Imaginez un scénario dans lequel une société de prêts hypothécaires vous envoie un chèque tous les mois plutôt que de vous envoyer un chèque. C'est exactement ce que vous obtenez lorsque vous prenez une hypothèque inversée. Les hypothèques inversées gagnent en popularité en raison de l'augmentation de l'espérance de vie, des coûts médicaux plus élevés et de la baisse du marché boursier au cours des dernières années.

Hypothèques inversées

Un prêt hypothécaire inversé est un type particulier de prêt qui permet à un propriétaire, âgé de 62 ans ou plus, de convertir la valeur nette de sa maison en argent sans devoir vendre sa maison ou abandonner son titre. La maison peut être l'un des plus grands actifs d'une personne âgée, et une hypothèque inversée permet aux individus d'accéder à ce capital comme un flux de revenu sans avoir à quitter la propriété. "Beaucoup de gens sont dans une situation financière plus difficile qu'ils ne le pensaient. à cet âge, parce qu'ils n'obtiennent pas un rendement aussi élevé sur leurs investissements et que leurs dépenses sont plus élevées qu'elles ne le prévoyaient, ce qui crée la demande de prêts hypothécaires inversés », affirme Mike Broderick, spécialiste en prêts hypothécaires inversés chez Seattle Mortgage Company.

AD:

Les prêts hypothécaires inversés sont destinés aux riches, aux personnes démunies qui possèdent leur propre maison et qui veulent convertir l'avoir qu'ils ont construit dans cette maison en argent facilement disponible. Plutôt que de demander à l'emprunteur de faire des paiements à un prêteur chaque mois, comme dans le cas d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt hypothécaire type, un prêt hypothécaire inversé verse de l'argent à l'emprunteur. Le montant auquel un emprunteur peut accéder dépend généralement de son âge, du type d'hypothèque inversée, des taux d'intérêt en vigueur, de l'emplacement de la résidence et de la valeur de la maison. Les emprunteurs disposent généralement de plusieurs moyens d'accéder à leur capital: en une somme forfaitaire, via des versements mensuels fixes, via une ligne de crédit ou une combinaison de ces options.

AD:

La plupart des hypothèques inversées ont cinq options de paiement:

Tenure
Les emprunteurs reçoivent des mensualités égales tant qu'il y a au moins un emprunteur qui demeure et continue d'occuper la propriété en tant que résidence principale.

Durée
Les emprunteurs reçoivent des mensualités égales pour une période déterminée de plusieurs mois.

Marge de crédit
Cette méthode fournit aux emprunteurs de l'argent à la demande, à la discrétion de l'emprunteur, jusqu'à ce que le crédit soit épuisé.

AD:

Durée de vie modifiée
Cette méthode combine une marge de crédit avec des paiements mensuels en espèces tant que l'emprunteur demeure à la maison et que le crédit n'est pas épuisé.

Modifié Terme
Cette méthode combine une ligne de crédit avec des paiements mensuels pour une période déterminée spécifiée par l'emprunteur.

La plupart des hypothèques inversées n'exigent aucun remboursement du capital, des intérêts ou des frais de service tant que l'emprunteur vit à la maison. Cependant, l'emprunteur demeure responsable des taxes foncières, des assurances, des services publics, des réparations et de l'entretien.Les espèces accessibles via un prêt hypothécaire inversé sont libres d'impôt et n'ont pas d'impact sur les prestations régulières de sécurité sociale et d'assurance-maladie, bien qu'elles puissent affecter l'admissibilité à d'autres programmes gouvernementaux tels que Medicaid. Lire Comment choisir un plan de paiement hypothécaire inversé vous aidera à mieux comprendre.

Le marché hypothécaire inversé

La Federal Housing Administration, une division du département du logement et du développement urbain des États-Unis, a créé le marché américain des hypothèques inversées en 1987 en dévoilant le Home Equity Conversion Mortgage (HECM). un programme pilote de prêt hypothécaire inversé.

Plus de 720 000 hypothèques inversées ont été souscrites aux États-Unis depuis 1987, selon la National Reverse Mortgage Lenders Association de Washington D. Un regard sur la réglementation des hypothèques inversées vous tiendra au courant.

Honoraires

Les hypothèques inversées s'accompagnent de frais de montage potentiellement élevés, de primes d'assurance hypothécaire initiales, de frais d'évaluation et d'autres frais de clôture standard. Tout comme les hypothèques traditionnelles, ces frais peuvent être financés dans le cadre du prêt. En savoir plus sur Avantages et inconvénients de l'hypothèque inversée avant de décider d'en prendre un.

The Bottom Line

Les hypothèques inversées peuvent ne pas convenir à tout le monde. Les personnes qui n'ont pas de problèmes de liquidités ou qui veulent laisser leur résidence principale à leurs enfants ne devraient pas utiliser une hypothèque inversée. Mais pour les personnes qui sont dans une crise financière et qui n'ont pas d'enfants ou qui veulent compter sur leurs enfants pour leur assurer une retraite sécuritaire, il peut être judicieux de puiser dans la valeur nette de votre maison pour augmenter vos liquidités.

Assurez-vous de faire vos recherches avant de faire une demande de prêt hypothécaire inversé. Vous pouvez obtenir des informations sur les hypothèques inversées auprès de Fannie Mae, AARP et l'Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés à Washington D. C. Et lire Hypothèque inversée: Votre veuve (er) pourrait-elle perdre la maison? avant de déterminer qui devrait figurer sur les documents.