Parfois la vie arrive. Peut-être que vous ou votre conjoint avez perdu un emploi, que vous avez eu un problème de santé ou que votre entreprise a échoué. Ou peut-être que l'économie s'est résorbée et quand la poussière s'est installée, vous étiez dans une situation financière impossible.

Si vous ou quelqu'un que vous connaissez se retrouvent avec un pointage de crédit qui leur offre très peu d'options pour obtenir n'importe quel type de crédit, il est temps de commencer le processus de reconstruction. Si vous êtes patient, pratiquez des habitudes financières parfaites et ne devancez pas vous-même, il ne faudra pas longtemps pour voir une amélioration significative de votre pointage de crédit.

Vous commencerez probablement avec une carte de crédit. Votre limite de crédit ne sera probablement pas élevée et les conditions seront, disons, restrictives, mais c'est une première étape pour rétablir votre crédit.

Cartes de crédit sécurisées

Les cartes de crédit prépayées ne vous mèneront nulle part si vous essayez d'augmenter votre score FICO, mais une carte de crédit sécurisée le fera. Vous n'avez jamais entendu parler d'une carte sécurisée? C'est simple. Votre limite de crédit est directement liée au solde que vous avez dans un certain compte. Payer un dépôt de garantie et recevoir une ligne de crédit liée au dépôt. Si vous déposez plus d'argent, votre marge de crédit augmente. Pour en savoir plus sur ces cartes, lisez Obtenir une carte de crédit sécurisée et Cartes de crédit sécurisées .

En tête de liste des «meilleures cartes de crédit» est Capital One. Les conditions simples de la société et les cartes conviviales sont les raisons pour lesquelles elle est l'un des émetteurs de cartes de crédit les plus populaires au monde.

MasterCard sécurisée Capital One . Le dépôt de garantie requis pour cette carte est aussi bas que 49 $ et la ligne de crédit aussi élevé que 3 000 $, en fonction de vos antécédents de crédit.

Les frais annuels sur les cartes sécurisées sont souvent élevés, mais la carte Capital One ne facture que 29 $. L'APR sur la carte est un haut 22. 9% mais, comme vous vous en doutez, le TAP est plus élevé pour ceux avec le crédit endommagé.

L'entreprise ne rembourse pas non plus les frais. Si vous êtes en retard de paiement (ne laissez pas cela se produire), les frais ne sont que de 19 $ et il n'y a pas de pénalité APR. La société vous aide également à surveiller votre score avec un accès illimité gratuit à votre pointage de crédit avec d'autres outils gratuits.

Carte de crédit sécurisée DCU Visa Platinum. Si vous cherchez un TAEG inférieur, regardez cette carte. Non seulement l'APR est un faible 11. 5%, il n'y a pas de frais annuels.

Contrairement à la plupart des autres cartes, les avances de fonds et les transferts de solde sont sans frais ou plus, et la carte comprend bon nombre des avantages offerts avec les cartes de crédit telles que les primes de collision, les services de voyage Visa et une garantie prolongée sur la plupart des achats.

Cependant, si vous effectuez un paiement en retard, vous paierez jusqu'à 35 $ par événement pour des frais de retard et votre TAEG peut passer au taux de pénalité de 18% - encore plus bas que beaucoup d'autres cartes sécurisées, cependant.

Une fois que vous avez prouvé à l'émetteur de la carte que vous êtes un emprunteur responsable, demandez à l'entreprise de vous mettre à niveau avec une carte de crédit non garantie. Les cartes non sécurisées à ce niveau de carte de crédit peuvent toujours être assorties de frais moins intéressants et d'APR, mais vous ne devrez pas conserver de solde dans un autre compte.

Cartes non sécurisées

La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties, mais si votre crédit est toujours considéré comme endommagé, votre seule alternative à une carte sécurisée est probablement une carte non sécurisée dans la catégorie des subprimes. Attendez-vous à une limite de crédit faible et à des conditions moins qu'attrayantes, y compris des frais plus élevés que la plupart des cartes, tels que des frais lorsque vous vous inscrivez pour le compte. Utilisez cette carte de manière responsable et vous verrez votre pointage de crédit augmenter. Finalement, vous serez en mesure de se qualifier pour une carte avec de meilleures conditions.

Le choix est très limité dans cette catégorie.

Carte de crédit Visa totale. C'est un dont vous n'avez probablement jamais entendu parler. La carte Total Visa est accompagnée d'une limite de crédit initiale de 300 $, d'un APR de 29,99% et d'un traitement de 89 $ gratuit pour ouvrir le compte.

