens.

Trouver le meilleur tarif

Les personnes ayant les meilleurs scores de crédit sont susceptibles de trouver les meilleures offres. Ceux qui ont des scores FICO supérieur à 720 peuvent être admissibles à des taux inférieurs à 11%. Mais les personnes avec un crédit moyen - un score de 630 à 700 - peuvent s'attendre à payer un point de pourcentage ou deux de plus. Pour réduire votre taux, vérifiez si votre numéro est exact. À l'avenir, vous pourriez être en mesure d'améliorer votre score en payant vos factures de carte de crédit rapidement.

Pour limiter les coûts, profitez de l'une des nombreuses offres du marché. Dans une promotion typique, une nouvelle carte a un faible taux de lancement, par exemple 0% pour 12 mois. Disons que vous prévoyez dépenser 2 000 $ sur les appareils ménagers.Faites l'achat avec la nouvelle carte et payez le solde avant la fin de la période de lancement. «Les nouvelles cartes peuvent être vraiment de bonnes affaires, si vous comprenez les limites et payez rapidement la balance», explique Matt Schulz, analyste principal de l'industrie pour les cartes de crédit. com.

Une fois que vous utilisez votre carte depuis un an ou deux, vous pouvez obtenir un tarif inférieur en le demandant. Appelez la ligne sans frais et dites au représentant du téléphone que vous allez changer de carte à moins d'obtenir un taux inférieur. Parfois, la banque va raser le taux d'intérêt afin de garder un bon client.

La façon intelligente d'utiliser les chèques-cadeaux

Les sociétés émettrices de cartes de crédit offrent souvent aux clients ce qui est parfois facturé comme chèques de dépannage, qui s'accompagnent souvent de taux d'intérêt. Vous pouvez utiliser un chèque pour payer quelqu'un qui n'accepte normalement pas les cartes de crédit. Par exemple, vous pouvez couvrir les paiements de location ou de voiture. Le montant du chèque devient un solde sur votre carte de crédit. Dans une affaire typique, vous devez seulement 3,99% sur le solde de l'achat de chèque. Mais le taux de teaser est seulement bon pour une période fixe, comme 15 mois. Après cela, le taux peut passer à 13% - ou quel que soit votre taux habituel.

Si vous payez votre solde tous les mois, une offre de chèque-cadeau peut être attrayante. Mais gardez à l'esprit que les tarifs d'accrochage sont assortis de clauses d'impression fine qui peuvent vous piéger. Disons que vous avez un solde de 1 000 $ à long terme avec un taux de 12. 0%. Vous faites un achat de chèque de 1 000 $ qui se qualifie pour le taux d'accrochage. Maintenant vous effectuez un paiement mensuel de 200 $ à la compagnie de carte de crédit. Cet argent mensuel sert à payer votre solde à intérêt élevé. Vous ne commencerez pas à payer le solde avec le taux de teaser jusqu'à ce que l'ancienne dette a été réglée.

La stratégie de deux cartes

Pour permettre une certaine flexibilité John Kiernan, rédacteur en chef des finances personnelles chez Cardhub. com, suggère de détenir deux cartes de crédit. Pour le premier compte, choisissez une carte qui offre une remise en argent. Utilisez cette carte pour les achats courants et payez le solde tous les mois. Pour les gros achats que vous devez financer, pensez à utiliser une deuxième carte avec un taux d'accroche. Kiernan dit que certains consommateurs prennent l'habitude d'ouvrir de nouvelles cartes d'accroche. Ils maintiennent un gros solde sur une carte avec un taux de 0%. Lorsque la période d'introduction est sur le point de prendre fin, le client achète un autre contrat dans lequel une société de cartes lui permet de transférer un ancien solde sur une nouvelle carte à un taux peu élevé. Un client qui le fait devrait alors fermer la première carte de deal-teaser. Demande de plusieurs cartes peut réduire votre pointage de crédit - sauf si vous continuez à les fermer de sorte que vous n'avez jamais plus de deux ou trois.

Cette pratique marche parfois, mais il y a des dangers, prévient Kiernan. Un problème est que les bonnes affaires ne sont pas toujours disponibles. Pendant la crise financière, les compagnies de cartes ont cessé d'offrir des taux d'intérêt bas. "Quand la musique s'est arrêtée, les gens ont soudainement dû payer des tarifs élevés", explique Kiernan. (Voir aussi: Mélangez votre dette avec des transferts de solde .)

La ligne de fond

Trouvez la carte avec le taux d'intérêt le plus bas et remboursez votre solde mensuel autant que possible.Profitez des taux d'intérêt promotionnels très soigneusement, de préférence en vous inscrivant à une carte séparée que vous n'utilisez pas pour les achats de routine. Utilisez cette stratégie uniquement lorsque vous effectuez un achat ponctuel important que vous pouvez rembourser dans la période de temps spécifiée par la promotion.