La dette est devenue un mode de vie pour la plupart des Américains. Les relevés mensuels des prêts étudiants, des cartes de crédit, des paiements de voiture, des hypothèques et des billets non garantis remplissent tous les jours les boîtes aux lettres de millions de consommateurs. Dans de nombreux cas, les paiements mensuels de ces prêts deviennent plus que les emprunteurs peuvent gérer sur leurs revenus actuels. Une solution possible à ce dilemme est de transformer toutes ces dettes en un nouveau prêt unique qui permet aux emprunteurs de faire un paiement chaque mois sur le montant total qu'ils doivent. Mais les consommateurs doivent réfléchir soigneusement et faire leurs devoirs avant d'utiliser cette stratégie, car cela peut parfois finir par leur nuire à long terme. Voici comment dire ce qui a du sens pour vous.

Fonctionnement

La consolidation de la dette est un concept assez simple. L'emprunteur contracte un nouveau prêt qui remboursera un ou plusieurs prêts existants, et le nouveau prêt exige généralement un paiement mensuel inférieur aux totaux mensuels de la dette précédente.

Exemple: John a une dette de carte de crédit de 19 000 $, un prêt automobile de 12 000 $ et un solde de 5 500 $ sur un prêt scolaire. Ses paiements mensuels totaux s'élèvent à 1 175 $. Un prêteur de consolidation de dette offre de rouler ses prêts dans un seul billet qui charge un taux d'intérêt plus bas et réduit son paiement mensuel à 850 $. Il accepte et économise 325 $ par mois.

Méthodes de consolidation de la dette

Il existe plusieurs façons pour les consommateurs de regrouper des dettes en un seul paiement. La première consiste à regrouper tous les paiements par carte de crédit sur une seule nouvelle carte de crédit - ce qui peut être une bonne idée si la carte ne demande que peu ou pas d'intérêt pendant un certain temps. Un deuxième moyen, pour ceux qui sont admissibles, est d'obtenir un prêt de consolidation de la dette auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un service de consolidation de la dette. Prêts sur valeur domiciliaire sont une troisième, excellente forme de consolidation pour certaines personnes, comme l'intérêt sur ce type de prêt est déductible d'impôt pour les emprunteurs qui détaillent les déductions. Le gouvernement fédéral offre également plusieurs options de consolidation aux personnes qui ont un prêt étudiant.

Une autre approche - en particulier pour ceux qui ne peuvent prétendre à aucun type de prêt - consiste à travailler avec une organisation d'allégement de la dette ou un service de conseil en crédit. Ces organisations ne font pas de prêts réels; au lieu de cela, ils essaient de renégocier les dettes actuelles de l'emprunteur avec ses créanciers. Cependant, ces groupes facturent souvent des frais initiaux et mensuels lourds, et leurs tactiques pourraient abaisser le pointage de crédit de l'emprunteur. Un bon plan de gestion de la dette ne le fera jamais, sauf peut-être pendant une courte période au début du processus.

Avant de vous engager, faites soigneusement des recherches sur l'organisation et recevez les commentaires des clients actuels. De même, magasiner pour le meilleur accord sur les prêts de consolidation; les emprunteurs avec un crédit décent peuvent recevoir plusieurs offres.Les meilleurs prêts seront facturés à des taux plus bas avec peu ou pas de frais, offriront des échéanciers de paiement flexibles et pourront inclure d'autres fonctionnalités telles que des services ou des outils de budgétisation.

Avantages et Inconvénients

Réfléchissez soigneusement à la consolidation des dettes et à l'approche à choisir.

