La faillite a des causes différentes. Pour certains, la dette de carte de crédit devient hors de contrôle. Pour d'autres, un événement médical ou une mise à pied d'emploi envoie le budget en chute libre. Le dénominateur commun est qu'il n'y avait pas d'argent pour payer les factures. La vie après la faillite signifie invariablement vivre sur un budget plus maigre.

Cela signifie également trouver une nouvelle carte de crédit - et les cueillettes sont minces. La faillite met une marque négative sur le dossier de crédit d'un consommateur pendant au moins sept ans. Comment négatif dépend de plusieurs facteurs, y compris où le score se trouvait avant la faillite. L'évidence anecdotique suggère que la faillite laisse tomber le score au milieu des années 500 (530-560). Les opportunités de crédit sont sévèrement handicapées pendant le temps qu'il faut pour reconstruire un crédit sain.

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Offres de cartes de crédit - Maintenant?

À la grande surprise de nombreux consommateurs, les offres de cartes de crédit réapparaissent dans la boîte aux lettres dans les semaines suivant l'annonce de la faillite (c'est un dossier public et publié comme tel). Une raison principale est que le consommateur n'est pas admissible à une autre libération de deux à huit ans. Par conséquent, la dette nouvellement acquise doit être payée. Pour le créancier, l'offre est presque sans risque.

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Même ainsi, les premières cartes offertes seront presque toujours sécurisées par des cartes de crédit. En d'autres termes, un dépôt en espèces est requis et le crédit est limité au montant du dépôt. Les frais ne sont pas déduits du dépôt, cependant; Ce n'est pas une carte prépayée. Au lieu de cela, comme avec toute autre carte de crédit, les frais apparaissent sur un relevé et la facture doit être payée. Le dépôt est uniquement utilisé en cas de défaut.

Les conditions sur les produits de crédit offerts aux débiteurs nouvellement libérés sont moins qu'attrayantes. Cela dit, le voyage pour récupérer un bon pointage de crédit commence avec la première étape. Certaines cartes de crédit aident réellement les consommateurs à commencer à rétablir un historique de crédit solide.

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Toutes les cartes sécurisées ne sont pas égales. Ils diffèrent par les frais, les taux d'intérêt, les périodes de grâce et les politiques de reporting. Même après une faillite, certaines offres sont considérablement meilleures que d'autres. Voici comment distinguer les éléments qui valent la peine d'être pris en compte.

Frais

Certaines cartes de crédit sont assez chères à posséder. La première carte de crédit MasterCard de Premier Bank, une carte sécurisée, a été retenue parmi les cartes les plus coûteuses sur le marché. Pour commencer, il y a des frais de 75 $ seulement pour traiter l'application. Cela s'ajoute aux frais annuels de 75 $ pour la première année (45 $ par année à partir de la deuxième année). Le titulaire de la carte paie également des frais d'entretien mensuels de 6 $. 25 à partir de la deuxième année juste pour le privilège de posséder la carte.

Presque toute autre carte sécurisée est une meilleure option.

Harley Davidson offre un visa sécurisé sans frais annuels. Digital Credit Union (DFCU) offre la carte de crédit DCU Visa Platinum Secured sans frais annuels et avances de fonds sans frais et transferts de solde.(Cela dit, les avances de fonds et les transferts de solde sont deux étapes à éviter si possible lorsque vous revenez de la faillite Voir 8 Solutions de rechange à une avance de crédit et Avantages et inconvénients Des transferts de solde. )

Intérêt Taux

Pour la plupart, ne vous concentrez pas beaucoup sur le taux d'intérêt. Même s'il est très élevé, cela ne devrait pas avoir d'importance parce qu'un survivant de la faillite doit apprendre - maintenant - comment éviter de retomber dans la dette. Quand il s'agit d'une carte de crédit: Utilisez-le, remboursez-le. Utilisez-le, payez-le. Utilisez-le, payez-le. Concentrez-vous sur d'autres facteurs. Si tout le reste est égal, il est bon de choisir la carte avec le meilleur taux, mais ne prévoyez pas de porter un solde. Déjà.

Période de grâce

Une période de grâce correspond au nombre de jours pendant chaque cycle de facturation pour lesquels un compte n'entraîne aucun frais d'intérêt. Seuls les comptes payés en totalité chaque mois peuvent bénéficier de la période sans intérêt. Une fois qu'il y a un solde sur la carte, les intérêts courent sur chaque achat à partir de la date de la transaction. De nombreuses cartes sécurisées n'offrent aucune période de grâce.

La carte MasterCard sécurisée USAA et la carte DFCU, ci-dessus, sont toutes deux assorties d'un délai de grâce de 25 jours.

Rapports de crédit

Le crédit d'un consommateur ne s'améliorera jamais, sauf si les créanciers signalent un historique de paiement positif à une ou plusieurs des trois principales agences d'évaluation du crédit: Equifax, Experian et TransUnion. En prime, de nombreuses cartes sécurisées se présentent comme non garanties (plus favorables au consommateur).

Les cartes de crédit sécurisées non déclarées ne peuvent pas aider le consommateur à rétablir un crédit sain.

La carte MasterCard sécurisée de Capital One est transmise aux trois agences.

The Bottom Line

Toutes les cartes mentionnées ci-dessus (sauf First Premier) sont d'excellents choix pour les survivants de la faillite. Les caractéristiques à rechercher: frais peu élevés, taux d'intérêt raisonnables, périodes de grâce et rapports de crédit. Appelez les numéros de téléphone sans frais sur les sites Web pour connaître les termes exacts avant de postuler, car ils changent périodiquement. Pour plus d'informations, voir Obtenir une carte de crédit sécurisée et Cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit .

Et sachez que les consommateurs ne doivent pas rester indéfiniment dans les limbes de la carte sécurisée: après avoir fait preuve d'un usage responsable (paiements ponctuels) pendant une période donnée (généralement de six à douze mois), ils peuvent demander une garantie. carte et demande de retour du dépôt de garantie.