Dix millions de personnes ont dépensé 12 milliards de dollars en 2014 pour un type de procédure cosmétique, selon l'American Society for Aesthetic Plastic Surgeons (ASAPS). Les Américains empruntent pour tout le reste dans nos vies: maisons, automobiles, éducation, vacances et armoires coûteuses. Nous voulons préserver la jeunesse et le dynamisme. Pourquoi ne pas obtenir du financement pour notre chirurgie esthétique?

Les frais de chirurgie et de médecin pour de nombreuses interventions populaires coûtent cher: élévation de la paupière, 2 700 $; liposuccion, 2 800 $; augmentation mammaire (avec des implants en silicone), 3 600 $; lifting des seins, 4 $, 174; et tummy tuck, 5, 400 $. (Ces chiffres, en passant, ne tiennent pas compte des frais pour l'installation chirurgicale, l'anesthésie, les tests médicaux, les ordonnances, les vêtements et certains autres coûts liés à la chirurgie, vous pouvez toujours recevoir des frais accessoires .) L'assurance médicale ne paie généralement que pour la chirurgie reconstructive après un accident ou pour une forme de maladie défigurante, mais jamais pour une procédure esthétique élective. Ceux qui cherchent une chirurgie esthétique élective - plus de 90% sont des femmes - doivent gérer le coût par leurs propres moyens. Payer vous-même ou emprunter.

Tenez compte de vos options et des risques

En général, il existe cinq avenues à emprunter, toutes avec des degrés de risque que l'emprunteur doit comprendre, affirme Vernon Bartle, CPA et comptable agréé en criminalistique. dans le nord de la Californie. "Que l'acheteur prenne garde n'est pas un cliché vide. J'ai vu beaucoup de gens se mettre en danger financier sérieux après avoir manqué de se méfier des risques inhérents. "

La première chose que Bartle dit à tout client qui s'informe de la chirurgie esthétique, c'est qu'elle est non déductible d'impôt. (Une exception fiscale pourrait éventuellement être faite pour certains artistes parce que leur apparence est nécessaire pour leur subsistance, mais nous ne sommes pas dans le show business.) Bartle classe cinq sources de financement de la chirurgie esthétique, du plus au moindre coût et au risque: 1) le plan de paiement du médecin ou de la corporation médicale; (2) cartes de crédit médicales et conventionnelles; (3) prêts institutionnels garantis; (4) cadeaux familiaux ou personnels; et (5) emprunt de votre 401 (k) (si permis).

Bien sûr, vérifiez le plan de votre médecin, mais magasinez trop

Les frais de traitement et d'intérêt des médecins sont les plus élevés, près de 25%, supérieurs à ceux des cartes de crédit conventionnelles de 18 à 20% . "Ces plans de paiement offrent des billets sans frais et un intérêt minimal de six mois à un an. Mais si vous manquez ou êtes en retard de paiement, vous pouvez être tenu responsable de l'intérêt au taux le plus élevé ou encourir une pénalité substantielle basée sur votre solde », explique Bartle. Une pénalité typique peut être de 20 à 30%.

Les cartes de crédit médicales constituent une entrée récente dans le financement du marché naissant de la chirurgie esthétique élective, et elles fonctionnent comme une carte de crédit conventionnelle, sauf qu'elles ne peuvent être utilisées que pour les frais médicaux.Selon Bartle, les intérêts et les frais peuvent être légèrement plus élevés, mais les coûts à long terme des intérêts élevés et des pénalités qui surviennent lorsqu'un gros solde restreint votre crédit personnel et diminue votre cote d'utilisation du crédit inquiètent davantage la personne moyenne.

Gardez un œil sur vos scores de crédit

«Un pointage de crédit est calculé en fonction du ratio d'utilisation du crédit, explique Bartle. "Vous prenez le crédit total disponible à un emprunteur et comparez cela au montant de crédit utilisé. Avoir une faible dette mais beaucoup de crédit disponible représente un faible ratio et génère un bon pointage de crédit. Inversement, beaucoup de dettes avec peu de crédit disponible signifie un ratio élevé et un mauvais pointage de crédit. «Si vous utilisez des cartes de crédit, médicales ou autres, pour payer une chirurgie esthétique, assurez-vous de pouvoir gérer les paiements, assurez-vous de régler les paiements et ne laissez pas le solde absorber la majeure partie des paiements. crédit disponible sur vos cartes de crédit. (Vous pourriez être intéressé par 6 Avantages d'augmenter votre limite de carte de crédit et Transférer des soldes de cartes de crédit vers une nouvelle carte .)

Vous pourriez toucher des capitaux propres

Collateralized institutionnel prêts, généralement sur une maison, fournir à l'emprunteur un avantage déductible d'impôt sur les intérêts, comme un prêt hypothécaire. "Mais l'intérêt est déductible seulement jusqu'à 1 $. 1 million de la valeur de la propriété. Beaucoup dans le nord de la Californie s'irritent sur celui-là, mais c'est la limite permise ", explique Bartle. "Au-delà, l'intérêt n'est pas déductible. "Bien sûr, avant d'approuver un tel prêt, une institution financière va examiner votre revenu, votre dette hypothécaire, vos autres dettes et les conditions économiques actuelles (le marché du logement est-il bon ou mauvais en ce moment?). Si un établissement approuve votre prêt, félicitations; mais sachez que vous risquez de perdre votre maison ou tout autre élément utilisé pour les garanties si vous ne le faites pas. Pouvez-vous vous permettre de le remplacer?

Les cadeaux d'êtres chers ou d'amis proches sont toujours une option. Pour le destinataire, un cadeau n'est pas taxable. Trouver le courage de simplement demander un tel cadeau peut s'avérer plus difficile que la procédure elle-même.

Le risque le plus faible - À court terme

Une dernière option consiste à emprunter auprès de votre 401 (k), si vous en avez un par l'intermédiaire d'un employeur et si le régime en question permet des prêts. La plupart le font. En fait, vous empruntez et vous remboursez. Il n'y a pas de pénalités si vous manquez un paiement. "C'est la meilleure façon de faire", conseille Bartle. Mis à part le risque évident d'emprunter sur vos futurs fonds de retraite, le seul inconvénient, prévient-il, est que si vous quittez votre employeur avant de rembourser l'argent: "Alors le prêt doit être payé en totalité ou il devient imposable. "

The Bottom Line

En pesant vos options, le bon sens devrait - comme nous le savons tous - prévaloir. Soyez réaliste sur ce que vous pouvez vous permettre, recherchez vos options de prêt et vos conditions de financement, demandez conseil et recommandations au meilleur chirurgien pour votre procédure, lisez toujours les petits caractères de tout contrat signé et inculquez la discipline pour effectuer vos paiements.Surtout: Assurez-vous que vous aurez envie de dire "oui" si jamais on vous demande "Cela valait-il la peine?"