Il ne fait aucun doute que le fait de réclamer vos prestations de sécurité sociale est l'une des décisions les plus importantes prises par les retraités. Cette décision est un élément essentiel du revenu de retraite du client et doit être faite dans le contexte global de sa situation. Les conseillers financiers peuvent jouer un rôle clé en conseillant leurs clients.

Mathématiques simples

Du point de vue purement mathématique, il est logique d'attendre jusqu'à l'âge de 70 ans pour réclamer des prestations. C'est l'âge auquel vous recevrez la prestation maximale disponible pour vous. Pour les personnes nées entre 1943 et 1954, réclamer votre prestation dès que vous êtes admissible à 62 ans entraîne une réduction permanente de 25% par rapport à 66 ans. Calculatrices de sécurité pour 2016 .) Attendre jusqu'à l'âge de 70 ans pour réclamer entraîne une augmentation supplémentaire de 8% par année au-delà du montant que vous recevriez à l'âge de 66 ans. Donc, la différence entre réclamer à 62 ans et 70 ans est assez importante . En attendant de réclamer un avantage plus élevé, non seulement le montant initial de la prestation sera touché, mais cela aura aussi une incidence sur les augmentations futures du coût de la vie, car elles seront fondées sur un montant de prestations plus élevé. De plus, les prestations de survivant de votre dossier de gains seront également plus élevées. Comme la plupart des décisions de planification financière, quand réclamer la sécurité sociale n'est pas une décision simple.

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Dossier et suspendre les modifications

À la fin de 2015, le Congrès a voté pour mettre fin à une stratégie de réclamation populaire pour les couples - déposer et suspendre avec une demande restreinte pour les prestations de conjoint. En vertu de cette stratégie, l'un des conjoints déposera et suspendra ses prestations pendant que l'autre époux déposerait une demande restreinte en vue de recevoir une prestation de conjoint en fonction du revenu du premier conjoint. Le dépôt et la suspension ainsi que la demande restreinte exigeaient que les conjoints respectifs aient atteint l'âge de la retraite (FRA), actuellement 66. (Pour plus d'informations, voir:

Fichier de sécurité sociale et suspension pour terminer:

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Cette approche avait pour avantage de permettre aux deux conjoints d'augmenter leur propre prestation jusqu'à ce qu'ils soient réclamés jusqu'à l'âge de 70 ans, tandis que l'époux qui déposait la demande restreinte recevait une prestation de conjoint jusqu'à concurrence de quatre ans. la moitié de l'avantage de leur conjoint. La possibilité de profiter de cette stratégie prend fin le 29 avril 2016. Il existe une clause de droits acquis pour les personnes nées avant le 1er janvier 1954. Ces personnes peuvent présenter une demande restreinte pour recevoir une prestation de conjoint en fonction des gains de leur conjoint enregistrer avec la mise en garde que l'autre conjoint doit tirer leur prestation. Ces changements n'auront aucune incidence sur les veuves et les veufs qui cherchent à tirer des prestations de survivant en fonction du revenu de leur conjoint.

À considérer

Dans un monde idéal, tout le monde attendrait jusqu'à 70 ans pour réclamer ses prestations et recevoir le maximum disponible. Cependant, ce n'est pas la bonne décision pour tout le monde. Voici quelques éléments à considérer pour faire votre choix: (Pour en savoir plus, voir:

Pourquoi les retraites des baby-boomers seront très différentes de ce qu'elles ont prévu

.) Personne ne peut prédire combien de temps ils vont vivre, Une personne qui souffre d'une affection qui pourrait réduire son espérance pourrait en bénéficier en profitant de ses prestations dès qu'elle sera admissible. Calculer un seuil de rentabilité pour déterminer à quel âge avoir attendu pour réclamer des prestations est plus avantageux est, au mieux, une science inexacte et dépend des hypothèses utilisées. Dans un article paru dans

• US News
• , un ancien directeur de l'Administration de la sécurité sociale a fait une pause entre 62 ans et attendre que son FRA soit âgé de 81 à 86 ans. Cela signifie que, pour pouvoir attendre avant de pouvoir réclamer des prestations à l'âge de 66 ans, l'individu devrait vivre entre 15 et 20 ans et demi pour être financièrement à l'abri de l'attente. Ce même article calculait un seuil de rentabilité pour attendre 70 ans et 62 ans pour être âgé entre 84 et 87 ans. Les prestations réclamées avant votre FRA peuvent être réduites si votre revenu gagné est trop élevé. En 2016, cette limite est de 15 720 $. Au-delà de ce plafond, les prestations sont réduites d'un dollar pour chaque tranche de deux dollars de revenu gagné. Dans l'année où vous atteignez votre FRA, la limite passe actuellement à 41 880 $ et la réduction est de un dollar pour chaque trois dollars de revenu gagné. Une fois que vous atteignez votre FRA, ces limites de revenu disparaissent. Tous les avantages retenus de cette manière vous seront retournés une fois que vous atteindrez votre FRA en tant que prestation mensuelle importante. (Pour en savoir plus, voir:
• Conseils pour retarder les prestations de sécurité sociale
• .) Pour ceux qui prennent leur retraite et réclament leurs prestations et qui changent d'avis, il y a une retraite unique des avantages. Cela pourrait être utile si vous deviez prendre votre retraite, puis «ne pas prendre votre retraite» et retourner au travail. Cela doit être fait dans les 12 mois suivant le début des prestations. Tous les avantages reçus non seulement par le bénéficiaire mais aussi par sa famille doivent être remboursés. Les avantages peuvent être redémarrés à une date ultérieure. Si vous manquez la fenêtre de 12 mois, votre prochaine meilleure opportunité est d'attendre jusqu'à ce que vous atteigniez votre FRA et de suspendre votre prestation. Avec les modifications apportées aux règles, vous ne pouvez plus suspendre les avantages rétroactifs et personne d'autre ne peut tirer un avantage en fonction de vos gains pendant que vos prestations sont suspendues après le 29 avril 2016. Avec les conjoints l'autre, il peut être judicieux que le conjoint ayant la plus petite prestation réclame sa prestation avant l'âge de 70 ans ou même 62 ans, alors que le conjoint qui en bénéficie le plus attend jusqu'à 70 ans (ou le plus longtemps possible) leur avantage. Le résultat pratique ici est que le conjoint bénéficiant de la prestation la moins élevée reçoit son allocation pendant une période plus longue, tandis que l'autre conjoint fait augmenter le montant de ses prestations à un niveau plus élevé.Cela se traduira également par un niveau plus élevé de prestations de survivant si le conjoint avec le plus haut niveau de prestations meurent en premier. (Pour en savoir plus, voir:
• Comment les couples mariés peuvent maximiser la sécurité sociale
• .) Pour les veufs ou les veuves, attendre que leur FRA leur permette de tirer le maximum des prestations de survivants. Ils peuvent aussi réclamer une prestation de survivant et, plus tard, disons 70 ans, passer à leur propre avantage si ce montant est plus élevé. The Bottom Line
• La décision de réclamation de la sécurité sociale est l'une des décisions de retraite les plus importantes et complexes que vos clients vont prendre. Les conseillers financiers qui travaillent avec des clients qui approchent de la retraite doivent connaître les diverses options de réclamation afin de pouvoir fournir des conseils à leurs clients. (Pour plus d'informations, voir:

Alternatives au fichier et suspendre la stratégie de réclamation.

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