Si vous avez entre 18 et 29 ans, vous êtes un millénaire. Vous êtes le Netflix-regarder, couper le cordon, mobile-savvy, vivant en milieu urbain (ou vivre avec vos parents), vivre-vie-à-sa génération la plus complète qui valorise la famille et le plaisir plus que la carrière et financière gagner - au moins, selon les stéréotypes.

Mais vous avez aussi grandi dans une économie fragile. Vous savez comment la dette peut nuire à votre capacité de vivre selon vos conditions et à cause de cela, plus d'un tiers de votre génération a évité les cartes de crédit. En partie, c'est parce que votre campus universitaire n'est pas ou ne rampait pas avec des représentants de la société distribuant des pizzas gratuites à toute personne qui s'inscrit pour leur carte de crédit (la façon dont il était lorsque vos parents étaient à l'école).

Les cartes de crédit ne sont pas toutes mauvaises. Et si vous en utilisez un, vous pouvez aussi en obtenir un qui vous rapportera des récompenses. Voici comment choisir la bonne carte.

Quel est ton plaisir?

Avant de magasiner pour une carte, pensez aux types de récompenses que vous voulez. Commencez par regarder comment vous vivez votre vie. Si vous accumulez beaucoup de miles sur votre voiture chaque année, vous pouvez regarder une carte de récompense de carburant, ce qui permet d'économiser de l'argent sur l'essence. Si vous voyagez fréquemment - que ce soit pour le travail ou les loisirs - vous pourriez vouloir une carte qui offre des récompenses de voyage: des points vers des miles aériens, des hôtels, des voitures de location, des croisières, des escapades tout compris. Ou, ils pourraient vous obtenir l'accès dans ces salons exclusifs de l'aéroport. Souvent, ouvrir un compte et dépenser un montant relativement faible en trois mois (donner ou prendre) peut vous rapporter des dizaines de milliers de points - assez bon pour un voyage gratuit.

Pour un bon choix d'options, voir Les meilleures cartes de crédit Miles < et les avantages de voyage de votre carte? Et si vous voyagez beaucoup, consultez Les meilleures cartes de crédit pour l'assurance voyage .

Prix en argent

Si vous êtes plus un casanier, vous voudrez peut-être une carte de remise en argent, qui rapporte un petit pourcentage du montant que vous avez dépensé. Le terme «remise en argent» est un peu trompeur: vous ne recevrez pas de chèque par la poste. Au lieu de cela, vous recevez un crédit sur votre relevé mensuel. Cela représente quand même un remboursement réel et tangible.

Faites du shopping pour trouver les meilleures récompenses en cash-back, et lisez les petits caractères. C'est plus compliqué que de simplement regarder combien vous récupérez. Quand nous parlons d'argent comptant, il y a forcément certaines conditions - et il y en a.

Par exemple, la carte Chase Freedom offre 5% de remise en argent. Mais ce n'est que sur certaines catégories de biens et services qui changent tout au long de l'année. Tous les autres achats vous procurent seulement 1% de remise en argent.

La carte Blue Cash Preferred d'American Express vous donne droit à un rabais de 6%. Mais vous obtenez seulement 6% de retour dans les supermarchés et ce n'est que sur les 6 000 premiers dollars dépensés en une seule année.Après cela, vous obtenez 1% de retour. Vous obtenez également 3% de retour aux stations-service américaines et certains grands magasins, et 1% de remise sur tout le reste.

Si vous êtes à la recherche d'une carte sans toutes ces conditions, consultez la carte Récompenses Quicksilver de Capital One (voir Revue de la carte de crédit: Récompenses Quicksilver de Capital One ). Il offre 1. 5% sur chaque achat sans maximums ou catégories changeantes. Pour en savoir plus, voir Trouver les meilleures cartes de crédit en espèces .

Comment choisir une carte

Si vous êtes l'un des plus de 33% qui n'ont jamais détenu de carte de crédit, comment choisissez-vous votre première carte? Sans carte de crédit, il y a de fortes chances que vous n'ayez pas encore de pointage de crédit. Cela pourrait vous empêcher de vous qualifier pour l'une des meilleures cartes sur le marché. Mais vous pouvez toujours vous lancer dans The Journey to a Great Credit Score .

Si vous avez un score et que vous avez accumulé des antécédents de crédit, vous devez vous demander: Êtes-vous un revolver? Un revolver est quelqu'un qui porte généralement un solde sur sa carte de mois en mois. Si c'est vous, il est probablement préférable d'obtenir une carte sans récompense. Voici pourquoi: Les récompenses dont nous avons parlé ci-dessus ne sont pas vraiment gratuites. Vous payez probablement pour eux sous la forme d'un taux d'intérêt plus élevé ou des frais annuels plus élevés sur la carte. Une fois que vous avez traversé la période de l'offre d'introduction où les récompenses peuvent être très attrayantes, l'intérêt que vous payez sur votre solde efface la valeur des récompenses.

La récompense standard de remboursement est de un ou deux cents par dollar. Même les meilleures cartes de récompenses cash-back offrent 6%, ou six cents pour chaque dollar dépensé. Une étude a révélé que les points de récompense des compagnies aériennes ont une valeur moyenne de 0 $. 012. En revanche, le taux d'intérêt annuel que vous payez en intérêts est probablement compris entre 12% et 23%, selon la carte et votre pointage de crédit. Tout est mieux que rien, mais pas si vous payez des frais d'intérêt.

Des frais annuels et des avantages

Jetez également un coup d'œil sur les frais annuels d'une carte que vous envisagez. Ils tendent à biaiser plus sur les cartes de récompenses que sur celles conventionnelles. La sagesse traditionnelle dit qu'une carte avec des frais annuels plus élevés se traduit par une carte avec de meilleures récompenses, mais ce n'est pas nécessairement vrai. Une étude a révélé que: «Vous devez dépenser au moins 50 400 $ par année pour que les taux de récompense de ces cartes prime soient comparables à ceux des autres cartes de crédit. "

En général, si vous dépensez moins de 12 000 $ par année, il vaut mieux obtenir une carte de remise en argent sans frais annuels. Au fur et à mesure que vos dépenses augmentent, les cartes à coût plus élevé peuvent être la meilleure valeur, surtout si vous appréciez l'offre exclusive de cartes à primes exclusives.

The Bottom Line

Une carte de crédit n'est pas cruciale pour la vie de tous les jours. Mais cela peut faciliter les achats quotidiens. Et si c'est le cas tout en vous donnant des points de récompenses en cours de route, pourquoi ne pas en profiter? Assurez-vous de garder les dépenses en perspective: Ne laissez jamais la queue de récompenses wag le chien de crédit. Pour plus d'informations, voir Récompenses par carte de crédit: remise en argent par rapport aux miles aériens .