Qu'est-ce qu'une «avance de fonds»

Une avance de fonds est un prêt à court terme d'une banque ou d'un prêteur alternatif. Le terme se réfère également à un service fourni par de nombreux émetteurs de cartes de crédit permettant aux titulaires de retirer un certain montant d'argent. Les avances en espèces comportent généralement des taux d'intérêt et / ou des frais élevés, mais ils sont attrayants pour les emprunteurs parce qu'ils comportent également une approbation rapide et un financement rapide.

RUPTURE 'Avance de fonds'

Types d'avances de fonds

Il existe diverses avances de fonds, mais les dénominateurs communs à toutes sont les taux d'intérêt et les frais élevés.

Avances de fonds par carte de crédit

Le type d'avance de fonds le plus populaire est l'emprunt sur une marge de crédit par carte de crédit. L'argent peut être retiré à un guichet automatique ou, selon la compagnie de carte de crédit, d'un chèque qui est déposé ou encaissé à une banque. Avances de fonds de carte de crédit portent généralement un taux d'intérêt élevé, même plus élevé que le taux sur les achats réguliers: vous paierez une moyenne de 23. 53%- environ 8. 54% plus élevé que le TAP moyen pour les achats. De plus, l'intérêt commence à s'accumuler immédiatement; il n'y a pas de période de grâce.

Ils comprennent généralement également des frais, soit un taux fixe, soit un pourcentage du montant avancé. En outre, si vous utilisez un guichet automatique pour accéder à l'argent, vous êtes souvent facturé des frais d'utilisation minimes.

Outre les taux d'intérêt distincts, les avances de fonds par carte de crédit portent un solde distinct des achats à crédit, mais le paiement mensuel peut être appliqué aux deux soldes. Toutefois, si vous payez seulement le montant minimum dû, l'émetteur de la carte est autorisé par la loi fédérale à l'appliquer au solde avec le taux d'intérêt inférieur. Comme il s'agit invariablement du taux d'achat, le solde de l'avance de fonds peut être utilisé et accumuler des intérêts à ce taux élevé pendant des mois.

Dans la plupart des cas, les avances en espèces par carte de crédit ne sont pas de qualité pour les offres de lancement à taux d'intérêt nul ou faible. Sur le plan positif, ils sont rapides et faciles à obtenir.

Avances de fonds de commerce

Les avances de fonds aux commerçants se réfèrent à des prêts reçus par des entreprises ou des commerçants auprès de banques ou de prêteurs alternatifs. Généralement, les entreprises dont le crédit est inférieur à la perfection utilisent des avances de fonds pour financer leurs activités et, dans certains cas, ces avances sont payées avec de futurs reçus de cartes de crédit ou avec une partie des fonds reçus des ventes sur son compte en ligne. Plutôt que d'utiliser le pointage de crédit d'une entreprise, les prêteurs alternatifs examinent souvent sa solvabilité en examinant plusieurs points de données, notamment combien d'argent le commerçant reçoit via des comptes en ligne tels que PayPal.

Prêts sur salaire

Dans le crédit à la consommation, l'expression «avance de fonds» peut également faire référence aux prêts sur salaire. Émis par des prêteurs sur salaire spéciaux, ils peuvent varier de 50 $ à 1 000 $, mais ils viennent avec des frais (environ 15 $ par 100 $ empruntés) et des taux d'intérêt dépassant 100%.Plutôt que de prendre en compte le pointage de crédit de l'emprunteur, le prêteur détermine le montant du prêt en fonction de la réglementation de l'État local et la taille du chèque de paie du demandeur. Si le prêt est approuvé, le prêteur remet l'argent à l'emprunteur; Si la transaction a lieu en ligne, le prêteur effectue un dépôt électronique sur le compte de chèques ou le compte d'épargne de l'emprunteur.

Les prêts sont extrêmement courts - ils doivent être remboursés le prochain jour de paie de l'emprunteur, à moins qu'il ne souhaite prolonger le prêt, auquel cas des intérêts supplémentaires sont facturés. Malheureusement, beaucoup le font: 80% de tous les prêts sur salaire sont reconduits dans les 30 jours suivant le prêt précédent, selon une étude du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB).

Le processus peut être rapide, s'il est plus complexe, que d'obtenir une avance de fonds par carte de crédit. Pour obtenir un prêt sur salaire, vous devez faire un chèque postdaté établi à l'ordre du prêteur sur le montant que vous prévoyez emprunter, y compris les frais. Le prêteur à son tour émet immédiatement le montant emprunté, mais attend d'encaisser votre chèque jusqu'à ce que le salaire arrive. De nos jours, certains prêteurs à l'esprit électronique ont des emprunteurs à signer un accord pour le remboursement automatique de leurs comptes bancaires. Les prêteurs vous demandent habituellement de fournir une pièce d'identité et une preuve de revenu lorsque vous faites une demande.

Certains employeurs offrent des prêts sur salaire ou des avances sur salaire pour servir leurs employés. Les termes varient, mais souvent aucun frais ou intérêt ne sont facturés.

