En dépit du fait que la délinquance sur les cartes de crédit est devenue de plus en plus courante au cours des dernières années, la compréhension de beaucoup de gens reste assez fondamentale. Une telle pénurie de connaissances explique peut-être pourquoi la délinquance est devenue un problème si important et pourquoi ceux qui sont désignés comme délinquants ne savent pas comment résoudre ce problème de finances personnelles. C'est regrettable, cependant, car une fois que l'on comprend mieux la délinquance, il est assez simple de s'en occuper. (Pour plus d'informations, consultez la section Fin de l'impression fine de la carte de crédit .)

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TUTORIEL: Tutoriel sur les cartes de crédit

Qu'est-ce que la délinquance sur carte de crédit?

Un titulaire de carte de crédit devient délinquant lorsqu'il est en retard sur les paiements par carte de crédit. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous devez payer une certaine fraction de votre solde chaque mois afin de rester à jour sur votre compte. En vous accordant une marge de crédit, un émetteur vous fournit essentiellement un prêt que vous devez rembourser petit à petit chaque mois. Ne pas faire les paiements minimums mensuels requis est essentiellement enfreindre les termes de votre accord avec le prêteur. Malheureusement, cela entraîne des répercussions croissantes pour le détenteur de la carte.

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La délinquance est divisée en niveaux qui indiquent le nombre de paiements manqués par le détenteur de la carte. Ces niveaux sont souvent mentionnés en termes de jours. Par exemple, le lendemain de votre premier paiement, vous êtes en retard d'un jour. Après avoir manqué votre deuxième paiement, vous êtes en retard de 30 jours et ainsi de suite.

Techniquement, un consommateur devient délinquant après avoir manqué un seul paiement mensuel. Cependant, la délinquance n'est généralement pas signalée aux principaux bureaux de crédit jusqu'à ce que deux paiements consécutifs aient été manqués. Les consommateurs disposent ainsi d'une zone tampon et se voient accorder un faux pas sans subir de répercussions significatives. (Pour savoir quelles informations l'agence d'évaluation du crédit a sur votre historique de paiement dans Comment vérifier votre dossier de crédit .)

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Effets de la délinquance

Ne vous méprenez pas sur ce point, un principe de duperie-moi-deux-honte-sur-vous est en vigueur parce que le fait d'être signalé aux bureaux de crédit comme délinquant avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Alors que les dommages pourraient être relativement minimes après seulement deux paiements manqués, votre pointage de crédit peut tomber jusqu'à 125 points après trois. Une fois que quatre paiements ont été manqués, l'impact sur votre pointage de crédit deviendra encore plus sévère et votre compte sera probablement remis aux collections. Les efforts des collectionneurs vont certainement augmenter après cinq paiements manqués et la possibilité d'une action en justice sera probablement en jeu.

En plus de subir des dommages sur les points de crédit et de faire l'objet d'une collecte, les privilèges de facturation d'un consommateur en défaut seront suspendus en attente de paiement ou révoqués définitivement, ce qui signifie que le paiement complet marquera la fermeture du compte.Bien que ces punitions puissent sembler sévères, considérez la situation plus loin. Quelqu'un qui atteint ce niveau de délinquance n'a pas payé ses factures de carte de crédit pendant cinq mois. Une carte de crédit n'est pas un morceau de plastique magique qui permet d'acheter gratuitement, et un tel comportement ne sera toléré par aucune compagnie de carte de crédit. (Pour plus d'informations sur votre pointage de crédit, voir 5 clés pour débloquer une meilleure cote de crédit .)

Sortir de la délinquance

Pourtant, tout comme il existe un moyen de tomber dans la délinquance, est un moyen d'arrêter et finalement d'y échapper. Faire un paiement minimum arrête la progression de la délinquance et vous maintient à votre niveau de délinquance actuel. Ceci est essentiel à comprendre, car le fait d'être signalé aux bureaux de crédit comme étant un délinquant de 120 jours est bien pire que d'être signalé comme délinquant de 90 jours. Ainsi, si vous pouvez payer au moins le montant d'un paiement minimum (généralement environ 3% de votre solde), vous devriez le faire.