La carte est également assortie d'une cotisation annuelle de 75 $ la première année. Comme il est évalué avant d'utiliser la carte, votre limite de crédit disponible est en fait de 225 $ jusqu'à ce que vous payiez les frais. Après la première année, les frais sont de 48 $ par année. Il y a aussi 6 $. 25 $ par mois de frais de service après la première année et des frais de retard jusqu'à 37 $ si vous ne payez pas à temps.

Carte de crédit Credit One Bank. Ce produit est similaire à la carte Total Visa, mais avec un TAEG potentiellement inférieur et une limite de crédit plus élevée, la raison pour laquelle nous l'avons inclus dans cette liste. Si votre crédit n'est pas aussi endommagé qu'il pourrait l'être, vous pourriez être admissible à un TAP aussi bas que 17. 9%, mais pour ceux avec un crédit très pauvre, il pourrait être aussi élevé que 23. 9%. Il ya aussi des frais d'adhésion et d'inscription élevés, selon les sites de rapports de carte de crédit.

Cependant, contrairement à la plupart des sites des émetteurs de cartes de crédit, le site de cette carte fournit très peu d'informations sur ses conditions et tarifs jusqu'à ce que vous vous inscriviez à cette carte et que l'entreprise possède votre nom et d'autres informations. Ce n'est pas une façon de traiter les consommateurs selon les meilleures pratiques; se méfier.

Si vous avez un crédit passable à moyen

Pour les clients dont le crédit est gravement endommagé, les avantages liés à l'utilisation de la carte de crédit ne sont pas disponibles. Une fois que votre crédit se sera amélioré, les points de récompense, les avantages liés au voyage et bien plus deviendront une réelle possibilité.

Carte de crédit Credit One avec primes au gaz. Une fois que votre pointage de crédit atteint le milieu des années 600, vous pouvez obtenir cette carte avec des récompenses en cash illimitées de 1%. Le TAEG est de 17. 9% à 23. 9% et il y a une cotisation annuelle de 35 $ à 99 $ basée sur les services de solvabilité et de surveillance du pointage de crédit. Les détenteurs de cartes ayant un historique de paiement impayé peuvent recevoir des augmentations de crédit. Il y a, cependant, un frais d'inscription, qui, comme les frais annuels, est facturé lors de la première utilisation de la carte.

Récompenses QuicksilverOne ^® de Capital One. Cette carte pour les personnes ayant un crédit moyen offre une remise de 5% sur chaque achat.Le taux d'introduction APR est 0% jusqu'en Décembre 2015, puis il monte à 22. 9%, mais les frais annuels de 39 $ sans les autres frais de maintenance ou dépôts de garantie en font une bien meilleure affaire, même si l'APR est à peu près la même comme certaines des cartes offertes aux personnes avec un faible crédit.

Cette carte ne sera pas facile à obtenir tant que vous n'obtiendrez pas un score au milieu des années 600, selon Credit Karma, mais une fois que vous aurez suffisamment rétabli votre crédit pour vous qualifier pour cette carte, vous pourrez vous compter parmi les joueurs statut de crédit digne de confiance aux yeux des institutions financières.

The Bottom Line

Il n'y a pas de remèdes magiques pour reconstruire votre crédit. Malgré les prétentions de reconstituer rapidement votre crédit, cela ne se fera pas du jour au lendemain.

Le manuel de jeu ressemble à ceci: Premièrement, obtenez une carte de crédit sécurisée. Chargez seulement autant que vous pouvez payer à temps à la fin du mois. Comme votre crédit s'améliore, regardez une carte non sécurisée et plus tard, aux cartes pour les personnes ayant un crédit amélioré.

Si vous payez toujours à l'heure, votre score s'améliorera parce que la plupart de ces cartes se rapportent aux trois principaux bureaux de crédit chaque mois. Lire Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit? pour voir ce que vous ciblez.

Enfin, soyez honnête et demandez-vous ce qui vous a amené à avoir un mauvais crédit. Parfois, les événements de la vie sont hors de votre contrôle, mais si le déclencheur était l'utilisation excessive de cartes de crédit, une carte avec une limite très faible ou pas de carte de crédit est la meilleure façon de protéger votre avenir financier. Pour en savoir plus, voir Cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit et (même si vous ne l'avez pas lu) Conséquences de la faillite pour plus d'informations sur la reconstitution de votre crédit.