Il est loin le temps où vous pourriez établir votre plan d'investissement et le respecter jusqu'à ce que vous ayez atteint la date cible de votre retraite. Avec une volatilité toujours croissante sur le marché boursier, la perspective d'une hausse des taux d'intérêt en 2016 et une espérance de vie qui ne cesse de s'allonger, les investisseurs ne peuvent pas être rigides quant à la façon dont ils abordent leur retraite. Après tout, s'ils ne sont pas disposés à faire preuve de souplesse, ils peuvent se retrouver avec un énorme déficit d'épargne-retraite qui va radicalement changer la façon dont ils vivent leur vie à la retraite. Voici un aperçu de trois raisons pour lesquelles les investisseurs doivent faire preuve de souplesse lorsqu'ils investissent pour la retraite. (En savoir plus, ici: Analyse des meilleurs plans de retraite et options de placement .)

L'environnement des taux d'intérêt peut modifier les rendements de vos investissements

Après des années de taux d'intérêt record, de nombreuses personnes épargnant pour la retraite ont conservé leur argent dans les obligations. Après tout, si les actions diminuent, les obligations devraient être un moyen d'amortir le coup. Mais dans un environnement de taux d'intérêt changeant, cette stratégie peut causer plus de mal que de bien. C'est parce que lorsque les taux augmentent, le rendement d'une obligation diminue généralement. Acheter une obligation de vingt ans au taux d'aujourd'hui et vous risquez de manquer une augmentation des taux d'intérêt pendant la durée de l'obligation. Cela signifie qu'après vingt ans, votre investissement vaudra moins.

Avec les perspectives élevées que la Réserve fédérale continuera à relever ses taux d'intérêt, les investisseurs en retraite qui sont prêts à changer de stratégie ne seront pas exposés au risque de taux d'intérêt. Au lieu d'acheter des obligations à long terme, un meilleur pari dans un contexte de hausse des taux est d'adopter des obligations à court terme dont les échéances ne dépassent pas cinq ans. Les investisseurs qui sont prêts à faire preuve de souplesse peuvent profiter d'un taux d'intérêt croissant alors que ceux qui restent rigides peuvent en souffrir. (En savoir plus, ici: Comment se préparer à la hausse des taux d'intérêt. )

Le portefeuille deviendra trop conservateur ou risqué

Beaucoup de gens qui s'intéressent à la retraite souscrivent à la philosophie selon laquelle plus ils approchent de la retraite; plus ils ont d'aversion au risque. Personne ne veut vivre un autre krach boursier au moment même où ils se préparent à partir à la retraite. Mais ce plan ne fonctionne qu'avec une espérance de vie plus courte. Aujourd'hui, les gens vivent bien dans les années 80 et 90, ce qui signifie qu'ils n'ont pas seulement besoin de protéger leur épargne-retraite dont ils ont besoin pour la faire grandir. S'en tenir à un vieux plan d'investissement qui devient conservateur en vieillissant peut créer un grand manque à gagner pour la retraite. Sans compter que si les investisseurs de retraite s'en tiennent à une philosophie conservatrice, ils peuvent se retrouver avec des investissements qui ne suivent pas le rythme de l'inflation.Cela peut être désastreux parce que cela signifiera qu'ils auront moins de pouvoir d'achat pour leurs dollars quand ils seront prêts à les utiliser.

Être risqué au début de votre stratégie d'investissement et ne pas la revoir au fil des ans peut être tout aussi problématique que d'être trop conservateur. Si votre portefeuille est lourd et les réservoirs du marché qui peuvent évaporer une partie de vos économies pour la retraite. Et si cela se produit pendant que vous vous préparez à quitter le marché du travail, vous n'avez peut-être pas assez de temps pour le rattraper. (En savoir plus, ici: Combattre le tueur silencieux de la retraite: Inflation .)

Vous pourriez finir par trop payer en impôts et frais

Les impôts et la mort sont les deux seules certitudes de la vie. beaucoup vous payez en impôts est basé sur vos investissements et peut changer avec le temps. C'est pourquoi être rigide dans votre plan d'investissement peut vous blesser quand oncle Sam vient frapper. Prenons l'exemple des comptes à impôt différé - les obligations et les actions donnant droit à des dividendes peuvent procurer un rendement aux investisseurs, mais si les placements sont dans des comptes imposables, tout intérêt gagné sera imposé comme un revenu ordinaire. Si les investissements sont détenus dans des comptes de retraite comme un IRA ou un 401 (K), l'événement fiscal devient un non-événement. Une autre raison de ne pas être flexible peut nuire aux investisseurs: ils ne seront pas en mesure de profiter de la récolte des pertes fiscales, ce qui est un moyen populaire d'éviter les gains en capital. Avec les pertes fiscales, les investisseurs récoltent les gains d'un stock avec les pertes d'un autre.

Les taxes sont une raison de rester flexible, et les frais d'investissement en sont une autre. Si les investisseurs ont leur argent dans des fonds communs de placement ou investissent dans des actions individuelles s'ils placent leurs investissements et oublient cela, ils pourraient finir par payer trop cher en frais. Sans rester au-dessus de vos investissements, vous ne serez pas en mesure de constater une augmentation des frais ou une augmentation du taux de roulement des fonds communs de placement dans lesquels vous investissez, ce qui peut entraîner des événements fiscaux. (Lire la suite, ici: Comment lover les frais de compte de placement à la retraite )

The Bottom Line

L'investissement de retraite n'est pas une de ces choses que vous pouvez définir et oublier. Il exige que les investisseurs soient flexibles et disposés à changer avec les marchés et l'environnement. Les investisseurs qui refusent peuvent se retrouver avec des pertes d'investissement, des pertes fiscales inutiles et de lourds frais d'investissement. Sans parler d'une insuffisance d'épargne qui peut changer radicalement le visage de leurs années de retraite.