Vous payez plus d'intérêts. L'exemple précédent montre comment John a amélioré ses flux de trésorerie mensuels en transformant toutes ses dettes en un seul prêt. Ce dont il n'a pas discuté, c'est le montant total d'intérêt que John paiera pendant la durée de son nouveau prêt. La plupart des prêteurs de consolidation de la dette font leur argent en étirant la durée du prêt au moins la durée moyenne, sinon la plus longue, de la dette précédente de l'emprunteur. Par exemple, si la durée la plus longue des prêts précédents de John était de cinq ans, le nouveau prêt pourrait avoir une durée de 90 mois (sept ans et demi). Cela permet au prêteur de faire un bénéfice bien rangé même si elle demande un taux d'intérêt plus bas que l'une de ses dettes précédentes. D'autres types de consolidation soulèvent d'autres problèmes. Bien que les emprunteurs peuvent déduire les intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire, ils risquent la forclusion s'ils deviennent incapables d'effectuer le paiement mensuel. Ceux qui ne respectent pas les prêts scolaires consolidés obtiendront généralement leur remboursement d'impôt et pourront même recevoir leur salaire.

Faites correspondre la solution à votre psychologie des dépenses . Les facteurs qui déterminent si un prêt de consolidation de dette est approprié se concentrent généralement sur les habitudes et les circonstances financières de l'emprunteur. Ceux qui luttent pour faire leurs paiements de la dette actuelle peuvent améliorer leurs scores de crédit avec un prêt de consolidation si elles peuvent facilement faire le paiement inférieur et éliminer les paiements en retard et les frais. Ceux qui ne peuvent pas contrôler leurs dépenses, cependant, s'enfonceront seulement plus profondément dans la dette. Si avoir plus d'argent les pousse à dépenser trop, plutôt que de sauver, ils peuvent se trouver encore plus profond dans les débuts - au point où la banqueroute ou d'autres actions drastiques peuvent être leur seule alternative.

Profitez de l'argent supplémentaire. Ceux qui effectuent un paiement supplémentaire au principal au-delà du paiement minimum de leur nouveau prêt peuvent réduire leur solde plus rapidement. Si John dans l'exemple ci-dessus a payé 200 $ de plus par mois sur son prêt, il pourrait rembourser son prêt considérablement plus tôt et économiser un montant d'intérêt proportionnel. Une autre façon d'utiliser un prêt de consolidation de la dette est d'économiser de l'argent pour une maison; il libère des flux de trésorerie pour un acompte qui permettra à l'emprunteur de commencer à constituer des capitaux propres.

Surveillez votre taux d'utilisation de la dette par rapport au crédit. La consolidation de la dette aura une incidence sur le bilan de l'emprunteur et son ratio d'endettement, quel que soit le type de prêt. Les bureaux de crédit surveillent ce ratio de près. Ils aiment voir les consommateurs utiliser beaucoup moins de crédit que ce qu'ils ont, car c'est considéré comme un signe de stabilité financière. Donc, même si cela semble raisonnable, les emprunteurs qui ferment leurs anciennes cartes de crédit après avoir déplacé les soldes dans un prêt de consolidation peuvent endommager leur crédit.

Exemple: Sally obtient 16 000 $ de dette de carte de crédit dans un nouveau prêt. Elle coupe ses cartes de crédit, mais laisse les comptes ouverts. Si elle n'a pas d'autres dettes, elle a réduit son ratio dette-crédit de moitié, puisqu'elle dispose maintenant de 16 000 $ de crédit inutilisé sur ses comptes de carte de crédit, plus son prêt de consolidation de 16 000 $. Si elle devait fermer ses anciens comptes, cependant, elle utiliserait 100% du crédit dont elle dispose à partir de son nouveau prêt, ce qui nuirait à son score.

The Bottom Line

Les prêts de consolidation de dettes peuvent être un outil utile pour les consommateurs responsables qui ont un plan solide pour se désendetter et qui peuvent raisonnablement prévoir que leurs revenus augmenteront à l'avenir. Mais cela ne fera que masquer le problème pour ceux qui ne changent pas leurs habitudes de dépenses. Ces prêts sont une solution à court terme qui peut se transformer en un problème à long terme à moins que l'emprunteur puisse utiliser l'argent économisé chaque mois de façon constructive. Pour plus d'informations sur les prêts de consolidation de la dette, visitez votre service local de consultation en crédit à la consommation ou votre conseiller financier.