L'une des grandes perceptions erronées au sujet de la dette de carte de crédit est que les cartes elles-mêmes sont mauvaises. La vérité est qu'ils ne le sont vraiment pas. Au contraire, c'est l'effet des taux d'intérêt à deux chiffres qui les rendent si toxiques pour nos finances personnelles. La croissance exponentielle de la balance des comptes entraîne rapidement des achats que nous pensions pouvoir rembourser facilement au bout de quelques mois pour devenir quelque chose qui semble durer des années. (Pour votre bien-être futur, apprenez à vous dissuader d'acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre dans Neuf raisons de dire «Non» au crédit .)

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Heureusement, les taux d'intérêt ridicules n'ont pas à faire partie de votre expérience de carte de crédit. Comme beaucoup de choses dans la vie, ils sont négociables pour ceux qui savent à qui parler et quelles cordes à tirer. Si vous pouvez faire un peu de boulot pour entrer dans la tête de votre compagnie de carte de crédit et que vous êtes prêt à passer de 15 à 20 minutes au téléphone, il y a au moins 50% de chances de vous épargner quelques milliers de dollars dans les 12 prochains mois . (Pour plus d'idées sur la façon de réduire votre endettement, lisez Conseils d'experts pour réduire la dette de carte de crédit .)

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Pourquoi devriez-vous essayer de réduire votre taux?

Vous lisez probablement cet article parce que vous avez décidé de vous battre contre la dette de votre carte de crédit. Dans cet esprit, il est crucial de réaliser que même une petite réduction du taux annuel en pourcentage de votre carte de crédit (APR) peut raccourcir le temps qu'il faut pour que vous devenez libre de toute dette.

Considérez une carte de crédit avec un solde de 10 000 $ facturé 25% par an. Toutes choses égales par ailleurs, ce solde de carte de crédit vous coûtera 2 500 $ d'intérêts au cours de la prochaine année. (Payer ces taux peut avoir un impact sur votre revenu disponible et sur le rendement de vos placements - en savoir plus dans Comprendre l'intérêt sur les cartes de crédit .)

Si vous pouviez faire baisser votre taux d'intérêt de 25% à 15%, cela entraînerait des économies annuelles de 1 000 $ que vous pourriez consacrer au remboursement de votre dette. Un taux d'intérêt plus bas peut faire une énorme différence dans le temps qu'il faut pour devenir libre de toute dette.

Bien que cette perspective puisse paraître trop belle pour être vraie, elle ne l'est pas. Les gens qui peuvent obtenir la bonne personne à la compagnie de carte de crédit sur le téléphone reçoivent souvent une réduction de six à 12 mois en avril. Mieux encore, il n'y a aucun risque à demander. Contrairement à d'autres techniques de réduction de solde telles que le règlement de la dette, la simple demande d'une réduction de votre APR n'apparaît pas sur votre rapport de crédit, et ne nécessite pas l'embauche d'un professionnel pour vous aider. (Si vous êtes dans votre tête, consultez

Une ligne de vie pour ceux qui se noient dans la dette .) Comprendre votre compagnie de carte de crédit

Lorsque vous devez une grosse somme d'argent à une carte de crédit entreprise, il est facile de commencer à avoir peur de leur parler.Peut-être que les gens pensent qu'ils vont se faire engueuler ou avoir honte de leur situation. La réalité est que les sociétés de cartes de crédit sont en affaires pour faire des profits, et leur plus grand profit est fait de facturer des intérêts aux personnes ayant des soldes impayés. Plus l'équilibre est important, plus la société émettrice de cartes de crédit peut gagner de l'argent. En d'autres termes, si vous portez un solde important, vous êtes l'un de leurs meilleurs clients. La compagnie de carte de crédit vous aime et veut que vous restiez et continuiez à payer des intérêts. (Découvrez pourquoi fermer votre carte de crédit tout en portant un solde est une mauvaise idée dans

Si vous fermez votre carte de crédit ) Les sociétés de cartes de crédit ne veulent pas vous perdre ou perdre votre solde, surtout si vous payez un taux qui est le double ou le triple du taux de rendement historique sur le marché boursier. En fait, de nombreuses sociétés de cartes de crédit vont faire de grands efforts pour vous garder heureux et vous garder dépenses, de peur qu'ils ne fassent faillite. Ce fait est votre moyen de pression le plus important quand il s'agit d'abaisser votre taux annuel.

Faire baisser le taux d'intérêt

Le processus d'abaissement de votre taux de carte de crédit ne comporte que trois étapes, ne devrait pas prendre plus de 15 à 20 minutes et ne nécessite aucune compétence de négociation avancée. Il suffit de prendre la bonne information entre vos mains et la bonne personne au téléphone.

