Il semble que tous les jours il y ait une nouvelle publication dans la presse financière sur la «nouvelle retraite» ou un sujet similaire. Autant que je déteste les étiquettes de la presse, en tant que baby-boomer, je dois reconnaître que la retraite de ma génération est différente de celle des générations précédentes.

Tout d'abord, l'espérance de vie augmente. Deuxièmement, nous restons actifs plus longtemps. Troisièmement, les coûts médicaux pour les retraités continuent d'augmenter. Dernier point, mais non des moindres, de nombreux récits font état d'une crise de l'épargne-retraite aux États-Unis. Naviguer dans une retraite réussie nécessite beaucoup plus de planification que par le passé. Et les conseillers financiers sont idéalement placés pour aider leurs clients à naviguer dans les eaux parfois délicates de la retraite. (Pour les lectures connexes, voir: États les moins chers pour prendre leur retraite. )

L'impact de la vie plus longue

Des espérances de vie plus longues ont mis à rude épreuve les œufs de nid des retraités. C'est un calcul simple. Pour les clients qui dépendront en grande partie des comptes d'investissement tels qu'un IRA, un 401 (k) et des investissements imposables, cela signifie qu'ils devront accumuler une plus grande somme pour financer une retraite plus longue et devront investir un peu plus agressivement que être attendu pour un retraité.

La bonne nouvelle est que le concept de retraite progressive prend de plus en plus d'ampleur. Pour vos clients, cela peut signifier une réduction graduelle du travail avant la retraite complète, en effectuant la carrière de leur choix et, dans certains cas, en créant une nouvelle entreprise. Générer même une partie du revenu gagné avant la retraite peut aider à faire durer le pécule de votre client plus longtemps. Cela représente de l'argent qui ne sera pas retiré des comptes du client et qui peut rester investi pour poursuivre sa croissance.

Des espérances de vie plus longues rendent encore plus critique le besoin de planification financière avant la retraite et pendant la retraite. Idéalement, ce processus commence un certain nombre d'années avant la date de retraite des clients. Combien auront-ils besoin d'accumuler à la retraite? Sont-ils sur la bonne voie? Comment vont-ils faire face à la hausse des coûts des soins de santé? Vont-ils survivre à leur épargne-retraite?

La planification préalable à la retraite peut aider vos clients à identifier les lacunes financières et leur donner le temps de faire des ajustements. Ont-ils besoin d'épargner plus? Ont-ils besoin de réduire leur mode de vie planifié? Quel impact va avoir pour quelques années de retraite sur leur situation? Quand et comment devraient-ils déposer pour la sécurité sociale? (Pour en savoir plus, voir: Les plus mauvais états pour les impôts à la retraite. )

Parmi les autres considérations de planification, citons:

• Selon les prédictions que vous croyez, la sécurité sociale pourrait ne pas être disponibles, soit du tout soit à un niveau réduit, pour ceux qui ont actuellement moins de 55 ans.La planification pour ces clients devrait tenir compte de cette possibilité.
• Un élément clé est d'identifier toutes les sources potentielles de revenu de retraite pour les clients, y compris leurs comptes de retraite, les investissements imposables, les intérêts dans une entreprise, les pensions et la sécurité sociale et d'autres. S'il y a des mesures qui doivent être prises pour s'assurer que certaines de ces sources - comme les anciens comptes de retraite - sont encore viables, elles devraient être prises très tôt.

Travailler à la retraite

Travailler pendant la retraite peut être une thérapie mentale et financière. Beaucoup de gens sont encore actifs et ne veulent pas seulement jouer au golf ou aller pêcher tous les jours. L'interaction avec d'autres personnes est également un avantage clé. Gagner tout ou partie des flux de trésorerie nécessaires pendant la retraite, même pour quelques années, peut faire une grande différence entre un retraité qui s'inquiète de manquer d'argent et qui permet à son pécule de croître et de durer un peu plus longtemps.

Cela peut également permettre aux clients qui auraient eu besoin de prendre la sécurité sociale à 62 ans pour la repousser à 66 ans (67 ans si elle est née en 1960 ou plus tard) et peut-être revenir à 70 ans. offre la possibilité de percevoir un avantage plus important au départ et tout au long de la vie, car les augmentations du coût de la vie sont maintenant basées sur un montant initial plus élevé.

Planification de la sécurité sociale

Quand demander la sécurité sociale est une question clé pour vos clients. Comme mentionné précédemment, l'attente augmentera le bénéfice. La différence entre réclamer un avantage à 62 ans et 66 ans est d'environ 30%, tandis que l'attente jusqu'à l'âge de 70 ans ajoute environ 32%. De plus, pour les couples mariés, il existe des stratégies de réclamation qui peuvent augmenter leurs avantages combinés. (Pour en savoir plus, voir: Principaux conseils pour minimiser les impôts sur la sécurité sociale. )

De nombreux futurs retraités craignent que la sécurité sociale ne soit pas là pour eux ou qu'elle offre un avantage réduit. Nous avons vu la baisse du coût de la vie augmenter au cours des dernières années avec le faible taux d'inflation du pays, mais certains disent que ces augmentations sont encore plus faibles que l'inflation actuelle. C'est un domaine où un conseiller financier compétent peut ajouter de la valeur.

Une autre considération liée à la retraite est le coût des soins de santé. Les hausses générales des coûts médicaux à elles seules suffisent à mettre à rude épreuve le budget de tout retraité. Ajoutez à cela les augmentations vertigineuses de certains coûts des médicaments sur ordonnance et je suis certain que les coûts des soins de santé pour les retraités continueront de consommer une part de plus en plus importante des budgets de nombreux retraités. Y compris les primes Medicare, le coût des médicaments d'ordonnance et le coût des soins médicaux d'un couple typique à la retraite peut s'attendre à près de 200 000 $.

Rester actif et en forme physique et mentale peut aider à maîtriser ces coûts.

The Bottom Line

Le paysage de la retraite évolue et continuera certainement d'évoluer. Une planification financière continue sera nécessaire puisque vos clients vivent plus longtemps et que leurs situations changent invariablement avec le temps.Peut-être que des problèmes médicaux coûteux surgiront, peut-être qu'ils décideront de changer de lieu ou qu'ils s'ennuieront à la retraite. Ces changements, ainsi que de nombreux autres, nécessiteront l'aide d'un conseiller financier qualifié. (Pour en savoir plus, consultez: Évitez ces erreurs de portefeuille de retraite. )