Pour de nombreux retraités, les prestations de retraite de la Sécurité sociale sont la seule source de revenus fixes une fois qu'elles cessent de travailler. À l'approche de la retraite, les gens commencent à penser à quand ils devraient demander ces prestations. Les prestations de retraite complètes sont disponibles à l'âge de la retraite complète, entre 65 et 67 ans, selon la date de naissance du demandeur. Selon les informations de l'Administration de la sécurité sociale (ASS), une personne peut déposer une demande dès l'âge de 62 ans et recevoir environ 25% de moins que la prestation de retraite complète, ou elle peut reporter ses prestations jusqu'à 70 ans. la prestation de retraite complète.

Si vous approchez de l'âge auquel vous souhaitez commencer à recevoir vos prestations, sachez que beaucoup de ces stratégies ont été réduites ou changent. Continuez à lire pour apprendre ce qui continue à vous aider à faire fructifier votre argent - et quelles stratégies ont changé avec le projet de loi budgétaire de 2015.

Qu'est-ce qui est disponible?

Les prestations de retraite de la Sécurité sociale sont offertes aux retraités, à leurs conjoints en tant que conjoints, et aux conjoints et aux enfants sous forme de prestations de survivant. Ces avantages sont basés sur le dossier des revenus de la sécurité sociale d'un retraité et l'âge au moment où le montant de la prestation est établi.

Si vous cherchez à profiter de vos prestations de sécurité sociale, il existe des stratégies peu connues qui peuvent vous aider à décider quand vous ou votre conjoint devrait s'appliquer. Il y a des avantages et des inconvénients à chaque opportunité et ce qui peut fonctionner pour vous peut ne pas fonctionner pour votre voisin. Cependant, l'une de ces options peut améliorer les prestations de retraite de sécurité sociale pour vous et votre famille. (Pour les bases sur la sécurité sociale, lisez Introduction à la sécurité sociale et Dix questions communes sur la sécurité sociale. )

1. L'approche à deux réclamations: si vous êtes assez âgé

Une stratégie qui peut profiter à deux conjoints actifs implique qu'un conjoint demande des prestations de conjoint à l'âge de la retraite tout en continuant de travailler et accumule des crédits de retraite plus élevés pour son propre compte. Souvent, l'un des conjoints peut décider de prendre sa retraite à l'âge de la retraite, alors que l'autre continue de travailler après l'âge de la retraite. Dans ce cas, il peut être logique que le conjoint retraité demande des prestations de retraite complètes, alors que le conjoint qui travaille dépose une «demande restreinte» pour les prestations de conjoint, mais continue de travailler. L'avantage de ce régime est que le conjoint qui travaille reçoit des prestations égales à la moitié de la pension de retraite complète du conjoint retraité (à condition que le conjoint actif ait atteint l'âge de la retraite). Le 2 novembre 2015, le président Obama a signé un projet de loi budgétaire qui comprenait une disposition qui mettra fin à cette stratégie pour toute personne qui n'a pas 62 ans d'ici décembre.31, 2015. Les Américains plus jeunes ne seront pas autorisés à demander des prestations de conjoint et ensuite attendre jusqu'à l'âge de la retraite complète pour déposer leurs propres avantages. Voici pourquoi cela pourrait être une perte financière.

Pour les bénéficiaires nés entre 1943 et 1954, le report des prestations après l'âge de 66 ans (âge de la retraite complète) ajoute 8% par an. En quatre ans, à l'âge de 70 ans, la prestation représente environ 132% de la prestation de retraite complète. Pour que cette stratégie fonctionne, chaque conjoint doit avoir atteint son plein âge de retraite avant de demander des prestations. Lorsque le conjoint qui travaille a atteint l'âge de 70 ans, il peut demander des prestations plus élevées au lieu des prestations de conjoint.