Étape 1: Trouver un taux inférieur ailleurs

Tout d'abord, vous devez recueillir des offres concurrentielles sur votre taux d'intérêt. En d'autres termes, vous devez montrer à votre compagnie de carte de crédit que vous êtes sérieux au sujet de prendre votre équilibre, sa source de profit, ailleurs.
Vous pouvez probablement recueillir une pile d'offres compétitives simplement en laissant votre courrier indésirable s'empiler pendant une semaine. Dans cette pile, vous trouverez beaucoup d'offres de transfert de solde d'autres sociétés de cartes de crédit offrant des taux temporairement réduits pour le transfert de votre solde. Vous pouvez également passer quelques minutes à surfer sur les sites Web des grandes sociétés de cartes de crédit pour connaître leurs taux de transfert de solde. Idéalement, vous voulez trouver trois à quatre offres pour un taux d'environ 10% ou moins pour une période de 12 mois.

Étape 2: Demandez à la bonne personne

Ensuite, prenez votre carte de crédit, retournez-la et appelez le numéro du service à la clientèle au verso. Ensuite, continuez à frapper zéro ou tout ce qu'il faut pour parler à une personne en direct. Dites au représentant que vous avez reçu de nombreuses offres pour un taux d'intérêt beaucoup plus bas d'autres sociétés de cartes de crédit, mais que vous ne voulez pas avoir à déplacer votre solde vers une autre société.
Si le représentant du service à la clientèle indique qu'un taux inférieur n'est pas possible, demandez à parler à son superviseur. Si vous êtes refusé, demandez le nom complet du représentant et le numéro d'identification du service à la clientèle - cela suscite habituellement un peu de crainte chez la personne, et elle voudra vous répondre dès que possible.

Lorsque vous obtenez le responsable du service clientèle, qui est probablement la personne à laquelle vous avez voulu parler depuis le début, vous voulez à nouveau faire votre présentation. Soyez encore plus doux cette fois.Assurez-vous de dire à l'agent à quel point vous avez aimé avoir votre compte dans l'entreprise et combien vous aimeriez y conserver, mais aussi combien d'argent vous pourriez économiser ailleurs. Ensuite, demandez-lui s'il pourrait vous épargner les tracas de transférer en faisant correspondre les taux d'intérêt des autres sociétés.

Il y a au moins 50% de chances, sinon mieux, que votre demande soit acceptée. Même si votre entreprise ne correspond pas au tarif du concurrent, elle peut tout de même accepter de baisser considérablement votre tarif. Si votre taux d'origine était de 20% ou moins et que la société émettrice de cartes de crédit est disposée à le réduire de 5% ou plus, prenez l'offre. Si votre taux est supérieur à 20%, vous devriez vous attendre à une réduction d'au moins 10%.

Après que votre compagnie de carte de crédit dit Oui

Si vous êtes en mesure d'obtenir votre taux réduit, il est temps de suralimenter votre voyage pour éliminer la dette. Tout d'abord, essayez d'obtenir l'accord de la compagnie de carte de crédit pour réduire votre taux, ainsi que les petits caractères, par écrit. Beaucoup de gens reçoivent une promesse d'un représentant du service à la clientèle seulement pour découvrir que les taux n'ont pas été modifiés. En outre, l'accord d'une société de carte de crédit pour abaisser les taux peut être chargé avec des conditions qui augmenteront votre taux aussi haut ou même plus haut qu'avant si vous ne payez pas votre facture à temps ou gardez votre solde sous la limite de crédit. (Si une société émettrice de cartes de crédit change ses conditions de vente, vous pouvez payer un prix élevé.Pour savoir comment rester informé dans

Surveillez les changements dans les accords de carte de crédit . Deuxièmement, assurez-vous de l'argent économiser sur les intérêts sert à réduire votre carte de crédit ou d'autres dettes. Ce n'est pas le moment de faire du shopping ou de se défouler à Las Vegas avec l'argent supplémentaire que vous économisez. Continuez à faire la même taille de paiements que vous faisiez avant que votre taux ne soit réduit. (Découvrez cinq étapes simples pour gérer les dépenses impulsives dans

Dépense émotionnelle sous contrôle .) Paroles de sagesse

Rappelez-vous que votre solde est un atout précieux pour une société de cartes de crédit. Sans vous, l'entreprise perd la possibilité de gagner un taux de rendement très attrayant. En exprimant, d'une manière non-conflictuelle mais directe, que vous aimeriez que l'entreprise vous aide à rester client, il y a de fortes chances qu'elle accepte votre demande et réduise votre taux.

Parce qu'il n'y a rien à perdre mais un peu de votre temps, tout le monde avec un solde important de carte de crédit devrait donner une chance à cette technique.

Pour en savoir plus, consultez

Six erreurs majeures de carte de crédit et Prenez le contrôle de vos cartes de crédit .