Les études réalisées par l'Administration de la sécurité sociale (ASS) suggèrent que les travailleurs de 20 ans ont 3 chances sur 10 de devenir invalides avant d'atteindre l'âge de la retraite. Une majorité récupérera et retournera au plein emploi. Mais certains ne le font pas et tout plan financier judicieux devrait aider à garantir que ceux qui ne reviendront jamais au plein emploi auront encore suffisamment de revenus pour subvenir à leurs besoins et à ceux de leur famille.

Si vous devenez invalide, il existe plusieurs programmes dont vous pourriez bénéficier, notamment - l'assurance invalidité individuelle et collective, les prestations d'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) et les régimes d'indemnisation des accidents du travail.

Admissibilité

Les demandes d'indemnisation des accidents du travail sont déposées dans l'État où l'employé travaille ou est basé - quel que soit l'endroit où se trouve l'employeur - et les prestations sont payées par les compagnies d'assurance. Pour recevoir des prestations, vous devez avoir été blessé sur la propriété de l'entreprise, lors d'un voyage ou d'une livraison lié au travail, ou lors d'un trajet entre votre lieu de travail ou un événement lié au travail.

Dans le Massachusetts, les employés qui se blessent au travail et qui n'ont pas travaillé pendant six jours ou plus peuvent avoir droit à un traitement médical et à une indemnisation raisonnables et nécessaires. Les employés ont jusqu'à quatre ans pour présenter une réclamation et les assureurs disposent de 14 jours civils (à compter de la date du dépôt de la première demande) pour approuver ou rejeter la demande. En Utah, les employés sont admissibles à recevoir des prestations dès qu'ils commencent à travailler.

Dans la plupart des États, les employés qui reçoivent effectivement des prestations peuvent constater que, après un examen plus approfondi, l'assureur peut contester ou arrêter les paiements. Souvent, les affaires en litige sont portées devant les juges, qui rendent une décision finale sur la demande.

Définition de l'incapacité

La définition de «handicap» varie d'un État à l'autre et se réfère à l'incapacité de gagner un revenu plutôt qu'à un handicap physique. Au Texas, une blessure ou une maladie liée au travail qui entraîne une incapacité à gagner un salaire satisfait aux critères. L'Idaho établit une distinction entre l'invalidité permanente, lorsque la capacité d'exercer une activité lucrative est réduite ou absente en raison d'une déficience permanente et qu'on ne peut raisonnablement s'attendre à un changement fondamental ou marqué dans l'avenir, et une déficience permanente, qui est une anomalie ou une perte fonctionnelle ou fonctionnelle après la réadaptation médicale a été achevée.

La plupart des États utilisent une cote de déficience, qui détermine l'ampleur des dommages physiques permanents causés par la blessure ou la maladie liée au travail et influe directement sur le montant en dollars du paiement. Certaines blessures, telles que les chutes ou les brûlures, sont faciles à identifier et à documenter. D'autres, y compris les maladies professionnelles ou les maladies causées par l'exposition à des toxines - ou des traumatismes dus au stress répétitif - sont plus difficiles à documenter. Les problèmes psychologiques, qui sont souvent couverts s'ils sont liés au travail, peuvent être les plus difficiles à prouver.En règle générale, les incapacités doivent être documentées par un professionnel (le plus souvent, un médecin), mais dans certains cas, les employés devront également engager des avocats pour plaider leur cause si la demande d'invalidité est refusée.

Avantages

Les avantages peuvent prendre la forme d'une compensation monétaire, accompagnée de traitements médicaux, d'ordonnances et de services hospitaliers nécessaires et raisonnables. Au début, les employés blessés sont classés comme temporairement, partiellement ou totalement handicapés. Plus tard, la réclamation peut être modifiée pour refléter une invalidité permanente.

