Les prêts personnels deviennent rapidement l'option d'emprunt de choix pour les personnes qui ont besoin d'argent mais qui veulent une carte de crédit alternative. Une analyse de TransUnion a révélé que les prêteurs ont émis plus de 30 milliards de dollars de prêts personnels au cours des trois premiers trimestres de 2015, les sociétés financières finançant la charge. Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent pour couvrir une grosse dépense, votre crédit est bon et vous êtes déchiré entre un prêt et une carte de crédit, continuez à lire pour savoir ce qui rend le prêt personnel le choix le plus intelligent. (Voir aussi Quand les prêts personnels sont-ils une bonne idée? )

Une alternative de carte de crédit à faible taux d'intérêt

L'un des aspects les plus intéressants des prêts personnels est le taux annuel en pourcentage (TAP). Les taux sont souvent inférieurs à ceux que vous paieriez pour un achat par carte de crédit ou une avance de fonds. Prêteur en ligne SoFi, par exemple, dispose de prêts personnels avec un APR fixe allant de 5. 95% à 12. 99%. Prosper, un prêteur de marché qui s'appuie sur les investisseurs pour financer des prêts, commence également avec un APR de 5. 99%.

Comparez cela à la moyenne des cartes de crédit APR, qui est de 12. 31% en mai 2016, selon la Réserve fédérale. Si vous facturiez 10 000 $ à ce taux et ne payez que le minimum de 203 $ par mois, il faudrait cinq ans et neuf mois pour rembourser et vous coûter 4 000 $ en intérêts. Maintenant, disons que vous prenez un prêt personnel de 10 000 $ à un taux de 5,99% et vous faites le même paiement de 203 $ chaque mois. Le prêt serait remboursé environ 13 mois plus tôt et les intérêts totaliseraient un peu moins de 1 500 $. Bref, vous économiseriez environ 2 500 $.

Emprunter plus, obtenir une approbation plus rapide

Une autre raison d'envisager un prêt personnel au lieu d'une carte de crédit est que vous avez le potentiel d'emprunter un montant plus élevé d'argent. Prosper permet aux emprunteurs admissibles d'emprunter jusqu'à 35 000 $, tandis que SoFi vous permet d'emprunter jusqu'à 100 000 $. À moins que vous ne soyez dans la foule ultra-riche, vous aurez du mal à trouver une carte de crédit avec une limite aussi haute.

Si vous utilisez un prêteur en ligne, il ne faut pas longtemps pour que votre prêt soit approuvé et financé. Selon le destinataire du prêt, il est possible de déposer l'argent par voie électronique dans votre compte bancaire en quelques jours seulement. C'est un plus sur l'obtention d'un prêt personnel à travers une banque traditionnelle où le processus d'approbation peut prendre une semaine ou plus. C'est aussi plus rapide que d'attendre qu'une carte de crédit soit expédiée si vous ouvrez un nouveau compte. (Lire Comment faire une demande pour un prêt personnel .)

Un crédit excellent s'altère dans les meilleures conditions

Bien que les prêts personnels aient beaucoup d'avantages par rapport aux cartes de crédit, il y a un risque besoin d'un bon pointage de crédit pour se qualifier pour les limites d'emprunt les plus élevées et les taux d'intérêt les plus bas.Un sondage de Discover Personal Loans, publié en mars 2016, a révélé que 60% des emprunteurs ayant souscrit un prêt personnel se sont classés comme ayant une santé financière bonne ou excellente.

Selon les données de TransUnion, 52% de tous les prêts personnels émis en 2015 ont été émis à des consommateurs «prime» ou «near prime». «Prime» signifie qu'ils ont eu une note de crédit de VantageScore 3. 0 de 661 à 720 Le statut "near prime" les place dans la gamme 601 à 660. C'est à ces niveaux que vous avez le plus de chances d'obtenir un TAEG plus bas. Pour les emprunteurs sous cette marque, la plage APR est plus susceptible de commencer dans les chiffres à deux chiffres.

The Bottom Line

Il existe de nombreuses raisons de privilégier un prêt personnel au lieu d'une carte de crédit lorsque vous avez besoin d'une certaine flexibilité pour payer une dépense importante. Pour les emprunteurs, il y a deux choses importantes à garder à l'esprit. Tout d'abord, sachez où vous vous situez par rapport au crédit avant de postuler. Obtenez une copie de vos rapports de crédit et recherchez les points négatifs ou les erreurs qui pourraient faire glisser votre score vers le bas. Si votre ratio d'utilisation du crédit est supérieur à 30%, par exemple, le remboursement pourrait améliorer votre cote de crédit.

Ensuite, prenez le temps de magasiner pour la meilleure affaire sur un prêt. Les prêteurs en ligne peuvent proposer des conditions très différentes des banques traditionnelles et elles ne se ressemblent pas toutes. Considérer soigneusement l'APR, les frais et la durée de la période de remboursement associée à un prêt particulier avant de signer sur la ligne pointillée.