Les coûts des soins de santé augmentent, mais peu de gens prévoient adéquatement comment ces coûts auront une incidence sur le budget global de leur régime de retraite. Jusqu'à récemment, de nombreux conseillers financiers n'avaient pas la capacité d'aider les clients à prévoir de façon réaliste leurs futurs coûts d'assurance-maladie et de soins de santé, et à prévoir les dépenses probables. Mais aujourd'hui, de nouveaux outils sont mis au point pour aider les retraités à évaluer ces coûts et à trouver des moyens de les réduire.

Pour aider les gens à mieux calculer leurs coûts moyens de retraite, l'Insured Retirement Institute, une association de l'industrie du revenu de retraite, s'est récemment associée à HealthView Services, un fournisseur de soins de santé pour les retraités. données sur les coûts, pour rendre l'outil de planification des coûts HealthView Prime disponible pour les membres de l'IRI. ( Pour une lecture connexe, voir: 5 questions à poser avant d'embaucher un conseiller financier .)

Se préparer à la retraite Coût des soins de santé

Les conseillers financiers devraient prendre des mesures maintenant pour aider les clients à mieux se préparer et à faire face à ce qui pourrait devenir une situation difficile plus tard.

Le taux d'inflation des soins de santé de base est de 5 à 7% par an, selon les données de HealthView. Cela signifie que la majorité des retraités à revenu fixe ne seront pas en mesure de suivre leurs coûts de soins de santé. ( Pour une lecture similaire, voir: Que couvre l'assurance-maladie .)

L'article de HealthView intitulé «Aborder la crise des coûts des soins de santé: stratégies de gestion des coûts», note qu'un couple de 65 ans vivant au Massachusetts paie aujourd'hui environ 7 020 $ pour une année de santé la couverture des soins s'étend sur leur Medicare Parts A, qui couvre les tests de laboratoire et les chirurgies; La partie B, qui couvre les visites de médecins et les services ambulatoires; La partie D, qui prend en charge la couverture des médicaments sur ordonnance, et une politique Medigap supplémentaire. Dans dix ans, ces primes devraient augmenter de 64% pour atteindre 11 536 $. Alors qu'un retraité continue de vieillir, ces coûts continueront d'augmenter. En fait, un couple de 55 ans aujourd'hui devrait voir ses coûts de soins de santé presque doubler, passant de 11 536 $ au cours de sa première année de retraite à 22 981 $ une décennie plus tard, note le journal. ( Pour une lecture similaire, voir: Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 parties? .)

Les conseillers peuvent aider à réduire les coûts de soins de santé

Comment un conseiller financier peut-il aider ses clients à planifier? et atténuer certains de ces coûts croissants? Tout d'abord, les conseillers doivent signaler à leurs clients que les primes Medicare sont soumises à des conditions de ressources. Cela signifie que les retraités à revenu plus élevé paieront des primes mensuelles plus élevées pour Medicare Part B et Medicare Part D que les salariés à faible revenu.

Deuxièmement, les conseillers devraient évaluer le revenu brut ajusté modifié (MAGI) de leurs clients, qui sert à calculer les suppléments plus élevés. Le MAGI prend en compte la partie imposable des prestations de sécurité sociale et les intérêts sur les obligations municipales, qui ne sont pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu. Par contrat, les revenus générés par l'utilisation de la provision pour prêt d'une police d'assurance-vie en espèces et des distributions Roth IRA, ainsi que les distributions provenant d'un compte d'épargne santé, ne sont pas inclus dans le calcul du revenu MAGI. ( Pour les lectures connexes, voir: Magasinage pour un conseiller financier .)

Selon les tranches de revenu MAGI, les personnes dont le revenu dépasse 85 000 $ et le couple dont le revenu dépasse 170 000 $ payer des primes mensuelles plus élevées pour les parties B et D de Medicare que celles dont le revenu se situe dans une fourchette inférieure. Il y a un total de quatre tranches de revenu utilisées pour définir les seuils MAGI.

Sur la base de ces chiffres, plus d'un tiers des clients consultatifs devront probablement payer des primes Medicare plus élevées que la majorité des bénéficiaires de Medicare, qui paieront la norme de 104 $. 90 par mois pour Medicare Part B, selon l'étude Healthview. ( Pour une lecture connexe, voir: Comment trouver le conseiller financier de vos rêves .)

Réduire les retraits peut vous nuire

Les conseillers financiers doivent expliquer ces nuances à leurs clients, afin qu'ils puissent mieux planifier leur budget de retraite ou faire des ajustements pour l'améliorer. Par exemple, la stratégie consistant à réclamer des prestations réduites avant l'âge de 67 ans, ou à permettre à un compte de retraite, comme un compte IRA régulier, de continuer à augmenter l'impôt, tout en retirant un revenu d'un compte les coûts de soins de santé plus tard dans la ligne à la retraite.

C'est parce que l'âge minimum requis pour la distribution d'un compte IRA ordinaire est de 70,5 ans, et si le montant retiré est important, cela pourrait faire tomber certains retraités dans une tranche supérieure de Medicare, ce qui, soit dit en passant, pas indexé pour l'inflation. En outre, si un conjoint décède, le conjoint survivant pourrait se retrouver à payer des primes encore plus élevées, tandis que son revenu demeure inchangé, puisque les primes sont basées sur les tranches de revenu les plus faibles utilisées pour les célibataires. ( Pour une lecture connexe, voir: Trouver le bon conseiller financier .)

Conclusion

Les conseillers financiers seraient bien avisés d'alerter leurs clients - surtout les plus aisés - qui se dirigent vers la retraite. optimiser les prestations de sécurité sociale et les comptes de l'IRA pour atténuer les coûts croissants des soins de santé.