L'objectif principal d'un programme de retraite réussi est de s'assurer que vous aurez suffisamment de ressources financières pour maintenir ou améliorer votre style de vie pendant vos années de retraite. Si vous voulez voyager et faire plus d'achats à la retraite, vous devrez épargner plus. Combien vous devrez épargner dépendra de la façon dont vous voulez dépenser votre retraite.

Selon certains spécialistes de la planification financière, vous devrez économiser suffisamment pour que votre revenu de retraite se situe entre 70% et 80% de votre revenu avant la retraite. Vous aurez besoin d'un pourcentage plus élevé si vous envisagez d'améliorer votre niveau de vie. Si vous avez plus de dépenses à la retraite qu'avant votre départ à la retraite, votre revenu de retraite devra peut-être dépasser votre revenu avant la retraite.

"Certains conseillers financiers estiment qu'un revenu de retraite de 70 à 80% du revenu avant la retraite est suffisant. Bien que cela puisse être vrai pour certaines personnes, beaucoup trouveront qu'ils ne sont pas satisfaits de ce niveau de revenu. Considérons que, bien qu'il soit facile d'augmenter les dépenses, il est tout à fait différent de les réduire. Selon James B. Twining, CFP®, fondateur et chef de la direction, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

, les retraités qui perçoivent une réduction de salaire de 20 à 30% ressentiront une réduction de leur mode de vie. - 2 ->

L'accumulation de vos économies nécessite une planification minutieuse, qui comprend l'évaluation de vos actifs actuels, le nombre d'années restantes avant votre retraite et le montant que vous pourrez économiser pendant vos années de préretraite. Dans cet article, nous énumérons certaines des étapes à suivre lors de la mise en œuvre de votre programme de retraite.

Déterminer ce dont vous aurez besoin

Une approche populaire de la planification de la retraite commence par déterminer combien vous aurez besoin pour financer vos années de retraite.

Cela est habituellement basé sur les augmentations projetées du coût de la vie, le nombre d'années que vous êtes susceptible de consacrer à la retraite et le style de vie que vous prévoyez diriger pendant votre retraite. Mais projeter un montant n'est pas une science exacte: les années que vous passez à la retraite peuvent être plus ou moins que ce que vous projetez, et il en va de même pour les augmentations du coût de la vie.

Cependant, une perspective globale et une réflexion aideront à fournir des projections réalistes. Voici quelques facteurs à considérer:

• Vos frais de subsistance projetés
• Votre espérance de vie
• Vos coûts projetés
• Vos ressources (autres que votre épargne-retraite) qui peuvent couvrir des dépenses imprévues; ces ressources peuvent inclure l'assurance soins de longue durée, les produits de rente et l'assurance maladie
• Votre propriété: Si vous possédez votre maison (c.-à-d. vous n'avez pas de solde impayé) ou possédez votre maison au moment de la retraite, vous avez le choix vendre ou obtenir un revenu grâce à une hypothèque inversée.
• Votre mode de vie prévu pendant la retraite: Prévoyez-vous mener une retraite tranquille ou participer à des activités, comme voyager à travers le monde, qui peuvent être coûteuses?

Faites le point sur ce que vous avez

Si vous n'êtes pas un expert en planification financière ou n'avez pas le temps nécessaire pour mettre en œuvre et gérer un programme de retraite, vous pourriez avoir besoin de l'aide d'un planificateur financier compétent.

Si vous en voyez un, il devra évaluer votre situation financière actuelle afin de concevoir un programme de retraite réaliste et efficace. Vous devrez fournir des informations détaillées sur vos affaires financières.

"Planifier sa retraite, c'est comme planifier un voyage. Il est plus facile de planifier le voyage si vous connaissez votre point de départ. Bien qu'il soit important d'avoir une idée de la façon dont les clients voient leur mode de vie à la retraite, sachez que leur situation financière actuelle est un élément clé du processus. Cela aide à déterminer la stratégie d'épargne et de protection en cours », explique Russ Blahetka, CFP®, directeur général, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Californie.

