Lorsque Diner's Club a présenté sa carte de paiement en 1950, l'idée que les consommateurs puissent utiliser le même morceau de plastique chez plusieurs détaillants était un concept novateur. Les temps ont certainement changé, les consommateurs étant désormais en mesure de choisir parmi des centaines de cartes de crédit différentes. Voir Cartes de crédit: une brève histoire .
Bien que le nombre d'options soit enviable, il est également plus difficile que jamais de trouver la carte qui répond le mieux à vos besoins. Afin de faire le bon choix, il est utile de comprendre les bases des quatre principaux réseaux de cartes et ce qu'ils ont à offrir.
Comment fonctionnent les cartes
Si vous avez une carte de crédit typique dans votre portefeuille, vous remarquerez qu'il y a deux logos d'entreprise sur le devant. Le logo en haut à droite correspond à la banque qui a émis la carte. Cette banque émettrice vous prête en fait l'argent pour faire un achat, que ce soit en ligne ou en personne. Il envoie des fonds à la banque du commerçant dans les quelques jours suivant votre achat, donc il est question que vous payez votre solde à la fin du mois - ou au moins faire votre paiement minimum.
L'insigne en bas à droite de la carte - par exemple, Visa ou MasterCard - fait référence au réseau de cartes. Considérez ce réseau comme le lien entre votre prêteur (la banque émettrice) et l'institution financière du commerçant (la banque acquéreur). Le rôle du propriétaire du réseau est de traiter la transaction afin que les fonds appropriés se déplacent vers et à partir des bons comptes.
En revanche, si vous avez une carte American Express ou Discover, il n'y aura généralement qu'un seul logo. C'est parce que ces entreprises non seulement gèrent le réseau, mais jouent également le rôle de banque émettrice et de banque acquéreur. Cette approche est parfois appelée modèle «en boucle fermée».
Les leaders de l'industrie
Vous avez probablement remarqué que certains détaillants et restaurants acceptent certains types de cartes et pas d'autres. Si le fait d'être en mesure d'utiliser votre carte pratiquement partout est une priorité absolue, une carte Visa ou MasterCard est souvent la solution. Selon CardHub. com, chacun est reconnu à plus de 8 millions d'établissements aux États-Unis, plus que tous les autres réseaux.
Il y a une bonne raison pour que plus d'entreprises acceptent Visa et MasterCard que les autres cartes - cela leur coûte généralement moins cher de le faire. Chaque fois qu'un client passe une carte, le magasin doit payer à la banque ou au transformateur acquéreur quelque chose appelé «rabais commercial». En règle générale, ces frais - dont la plupart sont transmis à l'émetteur de la carte - représentent 1,8% à 2,5% du montant de la transaction. Toutefois, American Express facture légèrement plus que Visa et MasterCard (Discover ne déclare pas son taux d'escompte moyen des commerçants). Par conséquent, sur une base dollar-pour-dollar, c'est plus rentable lorsque les clients utilisent l'une de ces deux cartes dominantes.
Toutes sortes de banques émettent des cartes sous les noms Visa et MasterCard, ce qui signifie que les choix de cartes ne manquent pas. Certains offrent des programmes de récompenses généreux qui vous donnent des points, des remises en argent ou des miles aériens. En savoir plus en cliquant sur Rewards Credit Cards .
D'autres sont destinés à des segments de clientèle spécifiques, tels que ceux dont le crédit est limité ou endommagé. Voir Cartes de crédit pour les personnes ayant un mauvais crédit .
Y a-t-il une différence entre ces deux géants de l'industrie? En termes d'acceptation, pas vraiment. Cependant, Visa et MasterCard offrent toutes deux des avantages supplémentaires, notamment la protection contre la fraude, l'assurance location de voiture et les privilèges de retour de produits. Si ces attributs figurent en tête de liste, il vaut la peine de visiter leurs sites Web respectifs et de comparer les deux.
L'innovateur «Cash Back»
Si Visa et MasterCard représentent des cartes de crédit un peu «vanille», Discover et American Express ont une identité de marque légèrement plus forte. Chacun répond à une démographie clairement définie et met fortement l'accent sur le service à la clientèle. Selon un sondage réalisé en 2014 par J. D. Power, Discover et American Express ont partagé le prix pour la plus grande satisfaction de leurs clients. Leur inconvénient est le petit réseau de commerçants qui acceptent leur carte.
Discover, qui a le troisième plus grand réseau, a réussi en poursuivant des acheteurs frugal. Il est encore largement connu pour le concept de remise en argent qu'il a aidé à pionnier dans les années 1980. La société offrait initialement une structure de récompenses simple qui remboursait aux clients 1% de la valeur de leurs achats. Aujourd'hui, il offre un système de niveau plus complexe qui paie jusqu'à 5% pour certains types de dépenses et jusqu'à 20% pour faire affaire avec des détaillants en ligne sélectionnés.
Discover doit maintenant rivaliser avec les produits Visa et MasterCard qui sont entrés dans le jeu du «cash back»: la carte QuickSilver de CapitalOne, par exemple, paie 1,5% pour chaque achat. Cependant, Discover ne facture aucun frais annuel, contrairement aux programmes de récompenses offerts par d'autres réseaux.
Contrairement à Discover, American Express a revendiqué des consommateurs plus aisés. En plus d'offrir des points en fonction du montant que vous dépensez, il offre de nombreux avantages aux titulaires de carte, tels que des places assises préférées lors d'événements en direct et des garanties prolongées. Certains de ses avantages, comme l'assurance bagages et un service de conciergerie international, sont spécifiquement destinés aux voyageurs fréquents. Sa réputation pour le service à la clientèle superbe joue bien dans cette démographie.
Cibler les grandes dépenses
Les clients doivent payer pour ces privilèges. L'American Express Green Card, par exemple, est livré avec des frais annuels de 95 $ (qui est annulée pour la première année); Sa carte Platinum exige une lourde somme de 450 $ par année en échange de plus d'avantages de voyage. Si vous voyagez à l'étranger et payez votre solde de carte de façon régulière, les avantages pourraient très bien l'emporter sur les coûts.
Outre ses frais annuels plus élevés, le principal point négatif pour American Express est que moins de commerçants l'acceptent, même par rapport à Discover.Cela devient un facteur plus petit pour ceux qui portent également une carte Visa ou MasterCard en tant que sauvegarde.
The Bottom Line
Les quatre principaux réseaux de cartes de crédit présentent chacun des avantages et des inconvénients distincts. Commencez votre recherche en déterminant les fonctionnalités les plus importantes pour vous. De cette façon, vous finirez avec une carte qui correspond à vos besoins uniques. Voir Signes à rechercher pour une meilleure carte de crédit .
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