Exemple - Approche à deux réclamations

Par exemple, un mari et une femme ont à peu près le même âge, tous deux nés en 1943. Le mari prend sa retraite à l'âge de la retraite (66 ans) L'épouse demande ensuite des prestations de conjoint et touche près de 1 100 $ par mois (près de 3 300 $ par mois). Elle continue de travailler jusqu'à l'âge de 70 ans et réclame ensuite des prestations mensuelles d'environ 2 898 $ (augmentées des crédits de retraite différés). Par comparaison, l'épouse aurait pu réclamer ses prestations de retraite complètes à l'âge de 66 ans (2 196 $). Toutefois, en ne réclamant que ses prestations de conjoint (1 100 $), elle peut réclamer une prestation plus importante (2 898 $) à l'âge de 70 ans. Cette stratégie est-elle sensée sur le plan financier? Il peut si vous prévoyez vivre au moins à votre pleine espérance de vie. D'après les chiffres hypothétiques de l'exemple, les deux conjoints devraient vivre environ 81 ans pour que le total des prestations accumulées reçues en utilisant l'option du conjoint dépasse les avantages accumulés des deux demandes de prestations à l'âge de la retraite.

2. Réclamation anticipée tardive

Le nouveau projet de loi budgétaire affecte également une autre stratégie qui pourrait être appliquée si un conjoint veut prendre sa retraite anticipée et percevoir des prestations réduites de façon permanente pendant que l'autre conjoint continue de travailler. Que faire si le conjoint retraité est plus âgé que le conjoint qui travaille? Voici où le conjoint qui travaille est sur le point de perdre la chance de profiter de la différence d'âge et de gagner des crédits de retraite différés sur sa propre prestation de retraite complète.

Exemple - Réclamation tardive Réclamation tardive Stratégie

Disons que Denny, qui a quatre ans de plus que son épouse, Clara, prend sa retraite à l'âge de 62 ans et réclame des prestations réduites, tandis que Clara continue à travailler. À l'âge de la retraite complète, Clara avait l'habitude de présenter une «demande restreinte» de prestations de conjoint, ce qui équivaudrait à 50% des prestations de retraite que son mari aurait reçues en fonction de son âge au moment où elle a présenté sa demande, ou dans ce cas, sa prestation de retraite complète. De cette façon, même si Denny recevait une prestation réduite, Clara pouvait obtenir la moitié de la pension complète de son mari. À l'âge de 70 ans, elle peut renoncer à la prestation de conjoint et recevoir sa pleine pension de retraite, rehaussée par des crédits de retraite différés. Maintenant, en raison du projet de loi sur le budget de 2015 et de ce qu'on appelle le «classement réputé», la femme dans cet exemple ne peut plus déposer la demande restreinte.Si elle présente une demande à l'âge de la retraite, elle sera réputée avoir demandé à toucher sa pension complète (puisqu'elle est supérieure à la prestation de conjoint) et ne pourra plus présenter de demande de prestations majorées à 70 ans. , elle devra attendre jusqu'à 70 ans et ne pas recevoir d'avantages conjugaux entre-temps. Si Clara s'attend à vivre bien après la retraite moyenne, l'augmentation des prestations qu'elle recevra après l'âge de 70 ans peut augmenter considérablement son revenu de retraite, mais le couple a perdu l'argent supplémentaire provisoire.

3. Suspension de la demande de prestations de conjoint: un avantage qui se termine

Comme dans le cas de l'approche tardive, l'un des conjoints peut vouloir travailler après l'âge de la retraite et permettre à ses prestations de retraite de croître avec des crédits de retraite différés. En vertu de la loi actuelle, il existe toujours un moyen pour un conjoint qui ne travaille pas, avec peu ou pas de prestations de retraite disponibles pour demander des prestations de conjoint, sans attendre que le conjoint qui travaille prend sa retraite en retard. Cette approche s'appelle file et suspend. Le projet de loi budgétaire du 2 novembre 2015 incluait une disposition qui mettait fin à cette option à compter du 1er mai 2016.

