Quand les retraités devraient-ils réduire leur taille? C'est une question inévitable, car le temps ne bouge pas pour personne. Les saisons de la vie changent au fil du temps, et un jour vous vous retrouverez à poser cette question plus sérieusement qu'aujourd'hui. En fin de compte, la réponse est basée sur vos circonstances individuelles. Voici quelques points à considérer lors de la prise de décision. (Pour en savoir plus, consultez Conseils immobiliers pour les retraités récents .)

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Réduire les effectifs de votre maison: Circonstances à considérer

La plupart des personnes fraîchement sorties de l'école - ou nouvellement mariées avec peu d'argent - commencent dans un appartement vide. Au fil du temps, comme une famille grandit en tandem avec ses revenus, une maison à plusieurs chambres devient généralement la résidence de choix. Plus tard dans la vie, les enfants déménagent (on espère), et la maison est remplie de plus de souvenirs que les gens. Très probablement, il n'y a plus besoin de payer les dépenses qui viennent avec une grande maison. Une fois que la retraite s'installe complètement - et que les individus ou les couples vivent souvent avec moins de revenus -, faire durer leur argent peut devenir une préoccupation sérieuse.

"La réduction des effectifs est une décision à la fois financière et émotionnelle", déclare Allan Katz, CFP, ChFC, CLU, président de Comprehensive Wealth Management Group, LLC, à Staten Island, NY. devient une nécessité parce que le revenu de retraite peut ne pas supporter les dépenses. Cela aurait aussi du sens si cela signifiait des dépenses de réduction, qui peuvent maintenant être utilisées pour d'autres choses comme les vacances en famille, en prenant soin des petits-enfants, etc. "

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La vente de la maison pourrait être le moyen idéal de réduire les coûts, mais ce n'est pas toujours le cas.

Le coût de la vente.

La vente de votre maison comporte des coûts assez élevés. Vous aurez probablement à faire quelques mises à jour de style / lifting pour obtenir le meilleur prix, vous pourriez avoir 6% ou plus dans les commissions de l'agent immobilier. Si vous faites assez d'argent dans la vente, l'impôt sur les gains en capital pourrait prendre une grosse augmentation de vos revenus. Le coût du déménagement.

Ensuite, vous devez acheter ou louer quelque chose de nouveau à vivre. Si le nouvel endroit est beaucoup plus petit, vous pourriez avoir besoin d'acheter des meubles plus petits au lieu de simplement utiliser ce que vous avez. Ensuite, il y a tous les coûts associés au déménagement: les frais de clôture, les déménageurs actuels (et cette fois-ci, vous aurez peut-être besoin d'aide pour emballer votre dos) et beaucoup d'autres dépenses que vous ne connaîtrez pas avant de le faire. Les intangibles.

Peut-être que passer à un climat ensoleillé semble être un rêve devenu réalité, mais vous laissez des amis, des membres de votre famille, de la communauté et des médecins avec qui vous avez tissé des liens au fil du temps. La plage est belle, mais avoir des amis et de la famille pour passer du temps avec est mieux - fournissant (bien sûr!) Que vous aimez réellement vos amis et votre famille. "Les relations sont importantes et elles ne sont pas aussi faciles à développer que nous aimerions le supposer.À cause de cela, ne traitez pas ce problème trop légèrement. Vous ne pouvez pas créer de nouvelles amitiés dans votre nouvelle maison aussi facilement que dans votre ancienne maison … étant donné que vous en êtes à une autre étape de la vie », déclare Bruce Wing, ChFC, CLU, RHU, REBC, président, Gestion stratégique, LLC, Alpharetta, Ga Au fait, vous pensez probablement que votre maison vaut plus qu'elle ne l'est en réalité, alors assurez-vous de vérifier le prix de vente probable avec quelques agents immobiliers, et peut-être payer pour une évaluation immobilière , avant de s'engager dans le changement.

Évitez les inconvénients de la réduction des effectifs à la retraite pour en savoir plus.

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Tout cela signifie une chose: vous devez totaliser tous les coûts associés au déplacement pour voir si cela a du sens. "Rédaction d'une comparaison de l'ancienne dépense de la maison par rapport à la nouvelle dépense de la maison est également important. La nouvelle maison aura-t-elle des utilités plus ou moins élevées, par exemple? La nouvelle maison aura-t-elle plus ou moins de déplacements ou de frais de déplacement pour visiter des êtres chers, faire des courses, se rendre au travail? Considérez les frais d'assurance, les taxes foncières, les cotisations HOA et les dépenses avant de déménager. Les différences peuvent être énormes et surprenantes selon la région », explique Elyse Foster, CFP®, directeur, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colorado.

