La banqueroute est un coup dur, un fardeau sur le dos, une plaie purulente t qui vous stigmatisera pendant des années. Les gens parlent de vous avec des voix basses. Seul le passage du temps peut alléger le fardeau pour la personne moyenne, une époque qui dure jusqu'à 10 ans. Ensuite, il y a Donald Trump. Le candidat à la présidence, qualifié non pas par expérience politique mais, dit-il, par son sens aigu des affaires, sa rhétorique sans fioritures, son flot de conscience et ce compte bancaire de plusieurs milliards de dollars qui croît plus vite qu'une usine d'hévéa (comme le chanson dit), et il menacera de poursuivre quiconque prétend que c'est moins. Il dit que c'est 10 milliards de dollars, diverses sources disent que c'est 2 $. 6, ou 4 $. 7. Peu importe; Trump a classé quatre fois - comptez-les: quatre! - pas personnellement, mais pour les entreprises qu'il possède, plus récemment en 2009 pour Trump Entertainment Resorts. Et maintenant, il est un candidat à la présidentielle! Pourtant, chaque fois que son ego d'affaires est sorti de la faillite non seulement rapidement, mais plus fort que jamais.

Vous vous cachez, Trump brille. Pourtant, après la faillite, il est possible de se qualifier pour un prêt ou une hypothèque en 24 mois - sans avoir recours à un faux bronzage. Comment vous remettre de la faillite comme le Donald, sans avoir recours à un faux bronzage?

Affrontez la situation

Patience: C'est une vertu. Le triste fait est, une faillite du chapitre 7 prend une décennie pour laisser votre rapport de crédit, alors que c'est seulement 7 ans pour le chapitre 13. Quelle est la différence? Le chapitre 7, qui comprend 70% des faillites, décharge les factures médicales, les cartes de crédit, la responsabilité des jugements (qui empêche les saisies salariales) et les hypothèques (qui prévient les poursuites), permet de rompre les baux et vous permet de céder votre maison ou votre voiture. responsabilité supplémentaire. Au chapitre 13, le tribunal permet un plan pour rembourser tout ou partie de vos dettes sur trois à cinq ans, et même arrêter les saisies - si vous pouvez effectuer tous les paiements hypothécaires à temps pendant la durée du plan.

Disons que vous avez une démangeaison pour une hypothèque avant les sept ans. Ne crains pas! Avec un revenu stable, il est possible de souscrire certains types d'hypothèques dès que 24 mois après le dépôt du chapitre 7 - ou peut-être même plus tôt si vous avez déposé un chapitre 13. C'est presque comme sans faillite record. (Si c'est moins de 24 mois, vous allez généralement payer des taux d'intérêt plus élevés.) Les prêts au logement sont disponibles auprès de la Federal Housing Administration, avec un bas, bas versement d'environ 3,5%, et un pointage de crédit dans le Gamme 500. Cependant, une hypothèque FHA vient avec une prime d'assurance qui augmente le paiement mensuel. (Découvrez Comprendre les prêts au logement FHA .)

Quelles mesures prendre (ou pas)

• Passer les entreprises de règlement des dettes . Premièrement, ils sont plus lents que la viande de limace. Si vous cherchez à ajouter entre neuf mois et un an à ce désastre de la faillite, ils peuvent le faire.Les entreprises de règlement promettent seulement de négocier avec vos créanciers, et il n'y a aucune garantie que votre dette sera effacée. Les colons savent aussi que vous êtes à court d'argent, si vous en avez, alors ils vous disent de commencer à épargner, ce qui est facile si vous ne payez pas vos dettes, ce qu'ils vous conseillent de faire. Sans aucune protection juridique - parce que les entreprises de règlement ne peuvent pas l'offrir - les créanciers peuvent saisir, harceler, forcer et déposer des poursuites.

• Non, le chapitre 7 n'est pas bon marché. Attendez-vous à débourser un minimum de 1 800 $, plus les frais d'avocat à déposer, mais c'est beaucoup moins que vous paieriez une société de règlement de la dette. Pendant ce temps, le chapitre 7 est rapide et efficace. Vous voyez l'avocat, et remplissez un formulaire, et à ce moment les créanciers doivent arrêter les factures et les appels. Dans quelques semaines, vous comparaître quelques minutes devant un juge fédéral, et avec le coup d'un marteau vos dettes sont déchargées. Vous arrivez à recommencer.