Voici comment cela fonctionnera pour les moins de six mois avant de l'utiliser: Pour être admissible à la prestation maximale du conjoint ( 50% de la prestation du conjoint qui travaille) les deux conjoints doivent être à l'âge de la retraite et le conjoint qui travaille doit également avoir présenté une demande de prestations. Une fois que les deux conjoints ont présenté leurs demandes de prestations respectives, le conjoint qui travaille peut suspendre sa demande (cela s'appelle «classer et suspendre»). Cela permet au conjoint qui ne travaille pas de recevoir des prestations de conjoint complètes tandis que le conjoint qui travaille perd ses propres prestations, augmentant ainsi leur valeur future.

Encore une fois, chaque fois qu'un retraité reporte des prestations de retraite complètes pour des prestations plus élevées fondées sur des crédits de retraite différés, il doit vivre suffisamment longtemps pour récupérer la différence. Pour plus de détails, voir

Comment obtenir des prestations de conjoint de sécurité sociale gratuites (pour maintenant) . 4. L'option de remboursement «Do-over»: disponible pour un an, pas beaucoup

Il existe une quatrième stratégie que les personnes qui ne réalisent pas que c'est pour la plupart obsolète peuvent encore vous en parler. En décembre 2010, la sécurité sociale a mis une limite stricte de 12 mois sur une stratégie appelée «retirer et réappliquer» et «faire et rembourser». Dans certaines circonstances, les retraités pourraient recevoir des prestations de retraite anticipée à l'âge de 62 ans, rembourser le montant reçu à une date ultérieure, puis présenter une nouvelle demande de prestations mensuelles plus importantes. Cette stratégie équivalait à recevoir un prêt à taux zéro du gouvernement. Selon la SSA, un bénéficiaire de prestations pourrait annuler sa demande, rembourser tous les avantages reçus (sans intérêt), puis présenter une nouvelle demande de prestations en fonction de son âge actuel.

La limite de 12 mois élimine à peu près les avantages financiers de cette stratégie - même si les bénéficiaires de la sécurité sociale ont encore peu de temps pour reconsidérer leur décision de prendre des bénéfices et d'attendre d'en recevoir davantage. Cela peut être particulièrement utile pour ceux qui déposent avant l'âge de la retraite, puis constater qu'ils peuvent se passer des paiements pendant encore quelques années, obtenant ainsi des prestations plus élevées.Mais ce n'est plus le grand producteur d'argent qu'il était dans le passé.

Voici ce que cela implique: Si un bénéficiaire a changé d'avis au sujet du dépôt de la demande de sécurité sociale dans les 12 mois, il devra rembourser ce qui peut être une somme d'argent importante. Le bénéficiaire aura eu l'occasion d'investir les prestations et de conserver ou d'utiliser les gains - mais ce n'est pas le genre d'avantage que quelqu'un a eu à utiliser ces fonds pendant des années et une forte augmentation des prestations mensuelles lors de la réapplication . Sachez qu'après avoir remboursé ce qui a été reçu, la personne peut demander un remboursement d'impôt ou un crédit pour tout impôt payé sur les prestations reçues. (Pour en savoir plus sur les déclarations de revenus et les crédits, voir

Crédit d'impôt de l'épargnant: un incitatif supplémentaire pour financer votre régime et notre disposition spéciale Impôt sur le revenu.) Un autre élément à considérer: la personne est sans les paiements de sécurité sociale, il ou elle devra payer pour la partie B de Medicare de la poche que la sécurité sociale ne fera pas de paiements jusqu'à ce qu'il / elle commence à recevoir des prestations à nouveau. Enfin, il peut prendre un certain temps pour que la SSA commence à effectuer des paiements après que quelqu'un a réapparu, donc il / elle peut devoir passer quelques mois sans un contrôle de prestations. (Pour en savoir plus sur l'assurance-maladie, voir

Qu'est-ce que l'assurance-maladie couvre et Traverser le labyrinthe de la partie D de l'assurance-maladie .) Les bénéfices de la sécurité sociale peuvent être partie importante de tout plan de revenu de retraite. Connaître les différentes options disponibles peut vous donner plus de chances de maximiser vos avantages. Décider quels choix fonctionnent le mieux pour vous nécessite un examen attentif. Peser les avantages contre les inconvénients potentiels à la lumière de votre situation particulière et de l'évolution de la loi.