Qu'arrive-t-il à votre 401 (k) ou à un autre régime de retraite parrainé par une société lorsque vous dites adieu à votre employeur? Ce qui était une décision facile commence à être un peu moins clair.

Dans le passé, une fois que vous aviez donné un avis, vous avez reçu une lettre gentille de votre entreprise, vous invitant assez à déplacer l'argent de votre 401 (k) et dans votre propre IRA. Bien sûr, cela ne les dérangeait pas si vous la laissiez là, mais ce n'était pas la norme. Aujourd'hui, les entreprises changent d'air. Maintenant, ces lettres d'au revoir vous exhortent à garder votre argent là où il est: sous l'œil attentif de la société de gestion d'investissement de la société. Pourquoi le changement?

La réponse peut se résumer en deux mots: pouvoir d'achat . Dans le monde de la gestion de patrimoine, plus l'équilibre de l'entreprise est grand, plus il a de pouvoir de négociation; plus le pouvoir de négociation est grand, moins l'entreprise paiera pour les services de gestion. Les entreprises savent (et vous devriez aussi le savoir) que de petites différences dans les frais peuvent faire des économies massives au fil du temps, alors ils font tout ce qu'ils peuvent pour maintenir le montant total investi le plus élevé possible.

Ils sont particulièrement intéressés à ce que les futurs retraités tiennent leurs comptes - parce que ce sont les plus importants.

Mon compte doit-il rester?

Vous connaissez probablement la réponse: ça dépend. Cela dépend de la qualité de votre plan de retraite. En général, plus la société est grande, meilleure est la 401 (k). Voici pourquoi: Les grandes entreprises ont plus d'employés. Plus il y a d'employés, plus le solde total des actifs est important. Et plus le solde total est élevé, plus les frais exigés par la société d'investissement seront faibles. Donc, si vous travaillez pour un géant comme Boeing, Citigroup, Visa ou GE, votre plan de retraite pourrait valoir la peine.

International Paper compte environ 5 milliards de dollars d'actifs d'employés dans son plan 401 (k); les travailleurs paient environ 45% des actifs en honoraires , estime Robert Hunkeler, vice-président des investissements. Comme les frais de gestion vont, c'est une bonne affaire. D'autres entreprises, dont le montant dépasse 1 milliard de dollars dans leurs régimes 401 (k), ne paient que 0,31% en frais. Toutefois, selon des sources de données de l'industrie comme BrightScope et ICI, les sociétés dont l'actif totalise 10 millions de dollars ou moins paieront des frais de gestion moyens de 1, 1%. Bien que cela ne semble pas grand-chose, avec le temps, 1% peut finir par peser lourdement sur la rentabilité de vos placements (pour une illustration, voir Les retraites plongent-elles dans l'investissement automatisé

? ). Bien que la compagnie puisse payer une partie de ces frais, la plupart sont transférés à l'employé - c'est-à-dire vous. Un autre domaine où la taille compte: les options d'investissement. Dans le cadre de votre régime parrainé par la société, vous avez généralement le choix entre des fonds communs de placement dans l'ensemble du spectre de placement.La liste est régie par ce que votre entreprise et l'entreprise d'investissement ont convenu. Regardez le ratio des dépenses de chacun des fonds que vous pouvez choisir. Si vous avez de nombreuses offres de fonds sur le bas du ratio des frais (en dessous de 1%), coller avec votre entreprise 401 (k) pourrait être utile d'envisager. Si votre plan est dominé par des options à prix élevé, cependant, le roulement vers votre propre IRA pourrait être bien conseillé (et il en serait de même de lire

Arrêter de payer des frais élevés de fonds communs de placement

) . "La plupart des plans 401k que j'ai examinés étaient structurés au bénéfice des employeurs, pas des employés", explique Glenn Surowiec, membre de la direction de West Chester, Pennsylvanie GDS Investments, qui gère beaucoup de 401 (k) -to-IRA rollovers. "Le nombre d'options d'investissement dans la plupart des 401 (k) s sont des fonds communs de placement étroits, sous-performants et coûteux. Rouler sur un IRA offre une expérience beaucoup plus flexible. " Autres considérations

Si vous reconduisez votre plan dans un IRA, vous aurez plus - ou plus approprié - des options de placement. (Voir

401 (k) Rollover: Choisissez Roth IRA ou Traditional IRA

.) Cependant, vous devrez probablement payer pour obtenir l'aide d'un conseiller financier (sauf si vous êtes un professionnel de l'investissement). Mais, comme vos choix d'investissement, vos options de conseiller sont grandes ouvertes. Peut-être que vous recherchez les services personnalisés d'un gestionnaire de fonds, ou peut-être que vous êtes de bons fonds de stationnement avec une grande banque, comme celle utilisée par vos parents. De toute façon, c'est votre choix. Autre considération: votre âge. L'IRS permet à un employé qui prend sa retraite, démissionne ou est renvoyé d'un emploi à 55 ans de faire des retraits de son plan 401 (k) à cette entreprise, sans la pénalité habituelle de 10% qui s'applique avant l'âge 59½. Ce n'est pas une option avec les IRA. Si vous êtes un retraité anticipé et que vous pensez avoir besoin d'argent, le 401 (k) offrira un peu plus tôt des liquidités. The Bottom Line

Une fois que vous prenez votre retraite ou quittez l'entreprise, votre employeur ne va plus égaler vos cotisations 401 (k), bien sûr. Donc, que ce soit pour garder le plan ou non, cela revient essentiellement aux calculs.

Si vous maintenez votre 401 (k), vous continuerez probablement de payer les frais d'administration du régime, le ratio des frais de chacun des fonds et possiblement d'autres frais de transaction et charges d'exploitation. Votre travail consiste à additionner ces frais et les comparer à ce que vous auriez à payer si vous avez transféré vos fonds à un IRA et payé un autre conseiller pour les gérer pour vous. À moins, bien sûr, que vous n'ayez choisi la voie de l'investissement passif: voir

Investissement actif contre passif pendant les années de retraite

. Avant de prendre votre retraite, demandez des propositions à quelques conseillers et comparez les coûts au total des dépenses que vous payez dans votre 401 (k). Bien qu'il y ait d'autres facteurs dans la décision d'aller ou de rester, la considération la plus importante - comme c'est habituellement le cas en matière d'argent - est la ligne de fond.