Documents dont votre planificateur financier peut avoir besoin comprennent généralement des copies de vos derniers relevés de compte, y compris épargnes régulières, chèques, épargne-retraite, produits de rente, cartes de crédit et autres dettes, ainsi que:

• Une copie des calendriers d'amortissement ou des résumés d'hypothèques
• Copies de vos déclarations de revenus pour les dernières années
• Une copie de votre talon de paye le plus récent
• Contrats de santé et d'assurance-vie
• Liste de vos dépenses mensuelles
• Tout autre document que vous jugez important pour votre processus de planification financière

Commencez à économiser

Une fois vous avez pris en compte les considérations ci-dessus, il est nécessaire de déterminer combien vous aurez besoin d'économiser par vous-même. Considérons d'abord les sources de revenu possibles que vous aurez pendant la retraite. Un ensemble de revenu de retraite complet est communément appelé un «tabouret à trois pattes», comprenant votre sécurité sociale, les régimes de retraite parrainés par l'employeur (tels que des régimes de retraite qualifiés) et, enfin, vos économies personnelles. Donc, bien sûr, le montant de l'épargne personnelle que vous devez réaliser dépend des contributions aux comptes de retraite de votre employeur et de votre revenu projeté de la sécurité sociale.

Votre prochaine considération est le type de véhicule d'épargne que vous utilisez pour vos économies personnelles - cela affectera vos économies annuelles requises. Le montant varie selon que vos moyens d'épargne sont dans des comptes avant impôt, après impôt, en franchise d'impôt ou à impôt différé, ou une combinaison de ceux-ci. Le type de compte d'épargne que vous choisissez dépend, entre autres, s'il est préférable de payer l'impôt sur votre épargne avant ou après la retraite.

L'épargne dans un véhicule à imposition différée, comme un régime traditionnel IRA ou 401 (k), peut réduire votre revenu imposable actuel. Si vous avez un 401 (k), votre revenu imposable est réduit par quel revenu vous reporter au régime, et si vous avez un IRA traditionnel, vous pouvez être en mesure de réclamer vos contributions comme une déduction d'impôt. Les gains dans ces véhicules s'accumulent également avec report d'impôt, mais les actifs sont imposés lorsque vous les distribuez à partir du compte de retraite. Vous pouvez payer moins d'impôt sur les montants épargnés avant impôt si vous effectuez des retraits à la retraite et que votre taux d'impôt sur le revenu est inférieur à celui de vos années antérieures à la retraite.

En utilisant les fonds après impôt pour épargner en prévision de la retraite, vous n'aurez plus à payer d'impôt lorsque vous les retirerez à la retraite. Cependant, vos gains sur les fonds après impôt ne sont généralement pas reportés d'impôt. Ainsi, lorsque vous retirez ces montants, ils peuvent être imposés à votre taux d'imposition ordinaire ou à un taux de gains en capital, selon le type de revenu et la durée de vos placements.

Si vous êtes admissible à une IRA Roth, vous pouvez demander à votre planificateur financier s'il est avantageux pour vous d'en utiliser un même pour une partie de votre épargne. Roth IRA sont financés avec des actifs après impôt, le bénéfice s'accumule avec report d'impôt et les distributions sont libres d'impôt si vous répondez à certaines exigences.

«Il y a deux raisons pour lesquelles il est important d'avoir des placements après impôt dans le cadre de votre régime de retraite. Premièrement, si vous faites un si bon travail en économisant que vous pouvez prendre votre retraite avant l'âge de 59 ans et demi, vous avez besoin d'argent auquel vous pouvez accéder sans pénalité de retrait anticipé de 10%. Deuxièmement, il est bon d'avoir une certaine diversification de votre compte de taxes à la retraite afin que chaque retrait de compte ne soit pas imposé aux taux d'imposition habituels », explique Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. > Trouver de l'argent supplémentaire

C'est une chose de savoir combien vous avez besoin à la retraite, combien vous devez épargner et quel compte vous utiliserez pour le faire. Mais le principal défi consiste à trouver des fonds supplémentaires pour réaliser des économies, surtout si votre budget est déjà réduit. Pour beaucoup, cela signifie changer les habitudes de dépenses, re-budgétiser et redéfinir les besoins par rapport aux désirs.