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Cela ne veut pas dire que vous ne finirez pas par en tirer profit: Une étude du Center for Retirement Research de Boston College a révélé que la réduction des effectifs d'une maison de 250 000 $ à 150 000 $ est susceptible de net vous environ $ 6, 250 supplémentaires par an ou 520 $ par mois - une somme considérable pour le retraité moyen. Des chiffres comme ceux-ci sont purement hypothétiques. Vous devrez calculer vos propres nombres pour faire un choix éclairé.

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Et c'est tout avant de commencer à penser à la santé.

Problèmes de santé

À mesure que vous vieillissez, votre santé deviendra un facteur plus déterminant dans toutes les décisions. Si vous (ou votre conjoint) avez des problèmes de mobilité, une maison de deux étages n'est probablement pas le meilleur endroit où vivre. Vous pouvez faire des aménagements d'accessibilité, mais les coûts pourraient être élevés.

D'un autre côté, si votre disposition actuelle comporte moins d'escaliers ou est sur un seul étage, l'élargissement de quelques portes pour les marcheurs n'est pas beaucoup par rapport aux coûts de vente et de déménagement. Si vous êtes plus jeune et pensez aux parents vieillissants (ou envisagez d'en devenir un), faites une cure de jouvence à domicile en utilisant ce que l'on appelle les normes de conception universelle - la conception pour les personnes à toutes les étapes de la vie. Cela vous permettra de rester dans votre maison aussi longtemps que vous le souhaitez sans avoir à faire des modifications pour vos années plus tard.

Des problèmes de santé plus graves peuvent être une raison de passer à une forme de logement pour personnes âgées, bien sûr, mais ce n'est pas une question de réduction des effectifs.

The Middle Ground

Si vous n'êtes pas sûr de ce qu'il faut faire, il y a un terrain d'entente à explorer. Au lieu de vendre, vous pouvez louer votre maison et déménager dans un endroit plus petit, en utilisant le produit de la location et en payant l'argent supplémentaire. "La vente de votre maison peut entraîner des perturbations majeures dans votre stratégie financière. Toujours envisager l'alternative de la location de votre maison à de bons locataires qui paieront une prime pour votre actif.Cela vous permet d'être flexible avec votre style de vie à la retraite. Que vous choisissiez de déménager dans un appartement ou de voyager dans le monde, vous avez maintenant une nouvelle forme de revenu », explique Timothy W. Hooker, AIF®, chef de la conformité et chef de la conformité, Dynamic Wealth Solutions, LLC, Southfield, Michigan. > Vous aurez probablement besoin d'une société de gestion, surtout si vous n'avez pas d'expérience en tant que propriétaire. Mais même en ajoutant cette dépense économise tous les coûts de la vente et vous permet de continuer à encaisser sur la valeur croissante de votre maison. Évidemment, ne le faites pas si cela ne vous rapportera pas assez d'argent - à moins que votre autre objectif soit de tester une nouvelle ville ou le besoin de vivre sur un seul étage.

Vous pourriez aussi louer une pièce ou une partie de votre maison, mais vous devriez marcher légèrement, surtout si c'est quelqu'un que vous ne connaissez pas. Et étudiez les ordonnances locales sur les colocataires - pas seulement si vous pouvez en avoir une dans votre quartier, mais que se passe-t-il si vous voulez en expulser un. (

Comment louer votre chambre de rechange peut se retourner

énonce certains détails.) Autres raisons de vendre Si vous avez payé votre maison, essayez de vous en tenir à vous sans vous encombrer . Cependant, vendre est toujours la meilleure idée. Si vous prévoyez de voyager beaucoup, vous pouvez seulement besoin d'un petit endroit pour appeler à la maison. Si vous avez besoin de soins médicaux complets et continus que votre hôpital local ou régional ne peut pas prendre en charge, il pourrait être conseillé de déménager.

The Bottom Line

En tant que retraité, vous espérez pouvoir faire des choix sur votre mode de vie qui ne se concentre pas sur l'argent. Si vous aimez votre maison et tous les souvenirs qu'elle contient, vous pouvez rester, même si cela a peu de sens sur le plan financier. Pourquoi? Parce que vous pouvez.

Comment savez-vous si vous devriez vendre? Crunch les chiffres. Calculez les coûts initiaux de déménagement et comparez-les aux économies annuelles que vous réaliserez. Un petit gain ne vaut probablement pas votre temps, mais des économies substantielles pourraient avoir du sens. (Pour en savoir plus, voir

5 raisons pour lesquelles les retraités sont en train de bouleverser au lieu de réduire leurs effectifs

et Réduire la taille de leur maison pour réduire leurs dépenses ).