Quand les gens pensent à des menaces pesant sur leur épargne-retraite, l'homme d'impôt est le coupable habituel. Mais quand vous regardez de près où va l'argent manquant, un nouveau méchant émerge: les frais.

Les honoraires sont coupables du pillage de votre épargne-retraite, et ils mangent probablement encore plus de votre pécule que vous ne le pensez. Lisez la suite pour les frais les plus communs et comment les éviter. (Pour plus de détails, voir: Les frais d'épargne-retraite sont-ils réduits? )

Pourquoi craindre les frais

Si vous n'êtes pas sûr de savoir pourquoi vous devriez vous préoccuper des frais, voici un exemple. Le taux bancaire. com calculé que quelqu'un qui a économisé 5 000 $ par année - la limite actuelle pour les contributions IRA - pour 35 ans et gagné 8% de retour net de frais aurait 25% de plus que quelqu'un qui a gagné 7% après les frais. Chaque pourcentage que vous économiserez en frais reviendra dans votre poche.

Mais l'une des choses les plus extraordinaires concernant les frais, c'est qu'ils signifient souvent un fonds moins performant. Une étude de Morningstar a récemment révélé que les fonds gérés activement sous-performent les fonds passifs. Cela signifie non seulement que vous payez des frais supplémentaires, mais que vous payez davantage pour un fonds qui se porte moins bien. Parler d'un double whammy.

Voici une liste des frais les plus communs que vous verrez:

• Frais administratifs: Ils se retrouvent souvent dans les régimes de retraite collectifs. Des frais administratifs sont facturés pour la tenue des registres liés à l'administration d'un fonds de régime collectif.

• Frais de gestion: Des frais de gestion sont facturés aux gestionnaires responsables des fonds.

• Frais de distribution: Ils sont également appelés frais de marketing ou 12b-1. Ceux-ci sont utilisés pour payer pour la commercialisation des fonds. Parmi tous les frais, ceux-ci sont souvent les plus controversés, car leurs taux peuvent varier de 0,25% à 1%. (Pour plus de détails, voir: Épargne-retraite: combien c'est suffisant? )

• Frais de retrait anticipé: Si vous épargnez pour la retraite dans un régime IRA ou 401 (k), vous devez au courant des frais que vous devrez si vous retirez ces fonds tôt. Pour les IRA, vous devez attendre jusqu'à l'âge de 59 ans et demi. Pour les régimes 401 (k), vous pouvez retirer des fonds à l'âge de 55 ans. Cependant, vous ne pouvez pas non plus attendre indéfiniment pour avoir accès à ces fonds. Si vous avez un IRA traditionnel ou 401 (k), vous devez prendre la distribution minimum requise avant l'âge de 70 ans ou vous devrez faire face à d'autres frais.

• Frais de rachat: Il s'agit des frais que vous devez payer si vous annulez ou retirez des fonds à l'avance d'un contrat d'assurance ou d'une rente.

• Coûts de transaction: Si vous gérez des actions individuelles ou d'autres titres, vous devrez payer des frais de transaction lorsque vous achetez ou vendez un produit. Ces frais peuvent ronger les bénéfices potentiels que vous pourriez gagner.

Comment atténuer les frais

Avant de choisir un fonds dans lequel vous investissez, examinez ses frais, l'un des principaux facteurs à prendre en considération pour décider où investir. Lorsque vous examinez les fonds dont vous disposez, tenez compte à la fois de leur rendement moyen et de leurs frais. Les deux seront nécessaires pour déterminer ce qui est bon pour vous.

Si vous voulez éviter facilement les frais, choisissez des fonds gérés de manière passive. Ceux-ci comprennent les fonds négociés en bourse et les fonds indiciels. Les FNB sont des fonds qui suivent un certain indice, un produit de base, un bon ou un fonds indiciel. Un fonds indiciel est conçu pour imiter un indice tel que l'indice Standard & Poor's 500. Vous pouvez trouver des FNB ou des fonds indiciels qui fonctionnent bien et ne vous factureront pas de frais superflus.

The Bottom Line

Vous ne pouvez peut-être pas éviter tous les frais, mais vous pouvez au moins savoir à quoi vous êtes facturé. Apprendre un peu sur vos propres frais peut vous encourager à prendre des mesures actives pour y remédier. Vous pouvez également parler à un planificateur financier agréé qui peut vous conseiller sur d'autres façons de réduire ces frais. (Pour une lecture connexe, voir: Comment économiser davantage pour votre retraite. )