C'est là que le consommateur après le consommateur a des ennuis, faisant les mêmes deux erreurs encore et encore. Heureusement, ils ne sont pas difficiles à éviter quand vous savez faire attention à eux.

Erreur n ° 1: Payer moins que le minimum

Fait intéressant, les paiements inférieurs au minimum n'ont aucun effet sur la délinquance, presque comme si aucun paiement n'avait été effectué. Ainsi, quand les gens paient un peu en pensant que cela va sûrement améliorer leur situation, cela ne leur apporte aucun avantage. Ce piège peut être facilement évité si vous effectuez uniquement des paiements par carte de crédit supérieurs ou égaux au montant minimum requis.

Erreur n ° 2: Payer SEULEMENT le paiement minimum

Beaucoup de gens confondent le paiement minimum requis avec le montant total dû qui apparaît sur leurs factures. Le montant dû est le montant total que vous devez payer pour devenir courant et est probablement composé de plusieurs paiements minimums, alors ne vous abstenez pas d'effectuer des paiements avant d'avoir payé le montant total requis pour mettre votre compte à jour.

Par exemple, en effectuant un paiement minimum, la délinquance ne s'aggrave pas, ce qui fait deux diminutions de délinquance. Par exemple, si vous êtes en retard de 90 jours, payer le montant égal à deux paiements minimum vous amènera à 60 jours. Un minimum comptera pour ce que vous devez pour le mois en cours et l'autre couvrira l'un des paiements que vous avez manqués. Afin de sortir complètement de la délinquance et d'être à jour sur votre compte, vous devez payer le total de vos paiements minimums manquants plus le minimum du mois en cours.

Faire face aux conséquences de la délinquance

Une fois que vous êtes à jour sur votre facture, vous devrez vous mettre au travail pour inverser les effets de la délinquance. La délinquance est comme un œil au beurre noir sur vos rapports de crédit, car elle signale l'irresponsabilité des consommateurs. Cependant, plus vous le couvrez avec des informations d'utilisation positives, moins il devient flagrant.

La meilleure façon d'infuser des informations positives dans vos rapports de crédit est d'ouvrir une carte de crédit, car les informations sur l'utilisation des cartes de crédit sont transmises mensuellement aux bureaux de crédit.Que vous effectuiez des achats et que vous les payiez intégralement ou que vous conserviez simplement une carte ouverte à un solde nul, une carte de crédit vous donnera amplement l'occasion de démontrer votre responsabilité financière.

Les cartes de crédit sécurisées sont particulièrement adaptées à l'amélioration du crédit car vous devez placer un dépôt de garantie remboursable afin d'en ouvrir un. Ce dépôt de garantie garantit l'approbation, assure la protection de votre émetteur contre les défauts et efface le besoin d'une structure tarifaire coûteuse. En outre, puisque c'est aussi votre ligne de crédit, le dépôt de garantie garantit que vous ne pouvez pas dépenser au-delà de vos moyens. (Obtenez plus de conseils dans Comment établir un historique de crédit .)

Le bilan

En fin de compte, vous ne pourrez pas vous remettre des effets de la délinquance du jour au lendemain. Cela prendra du temps et l'utilisation de cartes de crédit systématiquement responsable. N'oubliez pas d'utiliser votre argent de la manière la plus efficace possible en n'effectuant pas de paiements inférieurs au minimum et en comprenant la différence entre ce montant et le montant total dû. Une fois hors de la délinquance, vous devez diluer les informations négatives qu'il a apportées à vos rapports de crédit majeurs et re-gagner la confiance des prêteurs en leur montrant que vous pouvez gérer le crédit sans avoir des ennuis. Alors soyez patient, ouvrez une carte de crédit sécurisée, utilisez-la à bon escient et vous retrouverez éventuellement votre stature précédente. En fin de compte, la délinquance ne semblera pas si intimidante après tout.