• Maintenant, encerclez les wagons autour de votre pointage de crédit! Examen rapide: Un pointage de crédit peut aller de 300 (pour une comparaison humaine, pensez Bernie Maddoff aujourd'hui) à 850 (c'est plus comme président-select Trump) . Le score médian (avril 2014) est de 711 et le «subprime profond» est de 550 et moins. L'effet de la faillite: un brillant 780 avant plongera à quelque part entre 540 et 560 après. Un score pré-banqueroute plus typique de 680 se terminera entre 500 et 530. Donc, autant que votre score va, l'obtenir, l'apprendre, le travailler. Les trois agences d'évaluation vous fourniront un rapport gratuit une fois par an, ainsi qu'à Creditkarma. com un rapport de crédit est gratuit tout le temps. Assurez-vous que c'est exact, portez plainte auprès de l'agence d'évaluation si ce n'est pas le cas, puis adoptez un plan pour le faire exploser. (Pour en savoir plus sur le crédit, voir Pourquoi CreditKarma est gratuit et comment il fait de l'argent et 5 clés pour débloquer une meilleure note de crédit.)

• Recommencez, compte bancaire. Ouvrez un nouveau compte de chèque et d'épargne et obtenez un nouveau bail sur la vie bancaire. Ensuite, pour vous assurer que vos factures sont payées à temps - ce que les créateurs de crédits aiment - inscrivez-vous pour le paiement automatique de factures en ligne.

• Obtenez une carte de crédit. Sérieusement. Crédit de Shirking est parfaitement compréhensible, même une réaction réflexe, mais cela n'aide pas, et éviter le crédit n'améliorera pas votre pointage de crédit. Sélectionnez une carte avec le taux d'intérêt le plus bas (généralement 15%) et les frais annuels (30 $ n'est pas mauvais) et payez-le en totalité chaque mois. En un an, votre score augmente de 50 à 75 points. Voir, futurs créanciers! Tu n'es pas un risque!

• Obtenez également des cartes essence et magasin . Ils améliorent également le crédit, et si vous devez dépenser de l'argent sur le gaz de toute façon, faites en sorte que l'argent fonctionne pour vous. Voici une bonne chose: les émetteurs n'ont pas besoin d'un bon crédit - en fait, ils commercialisent de telles cartes pour les risques de crédit. Bien sûr, payez-le toujours en entier tous les mois.

ª Pour tout prêt que vous pourriez avoir - le chapitre 7 ne vous exempte pas de prêts étudiants, par exemple - prenez l'engagement religieux de les rembourser. Faites les paiements à temps, et jetez quelques dollars de plus si vous le pouvez.

• Nettoyez votre budget. Même si vous vous sentez mal à l'aise, c'est le moment de le faire. Détournez le luxe, les achats impulsifs, le dîner de surf et de gazon du vendredi, l'école clown d'été pour vos enfants précoces. Boire des boissons au lieu de l'étagère supérieure. Avez-vous vu à quel point les cigarettes sont chères? Un mode de vie plus léger vous aidera à retourner à la santé financière et à un regain d'estime de soi.

The Bottom Line

Libérez votre esprit ou pensez comme un conseil d'administration. Ou Donald Trump. Les États-Unis viennent de traverser un crapfest financier de plusieurs années, l'équivalent économique de la guerre du Vietnam. En 2013, selon les statistiques du gouvernement, 1, 107, 699 personnes et entreprises ont déclaré faillite. Vous voyez, vous êtes loin d'être seul, alors ne laissez pas les émotions vous gouverner. N'oubliez pas: le monde des affaires traite la faillite comme un outil. Ils ne l'aiment pas forcément, sauf peut-être Trump, mais c'est génial d'en avoir. Vous pouvez faire confiance à vos créanciers pour utiliser toutes les techniques disponibles pour recueillir, même ceux sur la frontière ou la légalité - comme les appels téléphoniques harcelants. Traitez votre vie comme une entreprise, et vous êtes l'homme d'affaires. Et sois patient. Comme votre crédit, Rome n'a pas été reconstruite en un jour.