«Séparer votre budget personnel entre les dépenses discrétionnaires et non discrétionnaires permet de créer une base de référence en termes de ce dont vous avez besoin et de ce que vous voulez. Voir la vie que vous voulez vivre en détail peut vous inciter à épargner davantage pour vivre cette vie », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc, Irvine, Californie, et auteur de« Fonds indiciels: Le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Investir

Une fois que vous êtes en mesure d'allouer une partie de votre revenu mensuel à votre épargne, vous devez songer à investir ces sommes. Investir met votre argent au travail pour vous et vous donne généralement les avantages de l'intérêt composé. L'investissement est essentiel pour que votre programme de retraite réponde à vos objectifs. Et plus tôt vous commencerez, plus il vous sera facile de le faire.

"Je soupçonne que beaucoup de gens pensent trop à l'épargne pour la retraite. Permettez-moi de suggérer trois lignes directrices simples que tout le monde peut commencer aujourd'hui. Tout d'abord, commencez à mettre de l'argent de côté chaque mois. Un bon objectif est de 10% de votre revenu mensuel. Cela peut prendre des années avant d'atteindre cet objectif, mais n'importe quel montant d'épargne est meilleur que rien », explique Craig Israelsen, Ph.D., concepteur du 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. Deuxièmement, automatisez vos épargnes et vos placements - de cette façon, cela se produit sans que vous ayez à vous en souvenir et le minimum requis pour ouvrir un fonds commun de placement est souvent inférieur si vous automatisez vos placements.Et troisièmement, ne surchargez pas vos investissements. Lorsque certains de vos fonds communs de placement ne fonctionnent pas bien, soyez patient et investissez davantage. Acheter bas, être cohérent et faire preuve de patience - les caractéristiques des investisseurs à long terme réussis. "

Les types de placements qui conviennent à votre portefeuille dépendront principalement de votre tolérance au risque. En règle générale, plus vous vous rapprochez de votre date de retraite ciblée, plus votre tolérance au risque sera faible. L'idée est que ceux qui ont plus de temps jusqu'à la retraite ont plus de chances de récupérer les pertes qui peuvent survenir sur les investissements. Quelqu'un qui est dans la jeune vingtaine peut avoir un portefeuille qui comprend plus de placements à haut risque tels que les stocks. D'autre part, une personne qui a plus de soixante ans aura une plus grande concentration de placements avec des taux de rendement garantis, comme des certificats de dépôt ou des titres d'État.

Indépendamment de la tolérance au risque, il est important de réaliser un portefeuille bien diversifié, qui maximise le rendement pour son risque déterminé.

Enfin, si vous n'avez pas de planificateur financier compétent ou si vous en recherchez un, assurez-vous de faire le tour et de vérifier les antécédents de toute personne que vous prévoyez d'interviewer.

The Bottom Line

Cet article traite de certains des fondements fondamentaux pour assurer le succès de votre programme de retraite - mais il ne s'agit que d'un aperçu. Les détails sous-jacents prendront du temps et des efforts pour vous permettre de déterminer et d'exécuter. Et les étapes décrites ci-dessus ne constituent pas une solution fourre-tout. Votre planificateur financier devrait être en mesure de vous assurer que tous les facteurs importants sont pris en compte. En attendant, n'ayez pas peur de faire des recherches par vous-même, en visitant des sites Web, tels que l'Administration américaine de la sécurité sociale, qui fournit des informations utiles et des calculatrices pour la planification de la retraite.

Comprendre le site Web de la sécurité sociale vous aidera à démarrer.