Table des matières:
- Arrêter le match
- En 2015, la limite du total des reports - les montants que vous et votre employeur avez investis - ne peut dépasser 53 000 $ (ou 59 000 $ si vous êtes admissible au rattrapage) fonctionnalité). Chaque année, le gouvernement adapte le coût de la vie aux limites de contribution, de sorte que ces chiffres vont probablement augmenter au cours des années subséquentes. Voici ce que vous êtes autorisé à contribuer, comme indiqué par l'IRS:
- Mais que se passe-t-il si vous n'avez pas de correspondance, ou si vous avez atteint le point où l'entreprise cesse de donner des coups de pied? Mis à part leurs limites de cotisation relativement élevées, ces régimes sont-ils toujours le meilleur endroit pour garer votre argent de retraite?
Les régimes de retraite étant de plus en plus rares aux États-Unis, les régimes 401 (k) sont devenus l'épine dorsale de la planification de la retraite des travailleurs américains. (Voir Principes de base d'un régime de retraite 401 (k) pour une vue d'ensemble.) Pourtant, les données probantes suggèrent que la plupart des travailleurs ne tirent pas pleinement parti de ces comptes fiscalement avantageux. Voici un coup d'oeil si - et quand - il est logique de mettre plus de votre salaire dans un 401 (k) et quelles sont les limites annuelles de vos contributions.
Arrêter le match
Selon Vanguard Group, une importante société de gestion de placements, seulement sept personnes sur dix cotisent à des régimes à cotisations définies au travail. Et ceux qui participent participent généralement 6% de leur salaire - le montant médian dans l'étude Vanguard.
Il y a une raison pour laquelle tant d'employés s'arrêtent à ce seuil de 6% - c'est le moment où de nombreuses entreprises cessent d'égaler la contribution de leurs travailleurs.
Cependant, le gouvernement permet en réalité aux titulaires de comptes de donner un coup de pouce beaucoup plus que cela. Pour 2015, l'Internal Revenue Service (IRS) vous permet de faire jusqu'à 18 000 $ en reports facultatifs à un 401 (k) - ou, dans le cas des employés de certaines organisations à but non lucratif, un plan 403 (b) (voir < 403 (b) Plan: Introduction pour plus de détails). De plus, il prévoit une disposition de rattrapage pour les travailleurs âgés de 50 ans et plus, ce qui leur permet de reporter 6 000 $ de plus par année. S'il vous arrive d'avoir plus d'un régime 401 (k) ou d'un autre régime à cotisations définies, votre total des crédits ne peut dépasser ces montants annuels.
Total des limites de cotisation
En 2015, la limite du total des reports - les montants que vous et votre employeur avez investis - ne peut dépasser 53 000 $ (ou 59 000 $ si vous êtes admissible au rattrapage) fonctionnalité). Chaque année, le gouvernement adapte le coût de la vie aux limites de contribution, de sorte que ces chiffres vont probablement augmenter au cours des années subséquentes. Voici ce que vous êtes autorisé à contribuer, comme indiqué par l'IRS:
Limite des reports facultatifs
: 18 000 $ Allocation de rattrapage supplémentaire (si 50 ans ou plus à la fin de l'année):
6 000 $ Limite de cotisation totale (cotisations de l'employé et de l'employeur):
53 000 $ Limite de cotisation totale (50 ans ou plus à la fin de l'année):
59 000 $ > Il ne faut pas oublier que ces limites ne s'appliquent pas à tous les travailleurs américains. Certains régimes de retraite peuvent avoir des plafonds sur les reports facultatifs qui sont légèrement inférieurs au montant autorisé en vertu des lignes directrices de l'IRS. Les entreprises doivent également adopter une règle appelée «non-discrimination», qui vise à garantir que les personnes au sommet ne reçoivent pas un montant disproportionné de prestations 401 (k). Dans certains cas, une entreprise peut devoir imposer des limites de contribution inférieures à la normale pour les employés hautement rémunérés - ceux qui gagnent plus de 265 000 $ en 2015 - afin de réussir le test. Pour tout le monde, les limites standard s'appliquent.
Maximiser les contributions - ou pas?
Si vous avez la chance d'avoir un employeur qui correspond à vos fonds, il n'est pas difficile de nourrir votre régime 401 (k). Si vous ne maximisez pas ce que l'entreprise est prête à lancer, vous laissez de l'argent gratuit sur la table.
Mais que se passe-t-il si vous n'avez pas de correspondance, ou si vous avez atteint le point où l'entreprise cesse de donner des coups de pied? Mis à part leurs limites de cotisation relativement élevées, ces régimes sont-ils toujours le meilleur endroit pour garer votre argent de retraite?
Cela dépend. Une fois que vous avez dépassé le match de l'entreprise, une alternative est de commencer à financer un compte de retraite individuel (IRA). Comme le 401 (k), un IRA vous permet de contribuer de l'argent avant impôt dans le compte, qui se développe avec un report d'impôt jusqu'à la retraite. À ce stade, les retraits sont soumis à des taux d'imposition ordinaires - encore une fois, comme votre 401 (k) - sauf si vous avez investi dans un Roth IRA. (Voir
Roth vs IRA traditionnel: qui est bon pour vous?
et Maxing Out votre 40l (k) contre un IRA ou IRA Roth. ) Un avantage des IRA est un éventail plus large d'options d'investissement. Avec un plan de travail, vous êtes généralement limité à quelques fonds présélectionnés par votre employeur. Les IRA vous donnent la possibilité de choisir parmi plus de fonds, ou même d'acheter des actions et des obligations individuelles. Et si les fonds de votre 401 (k) sont criblés de grosses dépenses annuelles, la possibilité de faire des emplettes pour des investissements moins coûteux peut être un gros plus. La recherche a montré à plusieurs reprises une corrélation inverse entre les frais de gestion et le rendement des placements.
Une étude de la société de recherche en investissement Morningstar, par exemple, a montré que peu importe la classe d'actifs, les 25% de fonds les moins chers surperformaient toujours le quartile le plus cher. Il est donc important de regarder sous le capot et de voir comment votre plan 401 (k) se cumule. En règle générale, certains experts affirment qu'un coût annuel inférieur à 1% signifie que vous êtes en assez bonne forme. (Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez
401 (k) Frais que vous devez savoir
et Les frais cachés dans 401 (k) s .) S'en tenir au plan de votre employeur avoir ses propres avantages, cependant. C'est certainement une option plus simple pour ceux qui ne sont pas particulièrement avertis. Et le fait que vous puissiez mettre en place des reports automatiques à partir de votre chèque de paie, il est plus facile de rester sur la bonne voie avec votre épargne-retraite. Aussi, si vous avez un plan de retraite par le travail et votre revenu atteint un certain seuil, vous ne pouvez pas déduire toutes vos contributions à un IRA (voir
Ceci est combien vous pouvez contribuer à votre IRA
). Lorsque c'est le cas, vous obtiendrez probablement un allégement fiscal plus important de votre 401 (k) ou 403 (b). The Bottom Line Compte tenu des limites de compensation assez élevées sur les régimes 401 (k), la plupart des travailleurs peuvent offrir plus que ce qu'ils font actuellement. Tant que les options de placement sont bonnes et que les frais sont raisonnables, il peut être judicieux d'augmenter votre différé à long terme.
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