Les règles et les avantages varient également d'un État à l'autre. Au Massachusetts, tous les employeurs sont tenus de souscrire une assurance contre les accidents du travail qui couvre leurs employés indépendamment du nombre d'heures travaillées au cours d'une semaine donnée. Cela inclut les propriétaires, s'ils sont employés par l'entreprise. Les exceptions comprennent les employés du service domestique qui travaillent moins de 16 heures par semaine; les policiers, les pompiers et les autres employés municipaux qui bénéficient de l'État; les employés civils qui travaillent pour le gouvernement fédéral; certains vendeurs; et les dirigeants d'entreprise. Nevada exige de tous les employeurs avec un ou plusieurs employés de fournir une couverture. Cependant, certains travailleurs occasionnels (ceux qui travaillent moins de 20 jours et gagnent moins de 500 $), les travailleurs temporaires qui ont une couverture dans un autre état et ceux qui sont impliqués dans le commerce intra-étatique non soumis aux lois du Nevada sont exclus.

Paiements et taxes

Au Kansas, les assureurs versent aux travailleurs blessés les deux tiers de leur salaire hebdomadaire brut moyen avec une prestation hebdomadaire minimale de 25 $ et un maximum de 610 $. La prestation maximale à vie est de 155 000 $ pour une invalidité permanente, de 130 000 $ pour une invalidité temporaire ou partielle, de 300 000 $ pour un décès et aucune limite pour les frais médicaux ou d'hospitalisation.

Tous les états n'ont pas de maximum à vie. Les montants reçus pour des blessures corporelles ou des maladies pendant qu'un employé est au chômage ne sont pas imposables. Toutefois, si un employé retourne au travail ou se voit attribuer des «tâches légères», une partie des prestations d'indemnisation des travailleurs pourrait devenir imposable.

Intégration avec SSDI et autres plans

Il est possible de percevoir à la fois l'indemnisation des travailleurs et le SSDI. Cependant, il y a un plafond qui limite les avantages combinés à 80% des gains antérieurs de l'employé. Les indemnités d'accident du travail peuvent également être réduites si l'employé commence à recevoir des prestations d'assurance-chômage.

Les régimes d'assurance-invalidité de longue durée fournis par l'employeur intègrent généralement tout avantage avec SSDI et l'indemnisation des travailleurs. Dans de tels cas, les prestations d'invalidité de groupe peuvent être réduites, dollar par dollar, par tout autre avantage reçu. Les assureurs ont tendance à encourager les gens à retourner au travail le plus tôt possible et à examiner régulièrement l'admissibilité.

Les contrats individuels d'assurance invalidité de longue durée varient d'une entreprise à une autre et les avantages sociaux ne peuvent pas faire l'objet de réductions lorsque les employés reçoivent un SSDI et / ou une indemnisation des travailleurs. Habituellement, les régimes couvrant les emplois manuels et à haut risque intègrent les prestations d'invalidité à la SSDI et à l'indemnisation des travailleurs.

Mise en œuvre

Le SSDI et l'indemnisation des travailleurs ont des critères d'éligibilité stricts; Au départ, de nombreuses demandes sont refusées. Les employés qui prévoient déposer l'un ou l'autre devraient supposer que cela pourrait prendre plusieurs mois avant que les paiements réels soient effectués. Lorsqu'ils calculent le montant qu'ils aimeraient recevoir, les travailleurs devraient tenir compte de plusieurs facteurs, notamment:

• Avoir une couverture d'invalidité de groupe et / ou individuelle qui procurerait un avantage en attendant l'approbation d'une demande d'indemnisation des travailleurs ou SSDI
• . capacité à réduire leurs frais de subsistance
• Avoir accumulé ou non de l'épargne ou d'autres réserves de trésorerie
• La taille et le potentiel de revenu de leur ménage
• La disponibilité d'autres sources de revenus (location, investissements, etc.

The Bottom Line

Personne ne veut devenir désactivé. Mais les travailleurs devraient comprendre les conséquences d'un accident ou d'une invalidité permanente et prendre des mesures pour protéger la sécurité financière de leur famille.