Avances de dépôt direct

Une autre forme d'avance de fonds est une avance de dépôt direct. Avec cet outil de prêt, les banques avancent un montant basé sur les dépôts directs d'un client. Ensuite, lorsque le dépôt est effectivement effectué, la banque récupère le prêt et les frais associés. Dans la plupart des cas, le remboursement de l'avance de fonds est retiré du compte avant que d'autres chèques, frais ou paiements automatiques ne soient autorisés à poster. En 2014, après avoir reçu de nombreuses plaintes concernant les frais liés à leurs avances de fonds, de nombreuses grandes banques ont abandonné cette pratique.

Les avances de fonds nuisent-elles à votre pointage de crédit?

L'obtention d'une avance de fonds n'a pas d'incidence directe sur votre cote de crédit ou de crédit, mais elle peut l'affecter indirectement de diverses façons.

Premièrement, si vous prenez l'avance en utilisant une carte de crédit, cela augmentera votre solde impayé, ce qui augmentera votre taux d'utilisation du crédit, une mesure que les modèles de pointage de crédit utilisent pour calculer votre pointage. Par exemple, si vous devez 500 $ sur une carte de limite de 1 500 $, votre taux d'utilisation du crédit n'est que de 30%. Toutefois, si vous souscrivez une avance de 300 $ sur cette carte, le solde passera à 800 $, ce qui entraînera une utilisation du crédit de plus de 53%. Les taux d'utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit, et votre pointage de crédit est affecté lorsque votre ratio dépasse 40% (voir Qu'est-ce qu'un bon ratio d'utilisation du crédit? ).

Comme mentionné précédemment, l'avance de trésorerie a généralement un taux d'intérêt élevé. Si cela affecte votre capacité à payer les frais mensuels rapidement, cela pourrait affecter votre pointage de crédit.Et si l'avance de trésorerie vous met au-dessus de la limite de crédit de la carte, cela peut réduire votre pointage de crédit. Même après que le solde est remboursé, votre rapport de crédit affichera le solde le plus élevé déclaré, et d'autres prêteurs potentiels verront que vous avez dépassé la limite à un moment donné, ce qui pourrait nuire à votre capacité à obtenir de nouveaux crédits.

Avantages et inconvénients de l'avance de fonds

Une avance de fonds par carte de crédit pourrait être une option raisonnable pour une personne qui a un besoin urgent d'argent et des ressources limitées pour l'obtenir - surtout si elle a un plan clair et raisonnable l'argent dans un court laps de temps. C'est, par exemple, une meilleure option qu'un prêt sur salaire ou un prêt de titre de voiture, en raison des taux d'intérêt exorbitants à trois chiffres que ces prêts portent habituellement et la plus grande flexibilité de paiement qui vient avec la dette de carte de crédit.

Mais les avances de fonds seraient une mauvaise idée dans ces conditions:

1. Vous êtes sur le point de déclarer faillite. Une nouvelle dette de carte de crédit ne disparaît pas comme par magie dans une faillite. Vos créanciers et un juge examinera vos dettes, y compris les dates et les types. Une fois que vous savez ou avez une forte tendance que vous allez bientôt déclarer faillite, l'utilisation de carte de crédit de toute nature peut être considérée comme frauduleuse. Une avance de fonds immédiatement avant le dépôt est très susceptible d'être contestée par l'émetteur de la carte et ce compte peut être exclu des dettes qui sont pardonnées dans une faillite. Pour en savoir plus, voir Quand déclarer faillite .

2. Pour payer une facture de carte de crédit. Une avance de fonds est un moyen très coûteux de payer des factures, et le risque de tomber dans une dette renouvelable ne peut être ignoré. Le potentiel de payer plusieurs fois le montant de l'avance initiale (en frais d'intérêt) est très réel. En outre, en plus du taux d'intérêt plus élevé, il y a ces frais supplémentaires que les achats par carte de crédit quotidiens ne sont pas soumis.

3. Pour acheter quelque chose que vous voulez, mais ne peut pas se permettre. S'endetter pour des désirs n'est pas seulement financièrement dangereux, c'est émotionnellement préjudiciable. Une personne qui se nourrit de la gratification immédiate et l'ascenseur émotionnel temporaire d'un grand achat finira par ressentir des regrets (et éventuellement la dépression, l'anxiété, le stress et d'autres émotions débilitantes) face à la dette. Plus l'achat est compulsif, plus le regret est prononcé. Voir 5 façons de contrôler les dépenses émotionnelles .

The Bottom Line

Utilisées une ou deux fois par an, les avances de fonds ne sont pas alarmantes. Mais ce sont au mieux des solutions à court terme pour faire face aux situations d'urgence. S'ils deviennent une habitude, si vous constatez que vous avez régulièrement besoin d'une avance de fonds pour joindre les deux bouts, alors une budgétisation drastique et des changements de dépenses s'imposent.